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为什么在银行贷款被告知没额度放款?可能你忽略了这三个原因

张大民| 2019-4-30 01:30 阅读 773 评论 0

虽然没有明文规定,但在银行的实际存款和贷款业务开展中,基本上是以存定贷,存款是贷款的基础。

存款准备金,是指商业银行吸收公众存款后,要按照一定的比例上存到央行,作为结算和应对日常经营风险的预备金,这部分不能用于日常经营,也就不能用于发放贷款。

也就是说,银行吸收存款100万元,银行并不能发放100万的贷款,如果存款准备金率是15%,最多只能发放100*(1-15%0=)85万的贷款。

也就是说,银行每吸收到一笔存款,都需要把其中一部分按比例上存到央行,其他的才能用于发放贷款,随着贷款规模的不断扩大,肯定需要有新的存款来支撑新增的贷款,没有存款做支撑,就不能新发放贷款。

所以从这个角度说,以存定贷是没错的。


而且存贷比,就是存款和贷款的比例,其计算公式:贷款/存款*100%,过去很长一段时间,存贷比都是对银行的集齐重要的监管指标,过去明文规定,商业银行的存贷比不能超过80%,也就是银行的存款规模100个亿,最多只能发放80个亿的贷款,否则就是违规,会收到严厉的处罚,所以各商业银行都严格把控存贷比,不能过80%这一红线。

那么存贷比为什么这么重要?

因为对于商业银行来说,要想保证正常经营,银行必须要控制风险,其中信贷风险是极其重要的一环,我们来假设一下,假设银行能够100%的发放贷款而不受控制,也就是吸收100个亿存款可以发放100个亿贷款,除了银行自身的资金(核心资本),存款来的钱都发放贷款了,有储户要提前支取存款怎么办?钱从哪来?如果有有人的贷款逾期或者不还了怎么办?100个亿的贷款有10%的不良,可能就是10个亿的损失,可存款可都要如期如数兑付100个亿,银行岂不要资不抵债?

所以虽然现在存贷比不是硬性指标了,但是各个银行为了控制风险,存贷比依然大多控制在80%以下。

所以,从存贷比的角度上来说,以存定贷依然没有毛病。

除此之外,银行对于每年甚至每个月发放多少贷款,也是有指标的,所以有时你会遇到银行说没有放款指标的情况,而这个指标,多少也和存款有一定的关系,具体到每日放款,还有头寸的概念,也与当日的收支包括存款有关。


那么央行有什么作用?举个最简单的的例子,控制存款准备金率。

有时候,你会看到这样的新闻。

央行发公告称,为进一步支持实体经济发展,优化商业银行和金融市场的流动性结构,降低融资成本,引导金融机构继续加大对小微企业、民营企业及创新型企业支持力度,从XXXX年X月X日起,下调大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行人民币存款准备金率1个百分点,降准可释放增量资金约XXXX亿元。

以一个存款规模1000亿的商业银行为例,降准1个百分点,就将释放10个亿的资金,可以用来发放贷款。

所以央行只要通过控制存款准备金率,就能有效的控制信贷资金流动性,进而影响商业银行贷款发放量,对商业银行如此大的影响,其实只是央行众多职能中的一个。


说到底,商业银行运营的基础,就是以存定贷,所以,银行说存款是立行之本是有原因的。

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