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保险怎么买、哪个好,手把手教你避开保险的这些"坑"

旧事儿| 2019-4-17 16:00 阅读 1479 评论 0

随着80、90的成长,保险愈来愈成为他们的资产标配之一。

很现实的一个问题是,上有老下有小的他们,买房已经是掏空积蓄,如果一旦罹患大病,似乎除了“线上乞讨”再没有更好的办法。

谈到商业保险,很多人往往会联想到“坑”,而网络搜索一圈下来也很难得到什么有建设性的意见,无非是科普一些正确的观念如:优先给家庭支柱买保险、买保险保额要充足……

但很少有人提到那些真正大家关心的事——什么样的保险产品,是我们要提防的?

PS:不要讲概念,我不想了解原理,只想知道实际怎么操作

所以接下来,我们就教给大家几个看完即用的技巧,避开保险的那些“坑”。

“大礼包保险”都别买

这个保险既有重疾,又有身故,连意外和医疗都有保障,孩子一辈子只用买一份保险,就是这个了!

这寿险的钱一定可以拿到手的,毕竟人总会身故的。

这种保险大家估计没少听代理人宣传,但其实不管是哪个公司的产品,这种保险都不建议购买,“大礼包保险”往往会造成大量的——保障浪费

举个例子:很多重疾会捆绑终身寿险出售,而寿险是身故才赔的,给刚出生的孩子买寿险,那基本意味着等你孙子中年了才能领到这钱,考虑下通货膨胀,就应该知道那时这保障已经没意义了。

再比如,这种重疾捆绑寿险的产品,以平安福为例,重疾赔付过后,就不会再赔身故了。分开购买,若是重疾后身故,反而可以领两笔钱。

所以买保险要对应需求分开购买保障,不要图省事买“大礼包保险”

重疾险,质量比数量更重要

欺负大多人不懂医学知识,很多保险公司往往会夸耀自己保了上百种疾病。

见过更奇葩的是有代理人私下宣传朋友的文案说自己公司的产品能保几百种疾病:甲状腺癌、乳腺癌……

但其实这些都只属于一种重疾——恶性肿瘤

大家在自己对比重疾险时,不要过于关注保障疾病的数量,更应该注意质量,尤其是“轻症保障”的质量。

因为目前对于重疾,保险行业协会制定了一个《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,其中统一了重疾险的保障范围,以及25种高发重疾的定义标准。

轻症虽然没有统一标准,但结合一些医学资料,和咨询医院各部门专家后,我们总结了以下高发轻症供大家参考:

医疗险,理赔门槛比保额重要

很多妈妈被代理人安利过各种“宝宝卡”,保费只要几百,但保额却高达数百万,大家在对比这类医疗险不要过分关注“保额”,100万和600万其实没啥差别,反正都不可能用到。

对于医疗险,更应该关注的是其理赔门槛:

1、免赔额多少,多少钱可以开始报销。

2、报销范围多大,社保外是否可以报销,报销比例多少。

现在很火的百万医疗险,孩子一年也就大几百,就能上百万的保额,但其实因为有“1万免赔额”的限制,其实是很难实际报销的,毕竟数据显示70%-80%的少儿住院医疗花费都在10000以内。

图片来源:上海市儿童医院《28096例儿童住院疾病谱及费用分析》

所以对于孩子更需要的是低免赔,甚至0免赔的医疗险。

报销范围和报销报销比例也会影响医疗险的保障效果,像大家经常给孩子购买的学平险就往往只能报销社保范围内的医疗费,而且报销比例也有限,不会100%报销。

意外险,医疗比身故保障重要

意外险的配置,切记两点:

● 无需长期保障,更不要买能返钱的意外险

● 意外医疗的保障相对身故会更加实用

意外并不像医疗或者重疾对身体有要求,因此只要年龄和职业允许,其实不管什么时候投保都可以,完全不用担心健康状况导致不能再投保,所以购买一年期的综合意外险就好。

这种产品不仅价格便宜,而且保障充足(甚至猫爪狗咬都能报销),反而是某些能返钱的长期意外险往往只能保障一个“交通意外”

某款一年期综合意外险

另外别看电视、微博上天天各种意外事故频繁,但其实意外身故的概率其实非常低,不到国人身故原因的1%,因此意外医疗的保障其实更具有实际意义。

以上就是大家买保险时需要注意的一些常见却很少有人提起的坑。

那么如果有朋友想要了解更多投保的策略,以及性价比超高的产品,赶紧关注我们吧!

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