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30年后全国老年人口近5亿,你的养老计划做好了吗?

臭名昭著相见欢| 2019-1-29 23:00 阅读 443 评论 0

4.87 亿

“2017 年底我国 60 岁以上老年人口已达 2.41 亿人,预计到 2050 年前后,我国老年人口将达到峰值 4.87 亿人。”

—— 全国老龄办

100 岁

“现在医学界有一个共识:我们这代人大概率上,人人都有机会活过 100 岁。”

—— “时间的朋友”跨年演讲

一方面是人口老龄化的不断加剧,另一方面是个人退休后寿命延长;如果只依靠社保,退休后的温饱尚可以满足,但想要维持较高的生活水平显然比较困难。

在这个背景下,“税延养老险”作为商业养老保险的有力补充横空出世,也被公众寄予厚望:

自 2018 年 5 月 1 日起,上海、福建和苏州州工业园区已经实施个人税收递延型商业养老保险试点;目前,已有 20 家保险公司获批经营税延养老险业务,其中多家险企如太平洋人寿、泰康人寿等已推出相关产品。

那么问题来了:“税延养老险”是什么?它的减税效果如何?收益足以支撑个人养老吗?有关这几个问题,让小贝保险(微信号:xiaobeibaoxian)来帮你详细解析:

税延险是由保险公司承保的一种商业养老保险,纳税人购买符合条件的商业养老保险产品的支出,可以在个人所得税前扣除一定额度,对养老金账户积累阶段的增值收益免税,等个人领取时,再按规定缴纳个人所得税。

简单来说,就是三大环节:

01 缴费支出环节

你可以把税前工资的一部分,购买税延型养老保险(当前的标准是最高不超过月工资的 6%,而且每月最多不超过 1000 元)

02 积累环节

这些钱将被存储在你的养老账户里,交给保险公司进行各种投资理财活动(值得一提的是,参保人可以自由转换产品和公司)

03 领取环节

退休后,可以把这笔钱以年或月为单位进行领取,这时才按照一定比例扣缴个人所得税(如果参保人身故,也可以由继承人继续领取,直到把所有本金及收益全部领完)

其中,当个人领取商业养老金收入时,有 25% 的部分可以直接免税,其余 75% 的部分需要按照 10% 的比例税率计算个人所得税。

如果每个月领取 1000 元,需要缴纳 75 元的税 —— 相当于实际税负为 7.5%。

这样算来,如果你现在的收入偏低,所承担的个人所得税率并没超过 7.5%,那也不存在减税的意义(甚至还有可能在返还时多扣税);如果你的收入比较高,但由于可购买额度较小,实际也不会省下多少钱(相比之下,美国每年税延养老额度是 5500 美元,英国每年税延养老额度是 30000 英镑,减税效果可想而知)。

所以在这里,小贝要实话实说:以目前情况来看,税延养老险的减税效果相当一般!

当然,税延养老险还处于试点阶段,未来的政策还有进一步调整的空间,小贝保险(微信号:xiaobeibaoxian)也将持续关注,第一时间为你送上专业解读。

不过从另一个角度来看,税延养老险还是可以帮助大多数人更全面的完成养老规划,培养起存钱养老的习惯。

那么,税延养老险的收益如何呢?

目前,根据收益类型的不同,税延养老险的产品可以分为三类:收益确定型(A 款)、收益保底型(B1 / B2 款)、收益浮动型(C 款)。

收益确定型(A类)类似于传统寿险产品,是指在积累期提供确定收益率的产品。

收益保底型(B类)类似于万能险和分红险,是指在积累期提供保底收益率,同时可根据投资情况提供额外收益的产品;可细分为每月结算收益的产品(B1款)和每季度结算收益的产品(B2款)。

收益浮动型(C类)类似于投连险,是指在积累期按照实际投资情况结算收益的产品。

对于 A 类产品来说,因为收益率是固定的,可以基本等同于纯理财项目。

银保监会就算过这样一笔账:如果一个人从 30 岁开始购买税延型养老保险,每月投保 1000 元,而购买产品保证收益率是复利 3.5%;那么当他 60 岁退休时,总共缴纳保费 36 万元,而账户价值变成了 61.8 万元,每月可以领取 2746 元(已扣除个人所得税)。

看起来的收益还不错,但是考虑到通货膨胀和时间价值,最终领取的收益购买力如何还很难说。

而对于 B 类和 C 类产品来说,投资的风险属性较大。

小贝可以提供给你参考的数字是:2017 年人寿、平安、太保、新华的投资收益率分别为 5.16%、6%、5.4%、5.2%;具体到是否选择、如何选择,还要根据个人的风险喜好各做安排。

显然,只支付一年几万块的保费,很难支撑起长久的养老生活,更何况随着年龄的增长,身体健康和家庭生活的风险都会随之增加,如何规避并转嫁风险都是应该未雨绸缪的。

因此,小贝建议:你要尽早完善自己的资产配置并培养起相应的风险意识,让自己的未来更有保障更安心。

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