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前段时间看一则财经新闻说，发达国家的人均信用卡持卡数在七张左右，而我国只有两张。面上说，是给我们提供了一个信用卡蓝海市场。 实际上说到信用卡的持卡数量，可谓旱的旱死，涝的涝死，十分不均匀。很多人完全不用信用卡，偶尔超前消费会选择类似支付宝花呗、借呗，或者京东白条，而不是用信用卡。而另一部分人，动辄五六张、七八张乃至更多的信用卡。  路用信用卡的人，结果也是千差万别。有的信用卡越用，提额越高，还收到银行给的信贷授信额度，用这部分信用额度置业安家甚至做生意还产生了不错的效益。还有一部分人，信用卡用着用着就被降额甚至封卡了。此外还有部分完全无视自己征信的人，信用卡的钱刷出来直接将卡扔掉认为银行的羊毛不薅白不薅。 关于信用卡使用一段时间以后是被提额还是降额甚至封卡，说到底，就是跟银行对持卡人的信用评分有很大区别。通俗的话讲，就是银行给信用卡划分了四种状态：风控卡、普通卡、信用良好卡、优秀卡。 如果按照满分100分，来给这四种状态打个分的话，风控卡0-30分；普通卡30-60分；信用良好卡60-85分；优秀卡85分＋。银行如何来给这些发行的信用卡评分呢？人说冰冻三尺非一日之寒，信用卡的评分一般是根据持卡人最近三个月的动向进行综合评分的，并不是一成不变。 拿风控卡来说，一般卡使用时间都在6个月以上，会有逾期，经常在信用卡还款的宽限期才一边还款，一边刷出来再还款，尽管是全额还款，银行长期风控数据却显示持卡人还款有很大的压力。此外，持卡人的消费笔数并不多，都是长期、大额消费行为，在银行眼里这就是赤裸裸的套现，这显然是不被银行允许的。 银行一旦出现风控苗头，会在短时间内频繁电话邀请持卡人办理分期业务，甚至一天好多次。其实就是你让银行赚点分期手续费，也减轻自己短时间的还款压力，在银行看来是两全其美的事情。还有一个动作就是，会收到短信，要求持卡人在规定日期提供某笔消费金额的正规发票。如果是真是购物，发票肯定是可以提供的，但现实生活中很多持卡人并不是真是消费，提供不出来发票，就是对套现行为不打自招，你说银行会怎么办？ 这些还是没那么严重的，做点消费分期或者境外消费行为，也就可以过去了。如果是直接被降额或者封卡，那就被动了，封卡后果严重性类似于被该银行“关进小黑屋”，和在该行发生90天逾期没有什么太大的区别。对于很多信用卡资金不断流动的人来说，这是非常让人被动的事情。 普通卡，是银行看来很一般的信用卡。用八个字形容持卡人就是“不求有功，但求无过”。其实这一类卡是很容易一不小心进入银行的风控视线的。当然操作得当也会变成良好的卡。 普通卡的特点是，连续使用了半年以上，银行也会隔段时间打电话介绍分期业务，推荐办理，但是既不给临时额度，也不给固定额度的提升。持卡人申请的时候，总是不满足条件。至于银行的低息信贷业务当然也是绝缘的。 不过普通卡如果持卡人用卡得当，在三个月左右的时间改变自己在银行的“形象”也不是不可能。保持良好的用卡习惯，适当消费分期，或者境外消费，将自己打造成一个极其重视个人信用，也有一定资本的人，是完全可以的。这时候如果自己名下有房、车、保单之类的有价资产，不妨去银行提供一下，也是有助于自己树立在银行的良好形象的。 信用良好的卡，是在银行看来比较不错的卡了。这部分持卡人在连续用卡三个月之后，一般会获得银行的临时额度提升邀请。信用卡中心除了分期业务之外，还会隔三差五来推荐一下银行合作的保险业务，比如工银安盛、交银人寿等等。 信用良好的卡，在短时间内不会轻易被银行风控，部分持卡人会获得银行不高的授信额度，一般1-5万不等，不占用信用卡额度，使用周期一般3个月到24个月不等。保持良好的用卡记录，假以时日，成为银行的优质客户指日可待。 优秀卡，当然在银行的形象就是比较完美的了。这部分卡大部分都是金卡、白金卡。每年给银行贡献了不菲的年费，本身在银行的印象中就很好，再加上用卡习惯也不错，自然就是VIP里的VIP了。 优秀卡不仅在每三个月到半年的时间里，都可以获得信用卡固定额度的提升，还能享受到银行的大额低息信贷业务。都知道很多银行推出有类似业务，比如广发财智金、浦发万用金、交通好享贷等等。额度5-20万，分期手续费也不过7厘左右，还不占用信用卡的固定额度。要知道，同样的还款方式，现在民间信贷利息在2分左右，直接去银行办理信贷，利息普遍在8厘到1分，还有服务费。信用卡附加的增值信贷业务相对来说，也是十分良心了。 |
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