如何算公积金贷？月公积金2400，是否可申到足额？有何方法提额？

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如何算公积金贷？月公积金2400，是否可申到足额？有何方法提额？

大源按揭郑大源答：要说计算公积金可贷款额度，其实有很多数据约束的，你仅仅提到了公积金月缴存额度是2400元，这些数据来判断可贷款额度是不够的！而且各个城市的政策又完全不同！你也没有提到你拟买房的城市，我只能就我知道的广州给你讲解一下。

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一总额度的限制：

广州市公积金贷款额度，一个人申请最多60万，两个人或者两个人以上最多100万。

如果公积金缴存较少，比如父母的公积金较少，无法申请到100万，可以父母加子女三人一起买房，那就有希望申请到100万的公积金足额贷款

我见过的公积金账户余额最多的居然有93万多，可是这个人一个人去申请公积金，也只能申请到60万，不能再多了！

由于两个人申请公积金最多只能申请到100万，而且每个人只有两次贷款机会，所以从这个角度来分析，夫妻购买两套房子，最多只能申请到200万的公积金（第一套的公积金贷款还清后可以公积金贷款购买第二套的房子），如果夫妻分开申请，先后购买四套房子，每套房子都可以申请到60万的公积金贷款，这样子夫妻合计可以申请240万的公积金贷款。

二如何计算可以申请到多少公积金贷款额度？

广州市公积金可贷款额度计算公式为: 账户余额×8＋月缴存额×到退休年龄月数

就是你当前公积金账户的余额×8+公司和个人合计缴存的公积金额度×到退休的年龄月数。

在这里的退休时间仅仅看男女的性别，也就是男职工60岁退休，女职工55岁退休，不看个人职位身份（部分人是终身职业制，不存在退休时间的）。

如果某个人男，今年30岁，公积金账户余额是1万元，每个月缴存的公积金额度是1000元，可以申请到多少公积金贷款额度呢？

经过计算，可以贷款额度为：1万×8+1000*（60-30）*12=44万，故而只能申请到公积金贷款额度44万。

假如题目咨询的是一个年龄25岁男性，每个月缴存公积金2400元，公积金账户余额设为零，可以贷款额度为：0万×8+2400*（60-25）*12=101万，由于单个人最多只能申请到60万，故而题目问到的，如果年龄不是太大，申请到60万问题不大的，大概率不需要提额。

所以为了提高贷款额度，请不要提取公积金账户的余额（没有买房用租房名义也可以提取，以后不要提取了，或者用之前买的房子提取，也建议停止提取，尤其之前办理了自动提取的，切记记得提前取消！）

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三按公式计算的贷款额度一定是申请到吗？

如果你按照上述的公式计算，可以申请到某一个贷款额度，是否可以申请到该贷款额度呢？答案是否定的，公积金贷款额度还有几个因素约束的。

在广州市申请公积金贷款不需要收入证明，也不需要流水，也不需要社保个税（外地户口买房通常需要的）。

那么如何知道你的公积金还款能力呢？答案是看公积金缴存基数。

所以如果缴存基数太低，你依然无法申请到足额的公积金贷款的，举例说明：

某人今年40岁，公积金缴存基数是6000元，每个月公积金缴存额度是1440元，公积金账户余额有5万，经过计算肯定可以申请到60万的公积金贷款额度的。

可是真正申请的时候，如果申请60万20年基准利率，等额本息，月供是3403.17元。可是由于公积金缴存额度才6000，不到月供两倍，所以无法申请到60万，如果购买二手房，只能申请到52万，52万20年基准利率，等额本息月供是2949.42元。

不过呢，由于一手楼可以最多申请到30年的公积金，如果这个人购买一手楼，可以申请25年公积金，60万25年基准利率，等额本息月供是2923.90元。

这也说明，同等情况下，购买一手楼更容易申请到足额的公积金贷款额度（注意这里不考虑部分一手楼干脆拒绝借款人申请公积金贷款，或者虽然允许，但是房价可能会略高）。

那么公积金缴存基数够了，是否就可以申请到足额的公积金贷款额度呢？

也不是，还需要看年龄和性别。

在申请公积金贷款的时候，只能申请到退休后5年，所以男性最多可以申请到65岁，女性最多可以申请到60岁，所以有可能由于借款人年龄较大，可以申请的贷款年限较短，导致超过了女性可以申请到的公积金额度会少一些。

