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买保险觉得保费太高买不起?看看这些解决办法吧!

前田莞雪| 2019-4-30 10:00 阅读 524 评论 0

这是财小妹的第281篇原创文章

最近有几个粉丝跟我们的保险团队咨询保险的时候,都发出了同样的感慨,保险保费怎么那么贵,交不起啊!

在这里我需要说一点的是,其实我们已经是从市面上找性价比最高、最适合投保人的产品推荐给大家了,如果你是在线下买,同样的保额,保费至少是线上的1.5倍甚至多到4倍。

有时候,好产品保费高的主要原因是有些人想要保障时间长,比如保终身,怎么可能不贵呢。

当然了,我是理解的,很多从未买过保险的人总觉得一次性拿出几千块出来挺心疼的,而且未来20年还要缴纳保费,压力就油然而生。

但大家可能没想过,其实我们每年交的社保,公司和个人加起来,在广州哪怕按照最低缴费基数来交,一年也需要5000多元,而且这种保障只是叫基础保障而已,比如医保的报销额度如何,想必大家都很清楚。

如果你觉得保费太高交不起,我这里有一些办法, 可以让你迂回地解决这个问题。

买保险的优先原则

大家要明确一点的是,保险的本质是保障,是用少量的钱转移风险发生时无法承受的经济损失。

一个家庭最大的风险有三点:家庭经济支柱的身故或失能、意外伤残和重大疾病,所以保费预算有限的家庭可以针对这3个家庭风险点配置保险。

大家要知道,如果家里最会赚钱的那个人一旦生病或者身故,那么整个家庭的生活开支和还贷就会出现问题,因此一定要优先为经济支柱买保险。

所以,解决方案一:一个家庭最佳的人员投保顺序是:主要经济支柱>次要经济支柱>小孩>老人。

也就是说,如果你真的觉得保费很贵,那么你可以先给家里最会赚钱的经济支柱配齐保险,包括医疗险、意外险、重疾险、寿险。

接下来再考虑给家中的小孩配备保险,而且小孩子的保费一般都是非常便宜的,一般家庭都负担得起。

最后,因为老人的年龄、健康、风险较大等问题,保费一般会比较贵而且可能会被拒保,所以老人配置保险的顺序放在末尾。

还有一种办法,那就是从保险险种上想办法,先将必要的保险险种配齐,等到以后有钱了再配齐其他保险。

所以,解决方案二:个人投保的险种顺序:医疗→意外→重疾→定期寿险。

个人的第一份保险最好是购买医疗险,最好选择百万医疗,主管住院报销,即使是遇到癌症这样花钱的重疾时,也能以此报销掉大额的治疗支出,而且保费不贵,每年就几百块钱。

在购买医疗险之后,第二份保险就是选择意外保险,主要保障意外身故与意外伤残,是非常基础的保障,而且保费也相对便宜,少则几十块就可以撬动50万的保额。

第三份保险就是重疾险,因为虽然有了医疗险,但是医疗险存在保障不够全面、不保证续保而且需要自己垫交医疗费等缺憾,所以建议购买一份定期重疾险。

买重疾险的话,一般建议保额达到30万以上,如果实在资金有限,可以先配置10万保额保至70岁。

第四份保险就是定期寿险,主要保障身故责任,这部分保障主要可以帮助家庭经济支柱负担养家责任和还贷的责任,而老人和孩子一般是不需要配置寿险的。

所以如果你或者你的家庭保费预算有限,可以按照上面两个顺序配置保险,至少能够在有限的预算下,把最需要保障的人以及最需要买的保险配置到,大大降低经济损失的风险。

3个减轻压力的投保技巧

如果按照上面顺序配置了保险,恐怕还是有人觉得保费有点高,但是又不想缩短保障范围和保障额度。

在这种两难问题的情况下,其实还有一些投保的小技巧,让大家在获得高保障的情况下,减轻资金的压力。

1、混搭保障时间

通常来说,同样的保额保的时间越长,保费也就越高,所以你可以通过适当缩短保障时间来减少保费支出。

我以这款非常不错的产品:大麦定期寿险为例(点击文末“了解更多”可以进行选购)。

30岁男性,寿险保额300万,分30年缴费,保30年,每年交4530元。

如果他觉得保费超过预算,那么他可以选择拆开为2份保险,一份保额200万,分20年缴费,保20年,保费2060;一份保额100万,分30年缴费,保30年,保费1510元。总计保费3570元。

