信用卡中介再次崛起：银行恐成接盘侠

在现金贷监管之后，行业收缩，多头借贷者几乎弹尽粮绝。让人意外的是，银行却在此时杀入行业，大量发行信用卡。一个庞大的产业链再次崛起，大量的中介，又涌回信用卡领域。因为人行征信和互金数据尚未打通，网贷逾期的老赖，在中介包装后，都可以顺利办信用卡。而中介生意也再次红火异常，有人月入500多万。

银行的冒然进入，受到行业内质疑：这是要收割现金贷的最终果实，还是要成为接盘侠？

“历史总会轮回。”大中介平和山最近在一次中介聚会上，笑着回顾自己的中介从业史。他10年前入行，靠帮客户办信用卡，赚了第一桶金。3年前，网贷崛起，他转行撸网贷，赚得流油。如今，他又回归了老本行，开始主办信用卡，没想到生意好得惊人，月入500多万。大量的中介，正在从网贷重回信用卡领域。

“这波银行很疯狂，很多银行下达了半年发卡量翻10倍的指标，门槛放得特别低。”平和山称，一些为了冲量的信用卡，下卡率会高达90%。而现在，中介给客户包装资料，“比网贷都容易”。

中介还知道某些银行的内部“白名单”。“当地的明星企业，银行的风控系统可能会开后门，如果客户综合评分高，会直接通过审核，不会电话回访。”张文武称。“我们会在客户手机上设置呼叫转移，银行电审就会转接到我们这里。”张文武称。这些风控规则，中介都是如何得知的？在中介内部，还广泛流传着一份“办卡顺序”。

如果要办理多张信用卡，交件顺序是有讲究的。先申中信，接下来是平安、兴业、浦发。这四家交完一天后，再开始交其他家，比如民生、广发、光大、建行。交行回访较多，通过率低，可以放在最后。张文武称。这个排序特别有意思：将风控快、好下卡的放前面，越难的越靠后。信用卡中介如何收费？“按照下卡额度，我们会收取10%的中介费。”张文武表示。

也就是说，如果帮一个客户下了一张额度3万的信用卡，他就会收3000元。另一位中介李少文表示，根据下卡额度，行业内通常会对客户收取10%-15%的中介费。

而对于那些全程包装、额度在7-8万之间的客户，中介费可以收到20%。正因如此，信用卡中介也是一个暴利的行业。

“我下面会发展很多下线，他们去获客，我给他们一点提成，他们一个月可以赚几万。”平和山称，传销的思路，早被他们运用到极致。而中介大军中，还有很多“银行信用卡中心的业务员”。

他们除了自己推销信用卡，同时还发展下线，招揽中介帮助他们完成业务量。“因为客单价比网贷高，所以我们现在赚得比做网贷中介的时候都高。”平和山称。“网贷群体中的很多人，其实都是信用卡的用户，但是信用额度不够他们花，才去借网贷的。”平和山称，现在可以把这些用户再捞回到信用卡领域。

很多网贷的多头借贷者，走向了一个新的阶段：以卡养贷。“找我帮忙的，90%都是多头借贷的人。”张文武说，“拿到信用卡之后，他们就会套现还网贷。”而李少文的客户中，60%都有多头借贷史。

就在现金贷监管趋严，多头借贷者无法再“借新还旧”、以贷养贷的时候，银行却突然开闸了。2017年，中国信用卡发卡量暴增，到2018年一季度，全国信用卡累计发卡已达到了6.12亿张。中介们发现，随着信用卡市场的下沉，一些前几年被银行嫌弃的纯白户（即未申请过信用卡的客户），也开始被一些银行所欢迎。银行大规模的开闸，一度让部分用户“渡劫”。2018年二季度，因为一张光大白金卡，多头借贷用户张思南就“死里逃生”。

他撸过十几家小贷机构，一直过着“借新还旧”的日子。因为规划得当，他没有出现过逾期。但情况越来越不妙——他上了某家大数据风控公司的黑名单，续贷越来越难，额度越来越低。他的资金流，眼看就要断了。

在办卡中介的帮助下，靠着手中的招行白金卡、身份证和社保信息，他成功地申请到了一张光大白金卡。“光大那时应该是有下卡指标，所以审核比较松。”张思南回忆。

但一开始，中介为了防止借款人绕开自己直接向银行申请，并未告诉他申请的是哪家银行。“代价就是我付了高额中介费。”张思南说，“如果不是当时缺钱，我肯定不会去申请。”

这张卡的额度是5万，中介费是2500元。此外，这张卡还有1188元的年费，其中的688元可用10万积分抵消。无论如何，有了这张每月最低只需还款10%的信用卡，张思南不必再低声下气寻求母亲的帮助了。实际上，光大白金卡一度是中介们的最爱：额度高，一般都有3-5万，因此手续费也高。

网贷记录已烂到极致的“黑户”，为何还可以办下来信用卡？多位业内人士一针见血地指出，这是因为互金征信与人行征信之间，数据没有打通。信用卡发卡，看的是人行征信；网贷放款，更多的是看大数据。

两者之间，有一道巨大的鸿沟，未被填平。“银行不是不想用多头借贷数据，但是现在互金的数据比较乱，各有来源，又无法验证。”某银行从业者坦言。于是，一个有趣的循环出现了：信用卡正在渐渐变成多头借贷者的救命稻草，“以卡养贷”。

面对银行如此大规模的放闸，人们会问：银行到底是在收割现金贷果实，还是在成为最终的接盘侠？在这轮疯狂的获客潮中，银行的逾期率正在攀升。央行数据显示，2018年第一季度，中国信用卡逾期半年未偿信贷总额711.48亿元，环比增长了7.29%。到第二季度，这一数字是756.67亿元，环比增长了6.35%。

业内人士对此的看法是，银行这轮零售扩张，无疑在往成为接盘侠的路上迈进。幸运的是，嗅到危险信号的部分银行，开始慢慢收紧了信用卡业务。“今年5、6月，下卡就趋严了。从7月开始，光大不容易批卡了。而最近，广发和中信尤其严。”张文武说。“现在十个人里，只有两个能过。”他表示。

他发现，银行会对可疑用户进行二次审核。他的很多客户也被降额，比如从1万降到8000。而银行从业者李文绍则称，不久前，他所在银行的总行，向各地分行的信用卡部，派出了常驻的风险总监。一些获客量较大的分行，开始严格排查互联网进件渠道——如果涉及pos机、办卡养卡中介、地推分销、p2p理财、现金贷贷超，一律排除。

他表示，总行还会提供一个黑名单。如果信用卡部合作企业的进件渠道出现在其中，就会被下线。但依然有不少银行铤而走险。“有些银行今年的KPI没完成，准备在年底再冲一把。”平和山称，最近，又出现了松动的迹象。多头借贷者也日益饥不择食——为了1万的额度，他们宁愿出2000手续费，只要能下卡。

那个办工行信用卡还现金贷的女孩，早已爆掉，只能靠家里卖房还债。而她的家境，其实平平。尽管在做中介，但在内心深处，李少文一直对过度负债的年轻人颇为担忧。

帮很多多头借贷的年轻人办信用卡时，他会多问一句：“欠这么多，还不上咋办？”“没事儿，肯定有办法。”回答往往是义无反顾的。在金钱面前，鲜少有人可以保持理智。

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