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保险想退?何时退、怎么退,你想知道的这儿都有!

多情沙滩| 2019-1-26 15:00 阅读 1117 评论 0

很多人买完保险之后,总是隐隐有种被坑的感觉…

这时候才想起来百度一下“XXX保险怎么样”,发现买的产品好像确实不咋地,于是立刻萌生了退保的念头。

但是退保好像会蒙受不小的损失,不退吧,又不甘心继续被坑……

怎么办?

先听保哥讲讲有关退保,你需要了解的那些事吧。

一、什么情况下考虑退保?

不同的家庭碰到的具体情况也不太相同,但一般逃不出这几种情况:

1.预算有限,却先买了没有保障功能的理财

先保障、后理财,这是保哥在好多文章中多次提到的配置原则之一,有些家庭一点保障类的产品都还没买,就被忽悠着买了一堆分红险、万能险,可以说,产品配置的非常不合理。

如果是家中预算充足的家庭,可以考虑补全保障险,但如果是家中本身对保险的预算有限的话,最好有选择性地退掉一些理财险,配置好保障性较强的人身与健康险。

还有一些产品,虽然也有一定的保障性,但并不是适合我们的:比如一些万能险+重疾险的组合,重疾险采用自然费率,在我们刚投保时,费用自然十分便宜,万能险投钱进去还会有一定的收益,很多消费者就被这个兼具理财与保障的噱头吸引了。

但实际上,随着我们年龄的增长,健康风险不断提升,到了50~60岁,附加重疾险的费用会变得十分高昂,前期万能账户中的收益都会被拿去支付高额的保费,用不了多久就会扣完,所以这种产品根本不能保障终身,保到50~60岁就终止了。

说是兼具理财与保障,其实最后理财也没拿到什么收益,保障也保不到终身。

那么我们为什么不拿同样的保费去配置保额更高、保障期限更长的重疾险?

2.保障功能错位

对于普通家庭来讲,保费预算最好占家庭年收入的10%左右。如果给某个家庭成员买了一款价格很贵,性价比很低的产品,那么其他人的产品配置肯定会受到预算不足的影响。

比如很多妈妈急着给孩子买了价格很贵的重疾险,以为一分钱一分货,保障肯定很不错。但实际上,她没有意识到产品之所以很贵,是因为她买到的是终身寿险+附加重疾的组合。

对于孩子来说,不是家庭支柱,并没有承担家庭责任,寿险对他来说完全没有作用。并且这样的产品组合,一旦重疾进行了理赔,寿险也会扣掉相应的保额,非常不划算。

而等要给自己买保险时,预算已经严重不足,只好降低保额凑活一下。

这样的案例保哥见了很多,孩子的重疾险一定不要带寿险,同时先把大人的保险买好,再考虑孩子的,才是正确的配置次序。

3.保额不够,疾病保障不全,竟然还敢很贵!

这种情况保哥也遇到过很多。保哥的朋友就花了6000块钱,买了20万保额的重疾险,同时:轻症占用重疾的保额,没有轻症豁免等各种bug,想要了解的小伙伴可以点击查看:一个“反面教材”的案例解剖!

这种保险,保哥是毫不犹疑地劝你们要退掉的。

再算一笔账:

30岁的小糊涂今年买了一款这样的产品——

XX(终身寿险31万保额+附加重疾30万保额),20年缴费,每年9400元

买完发现不太划算,如果退保,只能退回540元,要损失8860元,小糊涂哭了..

但是想想30万保额的重疾险,保费一共就要19万,小糊涂又哭了…

现在,看到另外一款30万保额的终身重疾险+定期寿险(保至70岁)的组合,每年一共5700元,交二十年才114500元,比不退保省了7万5。

那还是果断退保为好。

再以重疾险为例,与赔付次数、保障期限相比,保额是需要放在第一位考虑的。

比如你花了很多钱给孩子买了一款10万保额的终身重疾险,那其实还不如买一款50万保额的保30年的定期重疾险,因为太低的保额根本没有起到很好的转移风险的作用。

二、如何避免更多的经济损失?

1.无损失退保

一些长期险保单,往往会设置一个10~15天的犹豫期,在这期间退保,几乎不会承受损失。可以近似地理解为网上购物时常见的X天无理由退货。

犹豫期是一段很重要的时间,在这期间,大家一定要仔细审查保险合同和相关资料,防止被保险销售误导或者由于理解错误买了不适合自己的产品。

其实除了直接退保,还有一些其他方式可以选择。

2.部分损失

减额交清是指在保险合同具有现金价值的情况下,投保人可以按本合同当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息、借款及利息后的余额,作为一次交清的全部保险费,以相同的合同条件减少保险金额,本合同继续有效。

举个例子,我买了一份20万保额交20年的重疾险,现在交了6年不想交了,那么可以把保额降低成2万,后面保费不用再交了。

相比于直接退保,这种方式可以继续为你提供部分保障。

3.保障如何最大化

有些时候,并不是产品不合适,而是因为出现了家庭资金周转问题,那么除了退保,有没有其他解决办法?

关于这点,可以利用宽限期推迟交费。

对于长期险产品,保险公司一般会设置60天的宽限期,在这期间即使没有交费,保单仍然是有效的,投保人可以在宽限期内的任何一天交费。

如果60天内仍无法交费,那么保单会中止效力。两年之内,投保人可以在有交费能力时申请保单复效。

不过要提醒大家的是,申请保单复效是需要保险公司审核同意的,可能会涉及到再次核保等等,并不保证能够成功复效。

同时,如果两年内都没有申请复效,那么保单会彻底失效。

说了很多可以考虑退保的情形,大家一定要清楚,退保是会让我们蒙受损失的。

因为我们的保单,保险公司需要有人管理,扣除管理费、代理人佣金、提取的责任金等费用后可以退给我们的解约金,也就是我们常说的现金价值。

一般保险的现金价值是随时间增长而增长的,只有到了一定年限才会超过已交保费,所以我们退保越早,能拿到的退保金就越少。有些产品第一年缴费一万多,退保只能拿回500~600块。

长期险保单中都有现金价值表,可以作为我们的参考。如果退保不但起不到止损的效果,反而让你蒙受更大的损失,那么还不如留着。

三、注意事项

决定退保之前,还有一些需要注意的事项。

第一,退保会导致保障丧失,因此,建议先配置好替代产品再退保。

我们都知道,随着年龄的增长,一些保险产品的费用也会增加。所以建议退保之前比较一下配置新产品省下的保费是否高于退保损失。

同时,如果存在一些身体上的状况,没有办法进行新的产品的购买,那么退保就需要谨慎考虑了。

第二,替代产品过等待期后,再退保原有产品,避免保障断档。

总而言之,退保是一件需要谨慎衡量的事,决定退保前要选好合适的替代产品,并且一定是新买的保险已经生效后,才退旧的保险,避免保障断档。