这样一来,他每年的保费就能少1000块,而且前20年的保障是一样的。

再以另外一款大家买得很多的重疾险:康乐一生C重疾险为例。

30岁男性,重疾险保额50万,分30年缴费,保到70岁,每年交3845元;保终身,每年交6095元。

这么一比较,资金有限的你就可以选择保到70岁,而不选保终身。

不过有一点需要注意的是,在混搭保障时间的时候,需要确保保障时间尽可能覆盖高风险时段,而且在后期一定要补上保障期偏长的保险,以延长保障时间。

2、选最长的缴费期

目前,保险市场上的大多数产品的缴费时间为:一次性缴费(趸交)、5年、10年、20年、30年不等。

也就是说,缴费时间最短的是一次性缴费,最长的缴费时间也不会超过你的保障时间,大多数最长的为30年。

一般来说,缴费期越长,每年缴纳的保费会越少,当然如果按总保额来计算,总保额是越高的。

但是我依然要建议你,选择最长的缴费期来缴纳保费。

首先如果再缴费期间出险,投保人就可以拿到保额,而且以后的保费就不用交了,实际缴纳的钱要少很多。

所以,选择最长的缴费期不仅可以缓解当下的经济压力,而且长期来看,还能节省一部分费用。

3、错开保险缴费时间

我们给用户做家庭保险规划的时候,一般都会涉及到家庭的多个成员和多个产品,所以如果你一次性投保,确实需要支出比较多的费用。

因此,你在投保的时候可以分时间段投保,按顺序将家庭成员的保险配齐,比如这个月购买自己的保险,下个月购买配偶的,再下个月买小孩的保险。

这样一来,每年的缴费期就不会集中在同一个时间段,资金压力也相对比较小。

低收入家庭更需要保险

很多人在跟我们保险团队咨询保险的时候,最后总会自嘲一句,穷得买不起保险。

其实,对富人而言,如果生病治疗花个100-200万是一件很轻松的事情,所以理论上富人对保险的需求反而没那么迫切。

而对大部分普通人而言,一旦生重病,家庭必然会大受影响,所以利用保险来抵御风险显得更为重要。

但事实恰恰相反,富人反而喜欢买保险,而低收入家庭反而没有意识去买保险。我想了一想,其实这个逻辑也是成立的。

富人之所以成为富人,还是富人思维,无论是赚钱还是规避风险,都善于合理利用杠杆赚钱和减少财富损失,而普通人从来都不会这样思考问题。

但国家卫生健康委扶贫办赤裸裸的数据显示,全国尚有近3000万贫困人口未脱贫,其中因病致贫返贫家庭占比40%左右,相当于1200万的人口。

这说明了,很多人生活艰难不仅仅是因为命运不佳,而且还因为生病付不起治疗费。

在我看来,无论你的收入如何,你也能够通过一些投保技巧,购买性价比高的保险筑起百万保额,抵御家庭的财富损失风险。

大家要知道,一个完整的保险规划,从来都是分阶段的,如果收入较低,就先配置医疗险和意外险,之后再根据所处的年龄段,适当增加保额,调整保障占比,添加其他险种,这样才能真正做到转移风险。

我希望扭转一个非常错误的观念,别再说什么有钱人才买保险,其实有钱人根本不需要担心没钱治病这些小事儿,恰恰是活在“隐形贫困人口”阴影下的人才是最需要保险的。

我们一直在做财商教育,也在帮用户做资产配置,而保险就是一个普通家庭的资产配置中不可或缺的一环。如果预算不够,那么可以参考我上面说的方法去配置,以后看情况再追加保障就可以了。

如果你实在不懂如何配置保险,也可以关注微信公众号:小妹读财,咨询我们的保险小姐姐,让我们专业的保险团队帮你解决这个问题。

戳下方“了解更多”,给您的家庭买一份保障吧!