朋友圈各种轻松筹、水滴筹的日渐增多，电视新闻里各种意外事件的报道，电影《我不是药神》引发的“病不起”全民大讨论，都在提醒我们，购买人身保险的重要性。当我们想购买保险时，我们到底应该买些什么？（明确一点，文中讨论的保险主要指人身保险）

从保障上来讲，人身保险大致就分四大类：意外险、健康保险（医疗险、重疾险、失能收入损失保险、护理保险）、人寿保险

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意外险

意外险，简单讲就是保障意外事故的保险。怎样才算意外呢？判别有三个标准：突发的、外来的、非本意的，比如，最常见的意外，狗咬伤，它就符合上面的三个要求。衍生出来的有航空意外险，交通意外险，旅游意外险等等，特定的意外险只保特定的情景下发生的意外责任，比如航空意外险只有在航空意外的时候才会赔付。

它主要保障三个方面，意外身故、意外残疾、意外医疗。

意外身故，很好理解，就是意外事件导致的死亡。比如空难、车祸致死等。

意外残疾，特殊一点，给付的保险金是根据残疾的严重程度确定的，残疾可以分十个等级，10级残疾最轻、1级残疾最严重，如果发生10级残疾就给付10%的保额，发生1级就给付100%保额。

意外医疗，就是可以报销因意外导致的医疗费用，一般意外医疗，门诊与住院费用都是可以报销的。意外险有一个特点，成年人从18到65周岁（部分意外险年龄可以放宽至更大年纪）期间投保，不管是在哪个年龄投保，保费都是一样的，因为从概率上来说，意外对大家都是公平的，那保费也就是公平的。

小结：意外险很便宜，也很简单，这个世界太不安全，活到老是一种奢侈。推荐大家购买纯消费一年期，交一年保一年的产品，购买了意外险之后你只能将意外导致的风险排除，其他风险依旧，所以建议配齐其他险种。

健康保险-医疗险

医疗险，有几种不同类型：住院医疗险、小额医疗险、津贴型医疗险等。

住院医疗险：按字面意思理解，住院了才能赔付，如果是门诊则不能赔付；因为意外或者疾病导致的住院，两者都可以凭发票进行赔付。

现在的住院医疗险最火热的就属各大保险公司出的百万医疗险了，比如众安尊享e生、平安e生保、支付宝上的好医保等。这里有一点特别需要注意的，很多百万医疗都有一定的免赔额限制。 “免赔额”，也就是保险公司告诉你，如果你住院了，在医保报销之后费用在免赔额（比如一万）以内，那这次住院就不要通过百万医疗理赔了。

所以不要以为买了百万医疗险，以后所有住院的费用都可以报销了，一定要清楚地知道自己买的保险能够保障的是什么，还有哪些是没办法保障的，不然到时候真的出险理赔，会有很大的落差，甚至会觉得保险公司是不是大忽悠？也可以另外再买一份可以零免赔的小额医疗作为补充（如安联住院宝），这样住院导致的医疗费用风险就可以大部分消灭掉。

小额医疗险，保额都比较低，报销门槛也低，比如平安少儿住院宝，一般都是用来保障感冒发烧、阑尾手术等常见小额住院费用的。

津贴型医疗险，是按照住院天数给付的，比如，在投保前约定好保额为200元/天，那么以后住院了，它不管住院花了多少钱，只管住院多少天，如果住院7天，那么可以获得赔偿1400元（200x7）。一些小额医疗险都会同时搭配住院医疗险+住院津贴，感兴趣的朋友可以多多选择。

小结：医疗险是居家必备，在有社保的情况下，一年只需要几百元就可以将住院医疗产生的大额费用风险转移到保险公司身上，性价比较高，不过保费与年龄相关，年龄越高的每年费用越贵。而且医疗险的健康告知相对比较苛刻，一定要趁身体健康时配齐喔。

健康保险-重疾险

重疾险应该是最被大家熟知的保险，很多人买保险就是从重疾险开始。

重疾险，是罹患重疾后给付保险金的，什么疾病是重疾？保监会只规定了其中的25种，但目前的重疾险保障的疾病已经远超25种了。重疾险保障多少种疾病只是营销的噱头，并不是我们买重疾险需要关注的重点，因为最高发的重疾只集中在其中的6种疾病中，而这6种疾病是每一款重疾险都会包含的。

重疾险一个突出特点是确诊给付保额，这跟医疗险报销医药费用有很大不同。

比如买一款100万保额的重疾险，再买一款100万保额医疗险，如果某天不幸确诊了重大疾病，住院花费了30万。重疾险会直接给付100万保额，医疗险是用来报销30万的医药费用。

重疾险给付的100万保额是不受任何限制的，不论是看病、旅游、补贴家用，甚至是买房、买车都是可以的，有绝对的支配权；而100万的医疗险只能用来报销住院费用，并且是花多少报多少。

前面讲的医疗险是补充原则，但是重疾险跟医疗险是互不冲突的，在报销住院费用时候，保险公司是不会扣除掉保险公司已经赔付的100万重疾保额的。

另外重疾险与重疾险之间也是互相不冲突的，如果同时买了2份100万重疾险，那么患重疾后，两家公司都会各自赔付100万，而不是一家赔付了，另一家就不赔了。

可能有人会问，已经买了百万医疗险，还需要买重疾险吗？实际上，重疾险并不是仅仅用来补偿医疗费用的，它还有一个作用是患病后补偿家庭经济损失的，比如患重疾了，不能工作失去收入了，家庭经济就陷入了危机，这时候重疾险赔付的保额就会起大作用，正因为如此，即使有了百万医疗险，也是需要买重疾险的。

小结：我们应该根据自己的家庭情况，合理搭配重疾保额，来达到自己的预期保障。

人寿保险

寿险，顾名思义，是被保险人只有发生死亡寿险才可以赔付的保险（部分产品规定发生全残也可以赔付）。它可能是接受度最低的一种保险——按照国人习惯，买一份“死亡才赔”的保险似乎有些不吉利。但寿险其实是健康告知最简单、家庭经济支柱最应该配置的保险。他们都肩负着整个家庭的责任，简单一点，身故了房贷怎么办？有了寿险，这就不再是问题。寿险主要分为定期寿险、终身寿险。

定期寿险：被保险人与保险公司打了个赌，如果在约定的时间内（比如30-60岁）被保险人死亡，则保险公司赔付约定保额。如果在约定的时间内被保险人生存，则赌约结束，被保险人每年缴纳一定的保费作为赌注，到期不返还，类似机动车商业保险。

对定期寿险这么来理解：每个家庭都会有一个家庭支柱，他（她）承担着这个家庭大部分的经济责任（包括房贷，车贷，企业负债，家庭固定支出，父母赡养，子女教育等）。在一切安好的时候，生活美满，家庭幸福；但是一旦家庭支柱遭遇不测，则收入消失，支出依旧。为了避免整个家庭的财务危机，就需要为家庭支柱投保一份定期寿险，来提升家庭财务抗风险能力！定期寿险也是纯消费型保险，同样具有高杠杆属性。定期寿险保费随年龄增长快速增加。

终身寿险，就是保障到死的寿险。因为人必然死亡，所以终身寿险必然会赔付的，也就是不论买30万、50万保额，最终保险公司一定会把这30万、50万赔付给你的受益人，这就导致终身寿险的保费比较贵，它一般兼顾着财富传承的作用。

本文来自公众号： sophia的保来屋

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