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虽然没有明文规定，但在银行的实际存款和贷款业务开展中，基本上是以存定贷，存款是贷款的基础。 存款准备金，是指商业银行吸收公众存款后，要按照一定的比例上存到央行，作为结算和应对日常经营风险的预备金，这部分不能用于日常经营，也就不能用于发放贷款。 也就是说，银行吸收存款100万元，银行并不能发放100万的贷款，如果存款准备金率是15%，最多只能发放100*（1-15%0=）85万的贷款。 也就是说，银行每吸收到一笔存款，都需要把其中一部分按比例上存到央行，其他的才能用于发放贷款，随着贷款规模的不断扩大，肯定需要有新的存款来支撑新增的贷款，没有存款做支撑，就不能新发放贷款。 所以从这个角度说，以存定贷是没错的。  路而且存贷比，就是存款和贷款的比例，其计算公式：贷款/存款*100%，过去很长一段时间，存贷比都是对银行的集齐重要的监管指标，过去明文规定，商业银行的存贷比不能超过80%，也就是银行的存款规模100个亿，最多只能发放80个亿的贷款，否则就是违规，会收到严厉的处罚，所以各商业银行都严格把控存贷比，不能过80%这一红线。 那么存贷比为什么这么重要？ 因为对于商业银行来说，要想保证正常经营，银行必须要控制风险，其中信贷风险是极其重要的一环，我们来假设一下，假设银行能够100%的发放贷款而不受控制，也就是吸收100个亿存款可以发放100个亿贷款，除了银行自身的资金（核心资本），存款来的钱都发放贷款了，有储户要提前支取存款怎么办？钱从哪来？如果有有人的贷款逾期或者不还了怎么办？100个亿的贷款有10%的不良，可能就是10个亿的损失，可存款可都要如期如数兑付100个亿，银行岂不要资不抵债？ 所以虽然现在存贷比不是硬性指标了，但是各个银行为了控制风险，存贷比依然大多控制在80%以下。 所以，从存贷比的角度上来说，以存定贷依然没有毛病。 除此之外，银行对于每年甚至每个月发放多少贷款，也是有指标的，所以有时你会遇到银行说没有放款指标的情况，而这个指标，多少也和存款有一定的关系，具体到每日放款，还有头寸的概念，也与当日的收支包括存款有关。  路那么央行有什么作用？举个最简单的的例子，控制存款准备金率。 有时候，你会看到这样的新闻。 央行发公告称，为进一步支持实体经济发展，优化商业银行和金融市场的流动性结构，降低融资成本，引导金融机构继续加大对小微企业、民营企业及创新型企业支持力度，从XXXX年X月X日起，下调大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行人民币存款准备金率1个百分点，降准可释放增量资金约XXXX亿元。 以一个存款规模1000亿的商业银行为例，降准1个百分点，就将释放10个亿的资金，可以用来发放贷款。 所以央行只要通过控制存款准备金率，就能有效的控制信贷资金流动性，进而影响商业银行贷款发放量，对商业银行如此大的影响，其实只是央行众多职能中的一个。  路说到底，商业银行运营的基础，就是以存定贷，所以，银行说存款是立行之本是有原因的。 |
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