朋友问，自己是住房按揭贷款，当时的贷款利率上浮比例是20%，现在这家银行的住房按揭贷款利率上浮比例下降到10%，那么可以要求从现在开始执行新的房贷上浮比例的利率吗？如何才能减少利息支出呢？

贷款最重要的问题是两个：一个是能不能审批通过，决定了你能不能贷到款；二是利率多少，决定了你的贷款要付出多大的成本和经济代价。因此，没有通过贷款的极度着急，而通过了审批面对贷款利率也很着急。那么，如果在你的贷款期限内贷款利率上浮比例下调了，银行会同意上浮比例下调吗？

首先，银行住房按揭贷款利率的调整只与基准利率的调整有关，而与上下浮动的比例变动无关

一般情况下，我们基本会认为贷款利率一经确定是不变的。确实，无论是银行的存款还是贷款，利率一经确定不能随意改变，否则那不就乱套了吗？

但是只有一种情况是可以变化的，即在基准利率进行调整时贷款利率以同样的幅度进行调整。但也不是所有的贷款利率都会调整。

实际上，银行的贷款利率分为两种：一种是固定利率，利率一经确定就不再变化，直到到期还款结束；第二种是变动利率，不过这个变动利率不是贷款方和借款方相互不断地讨价还价，而是指遇到基准利率调整时进行相应的调整。前一种一般是短期贷款，而后者一般是长期贷款。但不管怎么变动好像都与利率的浮动幅度无关。

其次，如何在贷款利率下行时减少利息负担和成本呢？银行人不会告诉你有哪些方式和方法呢？

在房贷利率下调时，以前上浮较多的住房按揭贷款当然会承担了很多的贷款利息，而且由于住房按揭贷款金额较大、贷款期限长，利率的微小变动对于利息的影响金额都是很大的。

如何减少利息支付呢？银行人不会告诉你，你可以如下办法：

第一当然是与银行协商降低利率，当然这个方法并不容易

在贷款利率下行的情况下，如下贷款利率上浮的幅度下降的较多，你当然可以与贷款银行协商下调利率，虽然让银行下调利率比较难，但是也并不是完全没有可能，虽然可能不会下调到现在的低利率，但是适当地降低一点利率还是有可能的。

第二可以转一部分公积金贷款，毕竟公积金贷款的利率比银行的贷款利率还要低很多

虽然说银行住房按揭贷款有的4.9%左右，有的5%点几，相对其它商业贷款利率是比较低，但是目前公积金贷款五年期以上利率是3.25%，而且很多人都应该有资格申请公积金贷款，只是由于各种原因没有申请或者嫌麻烦，如果能够申请一部分公积金贷款，则你可以对银行的贷款进行部分提前还款。

第三是找贷款利率更低的银行进行转按揭，重点是找到更低贷款利率

本来转按揭是指在住房按揭贷款期限内出售住房而购房者在新的银行进行住房按揭贷款的行为。但是既然住房买卖过程后可以找新的银行进行转按揭贷款，那么在住房按揭贷款期限内也可以寻求转按揭贷款并偿还以前的住房按揭贷款，这种贷款方式的重点是要找到新的贷款银行，而新的贷款银行愿意提供更低的贷款利率。

第四是部分提前还款以减少利息的支付，前提是你要有一定的财务节余

很多人在贷款一段时间以后都会有一部分闲钱，而这些闲钱是没有什么投资用途的，因此，不妨将手中的闲钱进行部分提前还款，这样就会减少很多银行贷款利息的支付。

贷款已经走进了人们的生活，特别是购房贷款已经成为购房的必要环节，而贷款利率则已经成为贷款的较大负担，所以如何减少贷款利率也是一个特别重要的事情，值得好好考虑。

作者：麒鉴，财经金融分析

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