 路文 / 吴晓波（微信公众号：吴晓波频道） 出于职业的习惯，我会在很多行业选择一些标杆企业，常年追踪，以了解最新的变化动态。 在金融科技领域，我选择的是深圳的飞贷金融科技。 对于金融科技解读的版本有很多，但大体上说是科技公司利用新的科学技术、数字技术为金融机构提供服务，弥补传统金融服务的短板，用来解决传统业务模式中的痛点。 飞贷金融科技的唐侠是一位60后创业者，在做了二十多年的传统银行业务后，2010年，投身于新金融的大潮中。 这样的出身背景，让他相比其他的同行对金融风险更多一层敬畏。
 路飞贷金融科技经历过三次转型，一开始做的也是传统模式，公司人数在三年多时间内迅速增加到3000人。 到2015年底，唐侠意识到这一模式的潜在风险，及时转型推出飞贷APP，开始探索通过移动端，针对传统贷款的“五大难”提供便捷的金融服务。 在短短的两年时间里，飞贷金融科技经历三次战略转型，最终实现在三分钟时间内完成数十万元的信用贷款，飞贷金融科技被沃顿商学院选为教学案例。 在那两年里，我多次去飞贷金融科技调研，还参加了三次飞贷金融科技发布会，在这家企业的快速发展历程中，我目睹了互联网技术对传统金融模式的惊心动魄的颠覆。
2017年底，当我又一次去飞贷金融科技的时候，唐侠突然告诉我一个颇有点意外的消息：飞贷金融科技将再次战略升级，不再直接面向C端客户，而是面向B端持牌金融机构，输出移动信贷整体技术，成为银行、信托及保险公司转型新金融的服务支持方。
从人海战术到O2O，到数据驱动的移动端信贷，再到全面赋能金融机构，飞贷金融科技的数次转型升级真可以说是教科书级的。
2018年的倒数第二天，唐侠来珠海参加我的年终秀，带来了两个好消息。 其一，在世界银行举办的中小企业金融论坛上，飞贷金融科技夺得“年度产品创新”最高奖项——铂金奖。 其二，飞贷已经签下了数家大型金融机构的整体服务项目，转型升级初告成功。
 路飞贷金融科技此次获奖是中国新金融机构在国际金融创新领域夺得的含金量最高的一个奖项。 也是中国金融科技企业首次获此类权威组织颁发的国际性大奖，同样被业内称为迄今为止小微金融领域企业可以荣获的最高荣誉。
我们的下午茶，就是从经济危机和这个奖项开始聊起的。  路吴晓波：听说你们最近获得了一个奖项，是国际上第一次有金融科技公司获得这种机构的权威奖。 唐侠：是2018年11月获的奖，世界银行和G20（二十国集团）共同颁的“全球小微金融奖”，飞贷金融科技拿到了“年度产品创新”最高奖项铂金大奖。  路颁奖在马德里，全球有200多家机构和80多个国家的银行参加。这个奖货真价实，一分钱没花。 对于获奖还是非常意外，我们最初不知道情况还不准备去领奖，后来主办方发来资料，说这个奖是全球范围内有史以来的开先河的奖项，飞贷获的奖是所有的奖项里面的最高奖项。 吴晓波：看来2018年对你们来说是重要的一年，你自己怎么评价这一年？ 唐侠：机遇与挑战并存的一年，也很幸运。不仅仅是因为获奖，而且是因为在2018年这么艰苦的情况下，我们还有不错的经营业绩。
吴晓波：2018年金融环境不好，做到这个成绩不容易。2017年的时候，我记得你说2018年要在战略方向和产品架构上进行转型，从业绩来看，是已经完成了？ 唐侠：我们在toC业务上做了转型和升级。toC我们原来坚持不做太小，不做小笔消费类型，坚持做高端，主要服务于在风控领域具有更大挑战的众多小微企业主。 但是原来的方式是只能在线做信用贷，不做抵押。 2018年我们把抵质押产品线上化，产品已经上线。就目前而言，这种全流程线上抵押类贷款整个中国就我们一家。 我们动用了最好的技术，包括人工智能和人脸识别和大数据等等。
吴晓波：全部通过在线来完成？ 唐侠：除了线下抵押部分，其余流程（包括申请、评估、审批、借还款）全部在线完成，我们上线了一个多月，效果非常好，2019年在中小微企业经营性融资的业务量有望会起来。 而且，这个产品我们可能要输出给金融机构，转向toB业务。在toC方面，我们不想做大，我们是弱牌照，全资子公司研信小贷是互联网小贷牌照，没有优势，资金上有明显短板。 不如就把所有的技术做成熟，然后开放给强持牌的金融机构，也符合国家对产业的规划趋势。
