什么是保险？为何国人一谈到保险人人喊打？

什么是保险？

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

从经济角度看,是用少量可承受的支出，也就是保费，去转移这些重大风险带来的经济损失，一旦发生相应的风险，我们就可以通过理赔获得相应保额的经济补偿。从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。

对普通人来讲，你可以把保险想象成一个杠杆，一端是你的投入，也就是买保险的钱，另一端你换来的就是相应的经济保障。更通俗地讲，保险其实是给了我们一种花钱买安心的机会。比如小明手上有5万块，如果未来一年不幸发生意外，小明会损失20万。不考虑其它因素，小明一年后她的财务情况可能在-15万到5万之间，虽然意外发生的概率低，但是一旦发生，小明就可能会因此破产。但如果小明在年初买了一份保额20万的意外保险，花费200元，那么发生意外的损失就可以用保险来承担。同样不考虑别的因素，1年后无论是否发生意外，她的财务情况稳定在4.98万元。

路

支出了200元保费，就可以更安心地面对未来一年的生活。

其实上面的道理我想很多人都懂，但是为什么一说到国内保险。很多人本能的会是反感，造成人人喊打的地步？

说到这里面就会涉及到保险公司的问题了，严格来讲行业里面每一个人都是有责任的。保险本是门生意，保险公司也不是慈善组织，保险公司要活着要赚钱，所以保险公司赔本的事不会干。

1、保险产品强制捆绑销售

以重大疾病保险为例，基本都是：分红型主险+重疾附加险（少数终生寿险主险+重疾附加险）。

路

这就意味着，本来5000左右保费可以保50万的重疾，结果只保了15万，导致保额在疾病来临时严重不足。而50万保额，动辄一万多的保费，导致保费一般家庭难以承受。如果个人很明确保险的作用，目的只是在自己生病的时候有一笔钱可以帮家里人减轻负担。那么寿险可以选择不要的，但是很多保险公司会强制捆绑销售。

不过现在可喜的是，国内目前已有少数几家保险公司，推出了单独的重疾保险。以百年人寿旗下一款产品为例：你今年30岁，买重疾险保障终身，保额50万计算，一年交费5000元左右，交30年一共花费15万。以某某福的捆绑寿险产品为例：你今年30岁，买重疾险保障终身，保额50万计算，一年交费12000元左右，交30年一共花费36万。省下的钱如果投资指数基金年平均回报率8%左右（美国股市平均回报率），那么到30年后的60岁变成85.64万元。到45年后的70岁变成271.67万。收益率超越保险公司会非常轻松，如果每年多交的7000元保费给保险公司还存在这三个大坑。第一个坑是要想拿到保险公司赔偿的100万，除非自己得了保险合同中的重疾，或者将来身故和全残。基本上人活着的日子里那100万是拿不到了。第二个坑是中途如果想要退保，会产生现金价值的损失。通俗地讲保险公司是不会退还你全部的本金。第三个坑是未来30年后的通货膨胀率100万价值也许连现在的10万价值都不到。

2、销售环节的佣金导向

任何产品的销售环节，销售提成导向，都是可以理解的。但在保险行业，尤其是关系到每一个保险客户身价性命时，是否应该有点道德?因为保险的提成体制，强制捆绑的分红主险保单、死亡赔付类保单提成较高，而一些纯保障类的提成较少。所以无论保险公司的代理人，还是保险中介机构的代理人，为了业绩和收入提高都不会主动推销佣金率低的保险产品。所有的环节都不是站着消费者的角度去考虑的，所以几乎所有的客户，保单拿出来，都一堆问题。经常看到30多岁人，最重要的疾病类保障是空白，手上一大堆死亡赔付、高分红保单。或者大人没任何保单，小朋友买了一堆，还都是熟人推荐的。这样的熟人，不是无知就是无耻。

3、销售人员的去专业化

上市保险公司代理人总数

路

保险行业里面招人算是最不需要门槛的行业，保险在国外本是好东西，可惜入国已变味。对于异常复杂的保险产品，保险公司培训偏重于简单易学的营销话术和唱歌跳舞打鸡血，对于保险产品尤其是条款，培训非常薄弱。毕竟在巨大的销售考核压力和巨大的流失率下，让新人依靠身边熟人，快速出单，是最有效的。你买的重大疾病保险，保的是哪种病？保的哪种状态？保的哪种手术？几乎很少得到专业的服务。

实际上保险合同中都有，而且是国家统一标准，非常清楚。如高发的冠心病，是以治疗手段作为理赔标准——冠状动脉搭桥手术，其它非开胸的手术是不在理赔范畴的。销售时不说清楚，客户得了冠心病没进行开胸手术，理赔被拒，自然会认为保险是骗子；其次，在保障范围之内，但是却没达到理赔条件，比如理赔金额没超过免赔额；第三是在购买保险时未进行如实告知。比如一些保险会要求患有某些疾病的人不能购买，但是你不告诉保险公司自己患有这个疾病就买了，就会出现拒赔的风险。如果我们再看看每年保监会收到的数万件保险投诉，也会发现，其中关于合同的纠纷占了9成。所以能不能顺利理赔，其实和我们签订的合同中关于保障范围，除外责任以及理赔认定的标准密切相关。

正是这些基本保单合同条款，刚入行的新人在销售过程中没有和亲戚、朋友说清楚，导致了之后大量的纠纷。所以，今天的代理人，哪怕不少销售业绩非常出色的代理人，销售时提供的服务，更多来自于亲情、友情、关怀、理念，而非专业。当一个需要极度专业和经验的工作，由流水线培训只会情怀和话术的人来做的时候；当一个中产的家庭保险方案，由一个学校刚毕业的远房亲戚提供的时候；大家都必然成了牺牲品。 本文转载微信公众号：SUN笔记