杭州推父子接力买房，80岁还可贷款，当地银行：有业务但一般不做

文 | AI财经社 吴晓宇

编 | 鹿鸣

父债子还，在房地产行业正在成为一种现实。

近日，据杭州本地媒体“钱江晚报”报道，杭州某银行近日悄悄调整了房贷政策，规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁。1月4日，AI财经社向杭州某中介公司求证，该银行为农业银行。不过，杭州多家农行支行表示，没有收到相关文件，但多年来确实有接力贷这个产品。

同时，一位客户经理称：“我们不做以父母为主要贷款人的反向接力贷，他们可能为了首套房的低利率，这是一种变相的逃避。”

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房贷还到80岁？

80岁还在还房贷的体验一定不太好。

近日，一则消息炸开了楼市：杭州某银行推出房贷按揭贷款，最高可贷到80周岁，一举打破贷款人最高年龄记录。据《钱江晚报》报道，2018年12月28日，该报记者以购房者的名义向该银行某支行的一名客户经理咨询，得到了确切答案。该行原先规定最长可贷到70周岁，此次调整足足延长了10年。同时，该客户经理表示，“这是我行的最新政策，是一款‘接力贷’产品，顾名思义就是父母和子女两代人接力还款。目前我行在杭州的所有支行都已开始执行。”

事实上，中国人均年龄为75岁，消息传出后，有网友调侃道：“去世前一刻还在还房贷”、“坑爹时代即将过去，迎来坑娃时代”。

据了解，目前，杭州大多数银行所规定的个人房屋按揭贷款最长可贷款到65周岁。其中，工商银行规定的个人住房贷款借款人年龄最大。2018年4月，工商银行颁布新规称，个人住房贷款借款人最高年龄从65周岁延长至70周岁，借款人年龄与贷款期限之和不超过75年。

也就是说，以一名60周岁的购房者为例，按大多数银行规定计算，若贷款到65周岁，按揭年限最长可以申请5年。按揭年限短，老年购房者不仅存在更重的月供压力，还存在无法申请到贷款的问题。AI财经社以一名62岁的房贷借款人身份咨询杭州某银行，对方称：“接近退休年龄，要批贷款很困难。”

这种全额贷款方式便困住了一些想要购房的老年人，以及想借父母名义买房的年轻人。一名张姓女士接受《钱江晚报》采访时表示，去年5月底她参加中铁建西湖国际城的摇号登记，为了增加摇中几率，他们决定夫妻俩和公婆同时登记。结果他们没摇中，公婆却幸运摇中了。

“公婆年纪都已经60多岁了，问了几家银行都说没法贷。房子总价接近400万，原本打算贷款200万元，这样手头上还能有一些余钱。贷不了款之后计划一下子打乱了，只好四处凑钱一次性付款。”

“要是这个政策早点出台，我们当初买房就可以申请贷款，不会像现在这样压力大了。”张女士称。

小白也是一例，她是一名新杭州人，但早已在老家买房，当她在杭州买房时，因为在老家有还贷记录，被银行认为是第二套房子，首付、贷款利率均高且没有优惠。小白将父母接到杭州，父母得到杭州户口后，可以以首套房的名义购房，但无奈临近退休，按揭贷款年限短。在这种情况下，接力贷便可以帮助小白，让其父母作为主要借款人，小白作为共同借款人，延长按揭贷款时间，并买下父母名义的首套房子。

当地银行：确有接力贷但一般不做

1月4日，AI财经社从杭州一家中介公司了解到，该地农行有“接力贷”产品。随后，就“房屋按揭贷款最长可贷款至80周岁”，AI财经社向中国农业银行在杭州的5家支行求证，对方均表示，“看到了网上的新闻，但内部并没收到任何相关文件。”

但是，上述农行支行向AI财经社表示，内部确实有接力贷产品，但一般是不做的。同时，最长贷款年龄并不是个人全额贷到80周岁，而是以共同借款人年龄为限的，即共同借款人年龄与贷款期限之和最长不能超过70周岁。接力贷又分为“正向接力贷”和“反向接力贷”。

