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何谓贷款，通俗一点讲就是产生利息的借款，这里需要三个条件，一个是借款人，一个利息，根据贷款本金，时间周期不同，利息也不尽相同，另一个是债权人。时代发展到今天，大家对于贷款都不陌生了，但什么样的贷款可以申请，什么样的贷款又不能申请，许多人还被蒙在鼓里。 一、哪些贷款可以贷？ 按贷款用途来分，贷款可以分为购房贷款、购车贷款、消费贷款及创业贷款等。理论上，当你需要，又切实评估过还款情况，都是可以申请的。但实际生活中，却并不是如此，鉴于大多数人金融知识和法律知识的缺乏，容易掉入不少贷款陷阱当中。 1、购房贷款 大家都知道，经过改革开放几十年来的发展，中国的房价早已摆脱低位洼地的情况，对大多数人而言，全款买房存在不少压力，不想房价上涨的速度远超存钱的速度，那么贷款买房就是个最优选择。 购房贷款分公积金贷款和商业贷款，两者的主要差别的利率不一，分别为3.25%主4.85%，在几乎所有的贷款类型当中，购房贷款的利率应该是最低的了，因为刚需买房一定要用好这个杠杆，唯一的建议是，贷款额度依实际能力而定，不要背负过高的还款压力。  路2、与还款能力匹配的消费类贷款 现在是一个超前消费的年代，信用卡、花呗、有钱花、白条等尤其在年轻人中盛行，能不能申请消费类贷款？当然可以，但一定要遵循两点原则，一是适度消费，需要才买，这是大原则；二是合理消费，贷款额度与还款能力相匹配，否则一定会出现入不敷出，还款不上的现象。 二、反之，哪些贷款又不能碰呢？ 1、高利贷 无论是民间借贷还是小额网贷，高利贷都是一颗毒瘤，按《新民间借贷法》规定，超过36%的年利率就不受法律保护，可以划入高利贷的范围，但事实上，现实生活中不少高利贷的年利率一般都超过100%，甚至1000%，它们还会以砍头息、服务费等形式麻痹你的判断，但试想，这么高的年利率，谁能偿还得上呢？借高利贷，就犹如饮鸩止渴，看似解决眼前的资金困境，但长期来看，会让你拖入深渊。 2、套路贷 不法分子一般以低息贷款或是无抵押贷款的方式吸引借款人，一旦有人上钩，就会诱使其签下与实际借款本金完全不符的贷款合同，同时会以你的房产或其它重要资产做抵押，它的贷款利率也很高，不法分子甚至会故意让借款人逾期，这样，贷款本金就能像滚雪球一样越滚越大，最后达到侵吞借款人房产等资产的目的。  路如果说高利贷的套路，相对来说容易识破，那么套路贷，就经常以团伙形式包装，让你无法分辨了。有些借款人直到房子被收走，才惊觉自己上当，而若不是现在法律已明文规定打击套路贷，恐怕一般人还很难维权。 3、与收入情况完全不匹配的消费贷 这几年，超前消费的新闻一直充斥着各大媒体网站的封面，此前还有人统计过90后人均负债12万的数据，而另一边，在各大小贷群、口子群，到底都是想要撸口子的年轻人。 一方面，这些年轻人，经济收入水平有限，一个月可能只有3-5千元的收入，一方面，他们的消费水平又让人瞠目结舌，可能一月1万甚至两万都打不住，收入水平与消费水平完全不匹配，天平两边就会失衡。这种虚荣消费观和不正确的网贷观念，也让不少年轻人尝够了苦头。  路4、盲目扩张的经营贷款 笔者曾经采访过一个银行客户经理，他就讲过一个小老板盲目扩张，申请贷款，结果导致还款不上，工厂倒闭的故事，故事的最后，小老板负债跑路了。他说这个小老板本质并不坏，一门心思扑在生产上，但是因为对形势过份乐现，实际经营过程中出现决策失误，最终导致产销不对路，资金链断裂，出现了不可挽回的局面。究其本质，还是毁在盲目扩张上面，而这种例子，在申请经营类贷款的人当中，并不是孤例。 所以这个层面上来讲，贷款是一柄双刃剑，杠杆用对了，可以改善你的生活，让你的财富实现增值，而一旦使用不当，可能会让你步入负债累累的深渊。 |
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