之前保呗儿讲到说,比较两款价格差不多的保险产品,除了比较基本责任(主险),通常还得关注到其特色保障(如附加险)。 附加险有免费的,也有收费的;有自选的附加险,也有捆绑销售的附加险。 免费的就拿着,反正不花钱也不亏;自选的就看自身需求和经济能力而定。 最要小心的,就是那些要加费,还非得硬性捆绑的附加险。 小心哪方面?保呗儿已经给大家列出来了。 1、附加险保障期限跟主险一样长? 不一定。 1)一年期附加险续保限制 举个栗子,重疾+医疗险是比较常见的捆绑组合。 通常重疾缴费我们会建议大家选择最长的30年,等缴费期一结束,重疾该保终身的依然有效,该保到70岁的也有效。 安安心心以为自己还有重疾和医疗的保障,但殊不知,通常附加险续保得在主险的缴费期内,医疗险为1年期产品已经无法继续购买了。 最长只能续保30年,这对于被保险人来说是很不利的。 不过个别产品也有其他约定,投保了华夏福的同事咨询了医保通续保事宜,其客服答复如下: 路 虽然超过缴费期可以继续投保,但仍有其它条件限制,具体大家也可根据自身产品咨询确认。 2)一年期附加险最高续保年龄限制 同时还有一种情况,是附加险的条款中有最高续保年龄限制,如:最高可续保至65岁。 路 当过了最高续保年龄后,也无法继续投保此附加险。 2、附加险就便宜? 不一定。 最典型的就是长期意外险,一般都是作为附加险与主险捆绑销售的。 在《长期意外险应该买吗?》一文中保呗儿就有列举产品对比过,就目前市面上的长期意外险而言,保障较不全面,并且价格差异确实感人。 之前还有伙伴问到: “疾病(轻症/重疾)豁免是不是要加费。” 真遇到加费的,建议你可以再多对比看看了,毕竟大部分产品都是直接附带这个功能的。 这还收钱,那可真有点坑。 不过保呗儿还真发现了一款(30岁,男),并且30万的意外保额,还要1170元/年…… 路 3、附加提前给付重疾险 这一点里,大家最易误解的就是“提前给付”。 人性化地提前赔付给我? 不不不。 路 认真看看条款吧,只是把主险(寿险)的保额,提前拿出一部分赔到重疾上罢了。 这意味着,重疾险是和寿险共用一个保额的。 所以,你的疑问基本都能在条款中找到答案,静心去看看就知道它们的真面目了。 路 4、好的附加险长啥样? 多以加费形象出现的: 轻症/中症保障、投保人豁免、特需医疗。 最近保呗儿唠重疾理赔和轻症的重要性已经磨破嘴皮了,轻症/中症保障这项都没有的就拉倒吧。 投保人豁免就是双保险,当投保人遭受条款约定的情况而出险,可免缴被保人后续保费。 特需医疗多出现在百万医疗险中,极大的提升了医疗服务和治疗体验。 多以免费形象出险的: 疾病豁免、绿色服务是比较常见的。 疾病豁免前面也提到了,得轻症/中症/重疾理赔后,后期保费直接免除。 就医绿通服务多出现在重疾险和医疗险中,增值服务做得比较好的产品通常都会配置。 简单来说,就像登机上高铁的快速通道,看病时保险公司帮你挂号、预约专家,甚至还有海外转诊等,不用苦逼的排队等待。 在中国看病难这个现状下真的是超好福利了。 附加险数量多,可能看着让人安心,好似该保的都保了呢,也很便利。 但其受主险的限制较多,不论是选择主动权还是具体保障。 一张保单附加险多了,也很容易捋不清搞不明,所以保呗儿还是更倾向于多打组合拳,用单一保障产品搭配,这样更利于我们配置出适合自己的保障。 今天提到的“坑”并不是一竿子打死附加险,而是需要大家在投保时多多注意,根据自己的需求理智选择挑选噢。 回见~ |