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银行员工透露实情:还房贷遇到这8件事,不注意或给银行白送钱

健啖客| 2019-1-25 17:20 阅读 1657 评论 0

根据公开信息显示,截止到去年底,我国住房贷款余额约25万亿左右,大概有5千万套房子有按揭贷款,套均贷款约45万。因此,我们身边不少人都或多或少背负一定的房贷,对于很多人来讲,房贷可能伴随着我们一生中很长的时间。但在还房贷过程中,我们一些人往往因为不了解相关程序和规则,最终可能导致房奴都没得做,并且影响到生活的方方面面,有时候还会多花冤枉钱。下面,我们来听听银行内部员工提醒的8件事:

01.申请按揭贷款时,确保征信和收入没问题

征信是房贷的基本条件。一些银行要求,逾期超过三次就不允许贷款,当然,每家银行规定不一样。正常情况下,比如你在近3个月申请通过信用卡或者贷款,那么你的征信应该不会有问题。在申请房贷之前,我们可去查询一下个人征信,如果有非正常情况,可否联系银行处理。另外,银行审核房贷的重要依据就是个人收入,一般银行会要求月还款额不超过个人收入的一半,如果你收入不高或者负债高,要想申请房贷,可让配偶或者父母作为共同还款人,增强你的还款能力。

02.要充分考虑到延迟到账情况

一般来说,我们在买完房后,都会与银行约定一个每月还款时间,我们自己也会在既定时间往按揭的银行打钱。不过,银行系统也会出现卡壳情况,我们以为到账了,实际并未转到指定银行账户,延迟到账相当于你逾期了。因此,需要我们提前两天把房贷打入约定银行账户,并且跟踪一下是否到账。当然,如果确实非个人意愿出现逾期到账,要及时跟银行进行沟通处理。

03.申请公积金贷款前不要动公积金账户的钱

公积金放在账户里利息较低,所以,我们不少人在离职时,或者租房时,把里面的资金取出来花掉。但要注意的是,如果我们在公积金缴存地有购房打算,建议还是别轻易动这笔款。一般情况下,公积金贷款审核时,会要求公积金账户里面有12个月以上的缴存额度,并以此作为审批贷款资格的重要依据之一。如果里面没钱或者很少,那么你就丧失了贷款资格。

04.没钱也不能停止月供

还房贷是长时间的,谁也不能保证在期间一切顺利。无论是个人,还是家庭,都有可能出现变故或者突发状况,比如失业、生老病死,意外事故等,从而导致家庭经济出现问题。有的人认为没钱只能停止月供。笔者想说的是,这种方式绝不可行,因为个人信用在未来越来越重要,可以说,没有信用寸步难行,后果非常严重!

遇到实在还不上月供的情况,可以有两个途径处理:一是在一些地方规定,个人住房公积金不够还房贷,可以申请动用配偶、父母、子女提取公积金用于还贷,具体情况可以问一下当地公积金管理中心;二是跟贷款银行沟通,向银行获取帮助。总之,无论多么艰难都不要断供。

05.不要随意提前还贷

有三种情况,笔者不建议提前还贷:一是早期利率折扣比较低的房贷,在房地产市场行情不好时,出现过7折、8折等低利率折扣房贷,这种折扣会一直继续下去,如果提前还贷,相当于放弃这种难得的优惠;二是采用等额本息还款方式已还时间过半,因为大部分利息已经被还掉了,下面还的款大部分是本金;三是采用等额本金还款方式已还1/3时间,因为前期还了大部分款项,后期还款额度少,利息也已经很少了。

06.要关注每年房贷还款额度变化

无论我们选择何种还款方式,如果银行基准利率调整了,我们每月的房贷还款额度也会跟着发生变化。如果遇到利率上升,我们又没有及时往还贷银行打够足额款项,那么我们很有可能出现还贷逾期的不良信用记录。一般说来,如果银行利率调整,那么我们的房贷利率在每年1月1日会进行调整一次,所以,我们每年这个时候要关注一下,以便及时调整自己的房贷还款额度。

07.记得及时解除房屋抵押

还完房贷,恭喜我们房奴熬出头了,但事情还没有完。我们还要尽快解除抵押,不然房子还不是你的,在交易时,也会带来很大困难。贷款结清后,持银行开具贷款结清通知单到管理部、分中心出具《关于解除房屋产权抵押的通知》,贷款人持本人身份证及解押手续到中心个贷科相关部门领取《房屋他项权证》以及《解押通知单》。最后,借款人持前述材料前往产权交易中心办理抵押房产的解押手续。

08.按揭20年还是30年,要根据个人情况定

举个例子,假如房贷100万,按揭20年,按照当前基准利率计算,每月还商贷约6500元,支付总利息约57万元,如果按揭30年,每月还商贷5300元,支付总利息约90万元。10年时间之差,利息差额33万元。按照一般的三口之家生活成本来说,如果月收入1万元左右,那么建议采取按揭30年还款方式,如果收入超过2万元,那么建议采取20年的还款方式。总体来说,需要根据个人家庭经济情况来定。当然,这里也要注意,如果我们有比较可靠的理财渠道,收益能够超过跑赢房贷利率,那么我们可尽量选择按揭时间长的方式。

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