 路刚需，刚性需求，经济学定义是指“在商品供求关系中受价格影响较小的需求”。通俗点理解，就是指不管贵还是便宜、你都省不得的需求。 如果放到保险的范畴里，保险的刚需是指啥呢？ 这是我们今天要讨论的。 1.保险刚需，一个相对的概念 可能有些人要反驳：不对吧你蒙我呢，按你上面说的，吃饭是刚需，住房是刚需，保险怎么算刚需？ 我请大家先思考一个问题：出租车算刚需吗？ 对于一个城市里的中低收入人群来说，出租车肯定不是刚需——费用太贵了，几十倍于公交、地铁，对他们而言，打的是改善性需求。 而对于高收入人群来说，可能都不会考虑公共交通这个选项好嘛。对他们而言，不能自己开车的情况下，出租车是刚需，专车是改善性需求。 从这个例子当中我们得出一个结论：不同人群对刚需的定义是不同的。 对于需要用保险规避未知风险、不破坏当前幸福生活的人来说，保险不管贵不贵，你不都得买吗？ 否则那么多买XX福的人是从哪里来的？ 保险刚需，就是这样一个相对的概念。 2.哪些险种是刚需？ 我们得先摸清楚自己的需求，这里用需求四象限法来分析：  路刚刚说过的，保险刚需是个相对概念，我无法用我的需求来衡量大家的立场，就抛砖引玉吧： 第Ⅰ象限：百万医疗、意外险——重要并且紧迫 本人家里没矿，普通工薪族一枚，最承受不起的就是突发大病大伤的风险。 万一得了大病，医保上有封顶线、下有自费门槛，假设大病花费要50万，医保报销70%，就还有15万的缺口。 常年坐班，工伤概率极低，基本指望不上。但是意外的发生时不以人的意志为转移的，意外险还是得备着。 花几百块买百万医疗，起码医疗费报销全覆盖了。 零零碎碎的如营养品费用、护工费、误工费、康复期费用等，用自己的积蓄买单，尚可接受。 第Ⅳ象限：重疾险、寿险——重要但不紧迫 重疾险： 从我的家族病史来看，除了外公肺癌（嗜烟），父亲有胆囊炎，其他长辈多是心脑血管老年病。 而我目前身体健康，年年体检，除了作息不太好，无不良嗜好。 重疾险对我很重要，但是并不很紧迫。 怕就怕年纪再大点，身体有了酱酱酿酿的小毛病，不好买了。 已经购买2份重疾险，有55万保额，计划在30岁前做到 单赔+多赔+癌症多赔+150万保额。 寿险： 目前我还没成家，但是作为独生女还是得多替爸妈想想的，打算今年就买。 可能成家后还会根据贷款等情况加保。 PS：女生的寿险保费真的炒鸡便宜。 对于421家庭结构的小伙伴来说，寿险保障相对紧迫。  路第Ⅱ象限：紧迫但不重要 无。 硬要凑一个就是给我爸办理的水滴互助计划吧，老爸已经是耳顺之年，重疾险不好买了。 第Ⅲ象限：不紧迫不重要 对目前的我来说，一是商业养老险。 一来，我的健康保障体系没完成，尚未步入中年，事业和收入都没稳定到一定水准，没什么心思研究养老险。 再者，我也是普通人，大经济学家都拿不准未来50年的经济形势会怎么样，要我把现在还值钱的钱投入保险杠杆低的养老险，总觉得被割韭菜了。 养老问题相对可控，而疾病、意外并不可控，带来的经济损失更大更直接，所以如果你还在年金险、分红险等养老险上举棋不定，建议自问一句：保险刚需满足了吗？ 购买此类保险，一定要注意，代理人往往是按照最高的分红利益演算收益的，实际情况可能在保底和中档收益之间。 年金险就相当于强制储蓄，收益性并不高，活得久收益才多。建议用余钱购买。 真要买，请稳住。 二是门急诊医疗险。 我不怎么生病，感冒之类的用医保就够了。再不济一点小钱也还是出的起的。 所以我的保险四象限图是这样的：  路4种重要的险种对我来说都是刚需。 假如生活欺骗了我，保证起码有一种保险能赔。 每个人的身上的担子不同，家族病史、保险偏好也不同。保呗儿不想用自己的想法绑架你的需求，举自己的例子也只是希望大家能好好思考自己的需求。 不要再被朋友圈里的“好消息”、“重磅来袭”、“限时投保送体检卡”等等轻易迷惑。 不要被产品选择，而是自己选择产品。 回见啦。 |
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