吴晓波：这样飞贷金融科技就变成了一家技术公司。飞贷金融科技的优势，其一就是本身从银行出来，对银行很熟。 第二，互联网科技摸爬滚打那么多年，形成了技术的壁垒能力。这两个加在一起很难得。目前在toB方面有什么进展？  路唐侠：我们这一年因为转型升级，真正走出去谈合作其实只有半年时间，但总算还是解决了一个大问题，成功地与几大金融子行业的头部企业达成了合作。 保险领域，我们和中国最大的保险公司签了全面战略性合作；银行、信托、支付等领域都有签约。在整个战略结构上，这完成了第一步，2019年就是全面的合作。 吴晓波：我最近一年也跑了很多金融机构，比如银行，也要做toB技术输出，但我觉得他们跟你比，可能还是你有优势，银行的技术可以输出，但是整体业务围绕toC的，飞贷船小好调头。 唐侠：我个人认为现在通过半年到大半年的这么一个尝试，行业的toB技术输出，银行它有优势有长板，但是有一个很容易被忽略的要素，就是同行之间输出技术，它有天然的屏障。 前两年有一家机构，也是做技术输出，但是后台的账本都在他们那里，后来很多银行质疑他们未来的公正性和权威性，现在也就快销声匿迹了。
吴晓波：你是个第三方，反而容易破局。你是个纯粹的技术公司，跟现有的金融体系没有直接的利益冲突关系，而是赋能关系。 我看你们的发展路径，是典型的逆周期模式。风口的时候去赚钱，低谷的时候加大前瞻性的投入。 唐侠：这中间也有很多科技和风控上的试错，我们抓住了最好的时间窗口。因为最初没人敢这么做，我们做了，就有先行先试的优势。当时试错成本没有像现在这么高。我们这九年持续投入了三十多个亿。 这些年，行业的周期波动很大，监管上也是有各种态势，看似2018年是最艰苦的时期，但是我认为却是我们战略布局最严谨，最有节奏的时期。  路不是要等到环境好的时候你再去做投入，而是在最困难的时候你去做投入。
吴晓波：这样做是有回报的，飞贷金融科技这几年每个环节都踩准了，战略性布局很好，提前准备好，等待下一个周期的到来。2018年还做了哪些新的布局？ 唐侠：2018这一年，我们又做了几个比较大的布局，我们在人脸识别、大数据库等方面都做了战略布局。 吴晓波：2019年5G会开始逐步商用，对你们会有影响吗？它的速度比现在快几十倍，你们的人脸识别技术和数据运算应该会更快更好。 唐侠：5G对我们影响太大了。2013年处于3G的时候，我们就研究出了几款APP，但痛点是交互的速度跟不上。  路而4G的时候，做得算是中规中矩。但到了5G，因为是依托大量的数据图片和智能识别，我们在技术上会发挥得更好，用户体验会更好。
吴晓波：中国这一轮小微创新在全世界都很罕见，从全球来看，你觉得未来你们在技术上的核心壁垒是什么，除了你前面提到的大数据以外？ 唐侠：我觉得是应用场景和实用性。在实战的过程中，有市场给我们机会去试错。在应用场景中，锻炼出这种应用技术。 我们是要用最好的技术，但技术终归是死的，关键是如何把它捏成一个团。中国的市场很大，只要你敢投入就有机会。
吴晓波：相比国外，国内的市场和应用场景会更为复杂，这中间产生了很多机会。 把技术运用到实践当中去，不断地试错，然后迭代升级，中国在这方面有天然优势。 我有个朋友是做无人驾驶的，他说做无人驾驶汽车，你就要去解决应用场景, 中国人最多、车最多、路况场景最复杂。我写《腾讯传》，发现腾讯也是一样的道理。 这两年中国大数据、云计算、人工智能、语音识别，包括金融科技发展起来，实际上都跟人口有关系。这其实是应用场景的人口红利。 唐侠：对，这一点其实我们在国际化输出上已经体现出来了。2019，我们全球各地会有系统性的技术输出，已在布局国际化市场，比如拉美、东南亚等等。
吴晓波：拉美和东南亚，他们的金融环境、用户的颗粒度有中国那么细吗？ 唐侠：没那么细，但我们会通过过去这五年纯线上的运营经验来调整。 我们从专家模型到实用性模型已经走过并且存了三十几个风控的版本，我们会根据数据来源的维度，确定它对应到哪一个版本。
 路吴晓波：如果像飞贷金融科技这种模式输出，发达国家和发展中国家两者哪一个更合适？ 唐侠：我认为都合适。我们去FICO（费埃哲，世界风控评估系统第一）美国总部交流，我们认为，如果数据来源颗粒度能够做到美国一样的程度，可能我们会比FICO都要更好，因为我们在中国锻炼出来了一些实战能力，它没有。 |
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