杭州江干区中国农行某支行一名客户经理王美美（化名）告诉AI财经社：“正向接力贷款是子女为主要借款人，但由于子女自身比较年轻、收入偏低，可贷款金额比较少，所以增加父母为共同借款人，以增加贷款金额、或一起还贷款。”

“不过，这个也存在问题。我前段时间做了一个接力贷，孩子为主要借款人，孩子的父亲为共同借款人，但父亲已经60岁了，所以只能贷10年，这样每个月还款的金额就很高。”

“而‘反向接力贷款’是父母为主要借款人，但由于他们年龄大、可贷款年龄短，或者马上退休贷不到款，增加子女为共同借款人，这样可以延长还款期限。例如，你的父亲今年60岁，想买一套房子，但按照一般的个人贷款规定，只能贷5年，月供太高；若用接力贷产品，增加35岁的子女为共同借款人，距离70周岁的借款年限还有35年，当然可以保证最长贷款期限30年。”

然而，王美美多次强调：“我们只做正向接力贷，不做反向接力贷。这是上面的监管要求的，他们或许是认为反向接力贷是为了首套房的低贷款利率，是一种变相的逃避。我到现在也没有做过一笔反向接力贷”，她解释道：“你买房，你父母帮你一起还贷款，你可能真的有这个需求；如果反过来接力贷，杭州买房是摇号的，父母若是没有房产，夫妻双方摇号摇到的概率就比普通的客户高一倍。”

同时，反向贷款的资质审核更严格，申请难度高。“除非父母确实有还款能力，比如做生意等，一般想要申请以父母为主要借款人的话很困难。就算你用你爸妈的名义买房，就算可以反向接力贷，你名下已经有一套房子了，还是会以二套房利率来收贷款，我们会同时考量两个还款人名下的房子。”

值得注意的是，接力贷利率或许比个人全额贷款利率高。一张未经验证的图片显示，首套房子的接力贷上浮利率为15%，二套房接力贷上浮利率为20%。而个人首套房商贷基准利率为5%左右。

除接力贷外,该行还有"连心贷"产品，即男女朋友有结婚意愿，双方签署恋爱声明后，可选择年龄大的购房一方作为借款人，另一方作为共同还款人。

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隐忧不断，接力贷早在2010年被叫停

接力贷并不是新鲜事物。自“认房又认贷”的二套房新政出来后，申请这项业务的客户就较以前有所升温，中国银行、中国银行、较同银行、招商银行等曾经均有接力贷业务。

2010年，据《成都商报》报道，“接力贷”避开了政策限制，但其潜在风险或许比美国的次贷风险还大。2010年10月9日，为严防“擦边球”行为，成都某国有大型商业银行已向“接力贷”开出第一份禁令。

6年后，2016年11月3日，上海市市场利率定价自律机制发布了《关于切实落实上海市房地产调控精神促进房地产金融市场有序运行的决议》，进一步要求各商业银行严格落实上海市房地产调控政策，维护房地产金融市场秩序。

之后，央行下属上海市市场利率定价自律机制发布消息，要求加强居民收入证明等真实性审核，注重把控第一还款来源，全面叫停接力贷、合力贷，并且严禁前妻、前夫参与还贷。

也有观点认为，这对三四线城市是利空，“用父母名义买房，大多是在一二线城市（限购比较严格的城市）。所以，不仅把人口吸引到了大城市，还把资金吸引了过去。在这个过程里，为了实现‘借父母名义在大城市买房’，还会抛售三四线城市里多余的房子，以筹集首付款。”

对于杭州而言，房地产对经济同样起着重要的支撑作用。数据显示，2017年，杭州房地产开发投资为2734亿元，占GDP比重为21%。2018年，杭州土地出让金为2501亿元，位列全国城市榜首。

不过，杭州的房价也开始回落。据媒体报道，自2018年下半年以来，杭州不少楼盘的成交均价都下降了1到2成，部分楼盘跌幅甚至超过3成。

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