 路这是财小妹的第281篇原创文章 最近有几个粉丝跟我们的保险团队咨询保险的时候，都发出了同样的感慨，保险保费怎么那么贵，交不起啊！ 在这里我需要说一点的是，其实我们已经是从市面上找性价比最高、最适合投保人的产品推荐给大家了，如果你是在线下买，同样的保额，保费至少是线上的1.5倍甚至多到4倍。 有时候，好产品保费高的主要原因是有些人想要保障时间长，比如保终身，怎么可能不贵呢。 当然了，我是理解的，很多从未买过保险的人总觉得一次性拿出几千块出来挺心疼的，而且未来20年还要缴纳保费，压力就油然而生。 但大家可能没想过，其实我们每年交的社保，公司和个人加起来，在广州哪怕按照最低缴费基数来交，一年也需要5000多元，而且这种保障只是叫基础保障而已，比如医保的报销额度如何，想必大家都很清楚。 如果你觉得保费太高交不起，我这里有一些办法， 可以让你迂回地解决这个问题。  路买保险的优先原则 大家要明确一点的是，保险的本质是保障，是用少量的钱转移风险发生时无法承受的经济损失。 一个家庭最大的风险有三点：家庭经济支柱的身故或失能、意外伤残和重大疾病，所以保费预算有限的家庭可以针对这3个家庭风险点配置保险。 大家要知道，如果家里最会赚钱的那个人一旦生病或者身故，那么整个家庭的生活开支和还贷就会出现问题，因此一定要优先为经济支柱买保险。 所以，解决方案一：一个家庭最佳的人员投保顺序是：主要经济支柱>次要经济支柱>小孩>老人。 也就是说，如果你真的觉得保费很贵，那么你可以先给家里最会赚钱的经济支柱配齐保险，包括医疗险、意外险、重疾险、寿险。 接下来再考虑给家中的小孩配备保险，而且小孩子的保费一般都是非常便宜的，一般家庭都负担得起。 最后，因为老人的年龄、健康、风险较大等问题，保费一般会比较贵而且可能会被拒保，所以老人配置保险的顺序放在末尾。 还有一种办法，那就是从保险险种上想办法，先将必要的保险险种配齐，等到以后有钱了再配齐其他保险。 所以，解决方案二：个人投保的险种顺序：医疗→意外→重疾→定期寿险。 个人的第一份保险最好是购买医疗险，最好选择百万医疗，主管住院报销，即使是遇到癌症这样花钱的重疾时，也能以此报销掉大额的治疗支出，而且保费不贵，每年就几百块钱。 在购买医疗险之后，第二份保险就是选择意外保险，主要保障意外身故与意外伤残，是非常基础的保障，而且保费也相对便宜，少则几十块就可以撬动50万的保额。 第三份保险就是重疾险，因为虽然有了医疗险，但是医疗险存在保障不够全面、不保证续保而且需要自己垫交医疗费等缺憾，所以建议购买一份定期重疾险。 买重疾险的话，一般建议保额达到30万以上，如果实在资金有限，可以先配置10万保额保至70岁。 第四份保险就是定期寿险，主要保障身故责任，这部分保障主要可以帮助家庭经济支柱负担养家责任和还贷的责任，而老人和孩子一般是不需要配置寿险的。 所以如果你或者你的家庭保费预算有限，可以按照上面两个顺序配置保险，至少能够在有限的预算下，把最需要保障的人以及最需要买的保险配置到，大大降低经济损失的风险。  路3个减轻压力的投保技巧 如果按照上面顺序配置了保险，恐怕还是有人觉得保费有点高，但是又不想缩短保障范围和保障额度。 在这种两难问题的情况下，其实还有一些投保的小技巧，让大家在获得高保障的情况下，减轻资金的压力。 1、混搭保障时间 通常来说，同样的保额保的时间越长，保费也就越高，所以你可以通过适当缩短保障时间来减少保费支出。 我以这款非常不错的产品：大麦定期寿险为例（点击文末“了解更多”可以进行选购）。 30岁男性，寿险保额300万，分30年缴费，保30年，每年交4530元。 