借款年限也可以看年龄最小的借款人，比如父母无法申请20年的公积金贷款，加上子女则可以申请到20年的公积金贷款了，这样子月供就减少了。

那么以上符合条件，是否就一定可以申请到足额的公积金贷款呢？NO！

还需要考虑楼龄！

按照广州市公积金中心的规定，借款年限+楼龄<=40年，所以楼龄太高的，借款年限也会缩短，比如楼龄30年的老房子，只能申请10年。60万10年基准利率等额本息月供是5863.14 元，也会因为缴存基数不够而无法足额申请，30万10年基准利率等额本息月供是2931.57元，故而只能申请到30万的公积金贷款了。

如果以上的没问题，那一定可以申请到足额的公积金贷款了吧？

很遗憾，也不一定，还有买房资格，贷款资格，以及公积金缴存情况的约束。

很多城市对于房地产有限购政策，广州自然不例外，如果你无法买房，你还有贷款资格吗？

如果你有买房资格（广州有非限购区），或者由于名下有房，异地有贷款未结清，也会没有贷款资格的。

当然征信不好的借款人，可以申请商业贷款，但是未必可以申请公积金贷款，公积金贷款对于征信的宽容度小很多。

另外就是公积金缴存情况，广州要求外地户口连续缴存满2年，本地户口连续缴存满1年，期间不能有补缴断交（教师，财政拨款的除外）。

综合以上：

公积金可贷款额度，需要判断公积金账户余额，月缴存额度，缴存基数，借款人性别，借款人年龄，拟购买房子的楼龄，综合才能知道可贷款额度。

如果无法足额申请到公积金贷款额度，又该如何提高呢？

原理也是同上，逐个调整。

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对于年轻人来说，可能参加工作不久，公积金账户的余额不够，可能会导致可贷款额度不多，那就可以选择提高公积金账户如何，如何提高呢？一次性补缴一定数额的公积金。这个补缴的好处不受7月份的限制，可以随时补缴。注意：正常公积金缴存不可以出现补缴的，需要按月缴存。

如果不是很急，那就可以在每年的7月份调整公积金缴存基数，缴存比例，缴存额度。

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按照广州市公积金中心规定，单位及个人的住房公积金缴存比例下限各为5％，上限各为12％，那么缴存基数又是多少呢？

2018年6月15日下发的穗公积金中心〔2018〕26号文件，缴存基数不高于本市2017年城镇非私营单位在岗职工月平均工资的3倍，即24654元。

2018年7月2日下发的穗公积金中心〔2018〕31号文件，广州住房公积金管理中心关于2018-2019年度住房公积金缴存调整有关问题的通知》规定的住房公积金缴存基数下限由1895元调整为2100元。

由此我们可以计算出：

广州公积金缴存额度最低是2100×（5%+5%）=210元

广州公积金缴存额度最高是24654×（12%+12%）=5916元

封存换单位缴存：

如果单位不配合补缴，也不配合调整缴存情况，也可以考虑先将公积金账户封存，然后换一个新的单位缴存，新的单位缴存情况可以确保申请到60万的公积金贷款额度，这也是可以的。

停止提取公积金：

上面也分析了，不要提取公积金账户余额，也可以提高公积金贷款额度。

购买一手楼或者楼龄小于20年的房子：

楼龄小，可以贷款的年限会长一些，月供小，对于借款人的缴存基数等要求也小了。

如果你想知道你可以申请的公积金贷款额度，请告知性别，年龄，公积金账户余额，公司加个人的公积金缴存合计公积金缴存额度，我可以帮你计算可以贷款额度。我还会告知你为了足额贷款该提高到多少缴存额度。