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民众深情急切地呼唤银行“三铁”回归 银行该任何反映?

浮鸥鹭| 2019-4-30 11:20 阅读 1590 评论 0

作者系中国知名财经作家 中国地方金融研究院研究员

银行是经营货币信用的特殊企业,保证客户资金安全既是树立自身经营信誉、声誉是道生命线,也是赢得客户信赖的先决条件,不管现代金融科技服务手段多么发达、先进,安全始终是经营应坚守底线。

近年,银行连续发生的资金和信息安全问题,如泸州老窖先后两次5亿元存款丢失,信用卡数据和个人信息严重泄密被在网络上形同“赶集”公开贩卖;储户私人账户凭空多了80亿存款却又被突然划走;南京三位储户分别存入的几百成至上亿元却被悄无声息转入他人帐户,银行消费贷款与中介串通作假、贴息存款与企业蒙蔽储户等等,不仅引发了民众对银行的广泛诟病,也让民众对个人信息和资金安全担忧。

说到银行资金和个人信息安全问题,让人怀念上世纪银行“三铁”服务了。相信上了岁数国人,对银行“三铁”服务都多少有所了解。那时候,银行服务以传统手段主,起初靠的是“铁账本、铁算盘、铁规章”“旧三铁”来为银行服务安全保驾护航,稍后完善发展到“铁制度、铁数据、铁管理”“新三铁”。新旧“三铁”共同特点,就是以制度约束经营行为,科学核算,严格管日常理,确保客户资金和公民个人信息到了银行就如同进了“保险箱”,像“钢铁”一样安全可靠。因此,银行博得了民众广泛称赞,银行也在民众心目中享有极高威信。

按道理,随着现代科技水平日新月异,高科技金融服务技术被运用到银行经营管理各环节,各种经营管理机制也日益完善,按道理,银行内部自我控制能力和水平上与上世纪不可同日而语,防范资金和客户个人信息安全应有质的飞跃。让人难以理解的是,传统“三铁”时候客户资金和信息丢失、泄密事件反而不多,而现在竟然时时在我们身边的银行发生。原因在哪?细究其来不外乎三方面:一是我们银行经营指导思想存在一定问题,把自身经营利益放在首位,忽略了社会效益,更轻视了客户利益,因而在管理上存在制度挂在墙上、停留在嘴上、赋闲在文件上,使监管流于形式,一切为经营利润让道,以业绩考核最大化;忽视员工职业道德素养引导和职业操守培育,使一些金融蛀虫和内鬼滋生其间。二是银行体系形成了一个巨大的垄断利益团体,具有较强的话语权,与客户利益较量中处于强势地位,在客户资金利益受损和信息失时,往往也是三缄其口,含糊其辞,缺乏勇担责任精神,甚至找出各种冠冕堂皇的理由搪塞推诿;甚至对发生的事件没有引起足够重视,今天说过,明天就忘了;而且地方司法也迫于银行的压力,难以坚持公正判决,无形中加重对了客户的伤害。三是监管部门缺乏严厉监管问责机制,监管制度更多层面针对银行风险和高管监管方面,尤其缺乏前瞻性监管预防措施,对商业银行发生客户资金丢失或信息泄漏案件,往往也只能充当“马后炮”角色。

往深里看,客户资金和信息安全出了问题,实质是一种“双输”结果,既让客户蒙受难以挽回经济损失、伤害了客户对银行的感情,也让银行丧失了服务声誉和社会形象,在未来经营中陷入不利地位。随着金融改革向纵深化推进,利率存款利率全面市场化监管和银行存款保险制度即将推出,客户资金和信息安全至关重要,对银行既是面临的又一次严峻考验,也决定银行在市场经营中的失败。银行对此应有足够认识,再也不能麻木不仁了,要把重塑“三铁”服务声誉放在经营首位。从当前看,应采取 种补救措施重塑银行“三铁”形象。其一,增强客户资金和信息安全的紧迫感。从制度源头着手,对现有制度进行全面梳理,对每个环节进行督查和安全评估,查漏补缺,使各项内控机制更健全、更完善,消除可能留下安全隐患的任何漏洞,形成制度铁律,重拾民众信心。其二,向社会公开案件真相。将每起安全案件产生的原因、查处的进度向社会进行公开报道,消除任何遮遮掩掩举动,形成监管铁律,释放民众心中疑惑。其三,依法依规查处,对民众造成的损失进行及时补偿。即对已发生的资金和信息安全案件的银行机构高管人员和当事人,依法依规及时追责,起到震慑力,以绝后患。对客户造成的资金损失依据情况分清责任,及时进行理赔,主动承担银行社会责任,形成赔偿铁律,重新赢得当事人及人民众谅解。其四,把教育引导放在更加突出位置,打造一支过硬员工队伍。要转变经营理念,防止重业务轻教育倾向,以多种形式强化和搞活员工培训,并把对员工监管置于公众监督之下,形成教育铁律,重新获得民众对员工信任。第五,转变经营观念,从现实以盈利最大化为目标向兼顾社会和客户共同利益转变,防止顾此失彼,把其当作现代银行经营管理轴心,让一切经营行围绕这根轴心旋转,形成银行经营铁律,重树银行形象。

由此,综而观之,只要不回避矛盾,不避讳已经发生的资金和信息安全问题,重塑银行“三铁”声誉,大有希望。尽管可能银行需要付出巨大的努力和代价,但从银行自身发展、民众利益安全和社会金融稳定三者来看,都是值得的,也是银行和相关部门应该做的,也是民众期许的。相信,只要银行不懈地围绕“铁律”做文章,“三铁”就能重回银行,客户资金和个信息也一定可驶入安全港湾。

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