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4类最热门的银行理财方式,告诉你怎么玩!

黎巴嫩| 2019-1-27 10:20 阅读 590 评论 0



有的投资人比较保守,对银行推出的理财产品比较信任,所以今天给大家分析4种银行最常见最热门的理财方式(产品),我会结合风险、流动性和收益三方面来分析。

01、大额存单

大额存单实际上不是银行理财产品,只是存款的升级版,很多人也会买这种产品,所以我业拿来顺便分析一下。

既然大额存单是存款,风险系数也就极低,就算银行破产了,大额存单也是优先理赔的。

流动性方面,有些大额存单是按月付息,有些是一次性还本付息,如果提前支取,会分档位计算利息。

不过大额存单的投资门槛比较高,最低也要20万元起。

大额存单的收益方面随着起购金额升高而上升,以建行为例,50万元起的三年期大额存单年化收益率为3.7%,800万元起的三年大额存单年化收益率为4%。

总体上来看,大额存单的收益率实在是太寒酸了,这种理财方式最适合对风险十分厌恶的人群。

02、传统银行理财产品

传统的银行理财产品花样就比较多了,其实各种银行理财产品就是底层资产的包装,你只要看看产品说明书弄明白底层资产是什么就大致清楚风险在哪里了。

比方说你买的理财产品会投资权益类资产,也就是拿你的钱去炒股了,你观察下股市情况,就可以知道这款产品的风险有多大了。

当然了,最受大家欢迎的还是保本的银行理财产品,风险系数很低,但央行去年资管新规下来后,保本的银行理财以后都会没有,现在过渡期还有,想买的就且买且珍惜吧。

流动性方面,银行理财产品有封闭型的也有开放型的,得看具体产品。

收益方面,我抽样统计了一下,如下图,买不买大家随意哈:



03、结构性存款

结构性存款比较多人关注,我单独拎出来说。先跟大家说说结构性存款投资风险在哪里。

结构性存款,顾名思义,结构很特别。

你投资的资金会作为银行存款,如果银行把这个银行存款产生的收益拿去投资固定收益类产品,比如央行票据、国债等等,这样就可以做到保本保收益

如果银行把这些存款收益拿去投资浮动收益产品,比如挂钩一个利率区间,那么获得的收益就不确定了,这种就是保本浮动收益型的结构性存款。

如果银行不是拿你的存款收益去投资,而是直接拿了一部分存款去投资,这样就既不能保证本金,也不能保证收益,这种就是非保本浮动收益型的结构性存款。

所以呢,结构性存款不一定都是保本的,你结合自己的投资风险偏好对号入座咯。

流动性方面,结构性存款一般是封闭型的,期限从1个月到1年的都有,流动性一般,比较适合中长期的投资。

收益方面,不同银行的情况不一样。

国有银行和股份制银行的年化收益率相对较低。

以中行为例,挂钩美元的结构性存款产品保底年化收益率是1.4%,最高年化收益率为3.5%。



而一些城商行推出的结构性产品收益率就高一点,以上海银行为例,保底年化收益率为3.3%,最高年化收益率为5.25%。



投资门槛方面,常见的起点投资金额是1万或5万元,也有几千元就能买到的,得看具体产品。


04、创新型现金管理产品

创新型现金管理产品也就是创新存款类产品,这类产品绝大部分是民营银行推出的。

创新型现金管理产品的底层资产仍然是存款,你投资了这款产品,相当于存了一个定期存款,当你提前支取的时候,存款收益权就转让给了第三方。

创新型现金管理产品的风险在于政策风险,实际上这类产品是不是合规还处于灰色地带,之前有消息说创新存款产品受到央行窗口指导,但还没个确切说法。

不过再不济也是一笔存款,所以风险系数还是偏小的。

流动性方面自然不必说,随存随取,这也是创新型现金管理产品十分火爆的原因。

收益率方面,年化收益率大部分在4%左右。



投资门槛很平民化,起投金额为100元,不过因为太火爆了,所以要蹲点抢才能抢到。

最后我要给大家顺便提一下银行推出不久的理财产品转让功能。

类似p2p的债转功能,比如你买了银行理财,但是还没到期而你又急着想取出这笔钱,这时候就可以打个折转让给别人。

比如建行的这个例子,原来的产品年化收益率为4.6%,投资期限为99天,转让出去之后年化收益率为4.4%,剩下投资期限70天。



投资期限减少,但收益率只是降低一点,购买这些理财产品相当于淘到不错的二手货。

目前建行、招行、中信银行浦发银行、浙商银行和微众银行都有转让交易平台,你可以去看看能不能淘到宝

综合以上,排除非保本类型的银行理财产品,整体来说银行理财产品的风险系数是很小的。

流动性方面,银行理财产品期限短期到长期的都有,民营银行推出的产品还能实现随存随取,其实能满足很多投资需求了。

收益方面,我个人认为投资银行理财产品能达到年化收益率4%左右已经算很好了。如果你要做中长期投资计划的话,银行理财产品可以作为资金规划方向之一。

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小妹读财的主笔财小妹,将用她最专业的金融知识和经验,教大家解读经济形势,形成自己的理财观念,跑赢通货膨胀。

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