如果他觉得保费超过预算，那么他可以选择拆开为2份保险，一份保额200万，分20年缴费，保20年，保费2060；一份保额100万，分30年缴费，保30年，保费1510元。总计保费3570元。 这样一来，他每年的保费就能少1000块，而且前20年的保障是一样的。 再以另外一款大家买得很多的重疾险：康乐一生C重疾险为例。 30岁男性，重疾险保额50万，分30年缴费，保到70岁，每年交3845元；保终身，每年交6095元。 这么一比较，资金有限的你就可以选择保到70岁，而不选保终身。 不过有一点需要注意的是，在混搭保障时间的时候，需要确保保障时间尽可能覆盖高风险时段，而且在后期一定要补上保障期偏长的保险，以延长保障时间。 2、选最长的缴费期 目前，保险市场上的大多数产品的缴费时间为：一次性缴费（趸交）、5年、10年、20年、30年不等。 也就是说，缴费时间最短的是一次性缴费，最长的缴费时间也不会超过你的保障时间，大多数最长的为30年。 一般来说，缴费期越长，每年缴纳的保费会越少，当然如果按总保额来计算，总保额是越高的。 但是我依然要建议你，选择最长的缴费期来缴纳保费。 首先如果再缴费期间出险，投保人就可以拿到保额，而且以后的保费就不用交了，实际缴纳的钱要少很多。 所以，选择最长的缴费期不仅可以缓解当下的经济压力，而且长期来看，还能节省一部分费用。 3、错开保险缴费时间 我们给用户做家庭保险规划的时候，一般都会涉及到家庭的多个成员和多个产品，所以如果你一次性投保，确实需要支出比较多的费用。 因此，你在投保的时候可以分时间段投保，按顺序将家庭成员的保险配齐，比如这个月购买自己的保险，下个月购买配偶的，再下个月买小孩的保险。 这样一来，每年的缴费期就不会集中在同一个时间段，资金压力也相对比较小。  路低收入家庭更需要保险 很多人在跟我们保险团队咨询保险的时候，最后总会自嘲一句，穷得买不起保险。 其实，对富人而言，如果生病治疗花个100-200万是一件很轻松的事情，所以理论上富人对保险的需求反而没那么迫切。 而对大部分普通人而言，一旦生重病，家庭必然会大受影响，所以利用保险来抵御风险显得更为重要。 但事实恰恰相反，富人反而喜欢买保险，而低收入家庭反而没有意识去买保险。我想了一想，其实这个逻辑也是成立的。 富人之所以成为富人，还是富人思维，无论是赚钱还是规避风险，都善于合理利用杠杆赚钱和减少财富损失，而普通人从来都不会这样思考问题。 但国家卫生健康委扶贫办赤裸裸的数据显示，全国尚有近3000万贫困人口未脱贫，其中因病致贫返贫家庭占比40%左右，相当于1200万的人口。 这说明了，很多人生活艰难不仅仅是因为命运不佳，而且还因为生病付不起治疗费。 在我看来，无论你的收入如何，你也能够通过一些投保技巧，购买性价比高的保险筑起百万保额，抵御家庭的财富损失风险。 大家要知道，一个完整的保险规划，从来都是分阶段的，如果收入较低，就先配置医疗险和意外险，之后再根据所处的年龄段，适当增加保额，调整保障占比，添加其他险种，这样才能真正做到转移风险。 我希望扭转一个非常错误的观念，别再说什么有钱人才买保险，其实有钱人根本不需要担心没钱治病这些小事儿，恰恰是活在“隐形贫困人口”阴影下的人才是最需要保险的。 我们一直在做财商教育，也在帮用户做资产配置，而保险就是一个普通家庭的资产配置中不可或缺的一环。如果预算不够，那么可以参考我上面说的方法去配置，以后看情况再追加保障就可以了。 如果你实在不懂如何配置保险，也可以关注微信公众号：小妹读财，咨询我们的保险小姐姐，让我们专业的保险团队帮你解决这个问题。 戳下方“了解更多”，给您的家庭买一份保障吧！ |
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