 路今天的正题：保险和理赔。 1.买了保险，并不是100%保险  路我印象深刻的一个粉丝留言： 家里亲戚做代理人的，抹不开面子也确实差个保障，就买了亲戚推荐的太平洋金X人生——包含寿险、重疾责任。今年7月份的时候胃疼送医院查出来胃部肿瘤，都出血有积液了，还做了手术，保险公司却不赔，差点气的原地爆炸。 住院花了3万多，保险一点没用上，再想到一年小一万的保费，真的是心灰意冷想退保了。 我就问：你买了住院医疗附加险吗？ 没买。 那确实没达到重疾险按病理赔的要求啊。你这情况如果买了住院医疗险或者百万医疗就能赔了。 粉丝有点小委屈：可是我都花了这么多钱买保险了，保险公司就不能意思意思给赔点？一点都不赔搞得我都不想要这个保险了。 我只能安慰他：反过来想想，你现在是“带病体”，风险比健康人高了还能有个保险兜着你，幸好是生病前买的保险呀。 这里就要说到普通人买保险的3个盲区： （1）弄不清楚险种差别，只模模糊糊知道自己有个保险，好像啥都能赔。 （2）没有一个完整的保障计划，“一打水漂”就觉得吃亏了。 （3）以为通融理赔能发生在自己身上（我都这么惨了），而不关注保险合同本身的契约性质。 也有人表示担心：怕买了意外险结果却是急病去世；买了寿险却是得了大病；买了重疾险结果得了生命不息 烧钱不止的慢性病。 我就想说：你都知道单个保险不保险了，那为什么不买齐全？ 保呗儿不止一次举例说过保障完整的重要性>>> 有些钱是省不得的。 2.保险公司能做到100%的理赔率吗？ 不能。  路否则也不会有保险纠纷的存在了。 （一）最常见的纠纷就是索赔案件不在保障范围内。 究其原因除了客户自己理解有误，也有某些保险代理人的忽悠。 有些话术真的太会给产品“化妆”：比如把一份附加住院津贴的两全保险，包装成“一款’不花钱’的百万医疗险”；把一个防癌医疗险忽悠为“只要癌症就赔100万”。 这种情况被拒赔，要怪也只有怪自己的轻信，没好好看合同。 （二）健康告知过不了的既往症，合同自始失效 有些人在投保时是有瑕疵的，比如因为各种原因明明存在既往疾病却没告诉保险公司，等到理赔时查出来而被拒赔。 （三）责任免除事项赔不了 比如吸毒导致意外、整容导致的医疗事故、非职业原因感染艾滋……都是常见的责任免除事项。 （四）骗保赔不了 大多数人是善良的，但总有一小撮人故意骗保。有故意杀人骗保的、有欠了巨债后买保险然后伪造意外死亡的，还有得了癌症以后投保骗赔的……这些情况保险公司拒赔，有毛病吗？ 当然，也有一些情况，保险公司和被保险人理解出现分歧，双方争执不下，最后走到法院裁决。从判例看，法律会倾向保护舆论的弱者。 3.说到理赔，你到底在怕什么？ 一直以来，保险公司在理赔这事儿上的形象都不太好。都说“好事不出门，坏事传千里”，是原因之一；其二，很多得到理赔的人或家庭都已经是不幸的，保险金只是让不幸没那么不堪，谁会愿意拿自己的不幸成全别人的谈资呢？ 其实理赔哪有那么难。 根据《保险法》的规定，保险公司收到资料 30日内 必须要做出是否理赔的决定。  路但从实际数据看，保险公司的效率都普遍高于这个时限：平均理赔时效 3天 以内，小额理赔最快几个小时到账，大额的赔案理赔周期会长一点。 拿新鲜出炉的官方统计数据来说： 截至2018年三季度末，北京地区商业健康保险“理赔平均时效”为1.90天，“小额简易案件理赔平均时效”为1.73天。  路 路 路还有人担心，没听过的“小”保险公司赔不起。 当监管是吃素的吗？ 我们有比欧洲标准更严格的“偿二代”偿付能力风险监管机制——每季一小考，每年一大考，不能让一个同学倒在及格线下。 保险公司的成立至少要 2亿 注册资本，划重点：实缴。 保险公司内部要贮备各种金——保证金、准备金、公积金，不能动用、只能偿债或弥补亏损。 保险公司联合起来共造保险保障基金蓄水池——相当于保险公司的水滴互助，当年新华保险和中华联合，现在的安邦都是靠着它重新振作。  路没听过一家保险公司赔不起。 也没听过有一家保险公司倒闭的。 怕理赔难？有啥好怕的。关键还是得看占不占理，所以与其怕这怕那，先把保险合同哪些能赔、哪些不赔吃透了，才是正儿八经的事情啊。 |
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