移动支付的兴起有目共睹，自2013年开始，第三方支付的交易规模都以年均超过50%的增长速度增长。移动支付改变了我们的生活习惯，中国也已经成为了移动支付的第一大国。第三方支付给我们带来便利的同时，其安全隐患也随之而来。其中，第三方支付已经成为了非法资金流转的主要通道，那么，第三方支付面临的洗钱风险对银行有哪些呢？需要怎么防范呢？

第三方支付洗钱风险分析

首先先来了解一下第三方支付可能面临的洗钱风险：

1.虚假交易印发的洗钱风险

第三方支付机构因其存在客户身份识别不到位的情况发生，存在着一些假名账户、匿名账户，这些账户背后就关联着一些虚假公司企业等各种经济组织。这些不法分子就会通过虚构交易，利用支付账户将资金归集、流转，隐蔽性极强，洗钱风险极大。

2.自我交易和套现的洗钱风险

电子商务给不法分子的自我交易提供了平台，第三方支付机构提供了交易的通道。第三方支付对客户的准入没有门槛，这就造成了不法分子控制大量的pos机，自我交易、套现。由于资金流转过程中多了支付机构这层 “中介”，自我交易很难发现。

3.非法注资引发洗钱风险

第三方支付账户和银行账户一样拥有储蓄、理财、储值的功能，客户资金一旦从银行进入支付账户以后，就很难被追踪和监管。不法分子通过支付账户，以购买有价证券、虚拟产品的方式转移资金，监管难度较大，隐蔽性较强，洗钱风险很大。

4.资金沉淀潜在洗钱风险

第三方支付机构的清算资金一般都是“T+1”的模式，有些机构甚至更长，不法分子将这部分沉淀下来的资金进行洗钱活动，或者为一些像地下钱庄的机构提供洗钱通道。这类资金被称作客户备付金，截止至明年的1月份，备付金将全部上交。

第三方支付面临的洗钱风险对商业银行的影响

1.洗钱风险会在第三方支付机构和商业银行间传播

第三方支付机构依附于商业银行机构存在，两者的联系表现在两方面：一是物理上的关联，第三方支付机构为银行资金流转提供通道，二者都是一个资金流动链条上的物理节点;二是业务上的关联，商业银行的某些业务需要借助第三方支付机构完成，支付机构的业务大多数都来自与银行的合作。第三方支付与商业银行之间的联系，会导致风险很容易在二者之间传播。

2.商业银行反洗钱履职难度加大

商业银行无法左右其客户选择哪家第三方支付机构，银行账户资金通过第三方支付交易或者流转，商业银行无法掌握资金流入第三方支付机构以后的流向，不能掌握完整的交易链条。

3.可能引发商业银行声誉风险

市面上还存在着资质差、信用弱的第三方支付机构，这些机构存在挪用、占用客户清算资金的情况，若是客户的利益被侵害，客户第一感觉是银行的责任，把矛头指向商业银行，对商业银行的声誉和日常经营活动带来极为不利的影响。

该如何应对第三方支付机构面临的洗钱风险

1.强化反洗钱履职

商业银行需针对第三方支付机构的业务制定反洗钱制度，严控风险、规范操作；强化客户身份识别义务，通过有效的身份识别措施弥补第三方支付账户身份识别上的缺陷；加强对通过第三方支付账户交易的风险监测，及时分析甄别可疑交易。

2.审慎选择合作机构

商业银行谨慎选择第三方支付合作机构，明确双方各自承担的反洗钱职责，确保交易链条的完整性。另外商业银行应不断完善与第三方支付机构的合作协议，厘清赔付责任、 赔付流程等。

3.防范商业银行内部洗钱风险

商业银行需要加强对资金转移的动态关注和监测，提升员工对涉及第三方支付机构洗钱风险的识别和防范能力。

4.加强机构间的合作和信息共享

商业银行和第三方支付机构需要沟通协作、共享信息，完整呈现交易链条，了解客户的信息， 掌握客户交易信息，发挥合力，做好反洗钱工作，防范洗钱风险。

2017年和2018年都是第三方支付的监管年，央行发布了一系列的条文来管理第三方支付出现的支付乱象，备付金的执行以及断直连的实行都让第三方支付越来越正规化。