保险315：这些年你被坑的重疾险，自觉对号入座

稀释的果汁| 2019-3-16 20:00 阅读 1682 评论 0

导语：作者先声明不卖保险，请放心阅读，我们只是分享您遇到过的或可能遇到的坑，对照检查一下，若觉得好，点赞鼓励一下（码字不易），让我们团队将来有勇气继续爆料，你买错了怎么办？究竟该怎么买？

路

坑一、重疾险是用来看病的

保险代理人推销产品常用的话术就是告诉你：“买份重疾险，将来生病可以看病，毕竟一个重疾几十万，社保只能报十五六万，剩下的靠重疾险！未来和风险谁先来，没人知道......”

是不是感觉很熟悉的套话？错在哪里呢？（划重点）重疾险的设计初衷是补偿被保险人因重大疾病的收入损失！不是用来看病的！简单说就是生病后，两到三年的治病康复期，要治病，没收入，重疾险是用来补偿收入损失的，重疾险的保额计算遵循以下几个原则：

一、保额=年收入的3-5倍。为什么是3-5倍，不是5-7倍？100倍？出家人不打诳语：1-2倍是用来补偿社保不够的部分，第三倍是抵消通货膨胀的物价上涨，今天的钱和未来的钱的价值肯定不一样，4-5倍是康复期的营养、护理。。。。。。若代理人告诉你后期护理、营养费他们保险公司也管，可以直接判定为骗子，请记住，这部分没人管，只有保额够了，拿到银子自己管，这才是重疾险的正确打开方式，可惜没人告诉你，是么？

二、年交保费不要超过自己收入的10%。很多良心坏啦坏啦滴代理人告诉你家庭年收入的30%是基本，为什么？你买的多佣金高呀！（希望保险代理人勿喷），其实寿险的金额最好不要超过家庭年收入的10%，若30%都交给的了保险公司，请问给父母养老、孩子上学、自己的生活开销你又规划多少呢？不要因为保险背上沉重的负担，保险是一份合同，是一个杠杆产品，是用较少的钱去买可以抵御未来的大风险保障，这才是保险的本质！

到这里您已大致了解什么是重疾了吧？为什么保险代理人要告诉你是用来看病的呢？因为这样你最能接受，只要理念接受了，剩下的事情就好办了，无论你买多少，代理人都有高额的提成，很不幸的是，全国平均重疾保额6.8万元，我也不清楚这6.8万元真正遇到重疾该怎么办？够用么？

路

锦囊：如果家庭预算不够，先应该买百万医疗险，一年几百元，压力小，重疾险匹配定期重疾（不是保终身的那种），这样杠杆比最高，能用最少的钱换最大的保障！

坑二：先给孩子或者老人买

话术：“你不可能是石头缝里蹦出来的吧？父母养育之恩，不要等父母需要你的时候，你只有眼泪！”

好感人啊，然后买买买！一算保费高得要命！然后代理人会说，年纪大了，风险就高，所以保费贵，我同学的姨妈的同学销售给我同学父亲的老婆一份某安的某福20年交30多万保20多万（瞬间凌乱了），保费倒挂了，交的保费比买的保障还高！真是孝顺的紧！

请记住了，如果老人之前没有配置重疾，就不要配置了！为什么？生病了怎么办？那可以亲爹！冷静，认真听老衲说！翻看前面的重疾的初衷——收入补偿！！！退休后的老人基本没收入了，养老金即使生病也正常发放！老人需要的是百万医疗、防癌险之类的东西！凡是骗你亲爹买重疾的，直接可以给他两耳刮子，百万医疗、防癌险之类的缴费不高保障高，是老人的义子、重疾对老人不是没用，是不划算！当然这得看各个家庭的实力，我就高富帅，我就得给我亲爹配个100万的重疾，哪怕缴费110万没关系。您牛B，您请让一让，贫僧拯救的是普通家庭，不要耽误我普度众生！

给孩子买是一样的道理，谁都心疼孩子，代理人也看准了这点，翻看各个公司的保单，6成以上都是给孩子买的。其实重疾是刚需，人人都需要，可是家庭预算不足的前提下，应该先给家庭主力买，先保障家庭挣钱的主力！你作为主力都倒下了，没重疾收入补偿，试问谁给你养爹养儿子？指望没有收入能力的老人和孩子来养你么？贫僧最痛心的就是很多工薪家庭，紧紧巴巴凑个几千元保费，再不靠谱的代理人忽悠下先保孩子老人，结果壮年重疾，然后....轻松筹、水滴筹就开始了，你自己没保？保险公司能救你么？请记住了，孩子有学平险，这块儿以后在普及，条件好可以给孩子买，预算不够先保主力，孩子的路还很长，将来自己也会给自己补齐。

坑三、万能险就是万能，别吵吵，保费还要返还我呢

当初选专业时，头脑一热选了保险学，以为自己会成为精算师，可惜天不遂人愿，成了周边朋友的保险分析师。很多人买了所谓的万能险在我面前显摆，这下我有200万的保障额度了，不怕了，我一看保单就后怕了，这是一份组合型的保单，航空意外200万，车辆驾乘60万，还带点理财，关键是重疾的保额12万，关键80岁不出险能返还。哥们儿年轻得紧啊，我也希望他能活过80岁，不过到时候退你的钱还是钱么？是钱！可是没多大用啊！

不点名批评，有的保险公司组合一些鸡肋的产品，卖出去，摸准了客户一个心理，返还的比不返还的好！我就想问各位一句，本人读了4年都算不过那些精算师，你们真的算过？返还型的你以为是保险精算师算错了是吧？咋可能，他百万年薪能这么干吗？真相是返还型的号称万能的往往是鸡肋，真到用时明显不够，然后你就开始：大骗子、保险都是骗子！谁让你贪那个返还呢？在中国，买所有汽车零件来组合一辆车的价格比买整车贵！但是保险（意外、重疾、理财）分拆单独买的价格觉得比买万能险便宜，这一点不容反驳，随便多能言善辩的代理人我都能通过计算让他piapia打脸，世上哪有那么多好事，哪有那么多万能？关于万能险的坑，以后的文章中会详解。