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按揭贷款“10年”和“30年”哪个划算?过来人:选错吃了哑巴亏!

水瓶鲸鱼| 2019-5-1 03:30 阅读 1892 评论 0

在我国,按揭贷款这种买房贷款方式,其实并不是一开始就有,而是随着房地产的快速发展而发展起来的,按揭贷款本质上与信用贷款有一定的关联度,银行以个人房产作为基本贷款抵押物,综合评估个人信用后,给予个人的买房贷款支持行为。

根据买房需求的不同和买房出发点的不同,购房行为分为两种,一种是个人自己家里人居住的购房行为,另一种是纯粹为了投资买房行为,前者买房自己居住或者自己家里人共同居住,统称为“刚性自住购房需求”;后者买房是为了赚钱,随着房地产市场的快速发变化,借助于房价上涨的东风,总想着赚一笔钱,通过快进快出的房屋买卖捞一笔,统称为“炒房者”。

按揭贷款对于刚需而言,是一个“好帮手”,一方面按揭贷款的利率相对较低,这也与国家始终坚持的“刚需住房保障”政策有关,另一方面对于普通人而言,一生之中,能一次性从银行贷到几十万的款项,可谓次数不多,也对缓解刚需购房压力有帮助,因为刚需没有谁能随随便便全款买房。

在买房按揭贷款时,很多人会遇到一个问题,究竟是按揭贷款“10年”和“30年”哪个划算?过来人:不少人选错了!我们分为以下几种情况来看待和分析这个问题,你就能一目了然地看清结果了:

假如现在你买了一套200万元的房子,5年后涨价了,准备卖掉赚一点钱,那时的市场价是400万元,即便是真的不能卖到理想的400万元市场价,那就便宜50万元出售可以吗?很容易脱手。就算只卖了350万元,比起两年前的200万元,也足足净赚150万元,几乎是翻倍,也相当划算的。

那么投资买房能用按揭贷款吗?其实根本不用,因为投资买房讲求的是快进快出的买卖方式,以最短的时间,最大限度地降低中间成本,所以大多数都采用全款方式买房,而不是按揭贷款方式。这一点就无所谓哪种方式,更无所谓贷款时间长短的问题。

二、刚性需求自己居住买房,按揭贷款多少年最划算?

很多人说,买房子按揭贷款是一种压力,所以要尽量选择贷款期限最短的方式进行,如果个人能力充足,能不贷款就不贷款,能贷款5年的,就不要贷款10年。真的是这样吗?这种想法存在一定的误解和偏差。毕竟作为个人来说,从银行带到这种低利率的款项机会确实不多,另一方面由于利率较低,只有自己手上的钱生钱速度高于这个贷款利率,就是划算的,相当于借银行的钱生钱。

回到文章主题,刚需自住购房按揭贷款期限越短越好还是越长越好,我们以100万元作为贷款本金,同时采用等额本息的贷款方式来计算,分别看看看两种年限下的利息差距有多少,一个是贷款10年,另一个是贷款30年,如下:

1、贷款本金100万元,等额本息贷款10年,每月固定还款金额是10,557.74多元。这种还款法,对于多数刚需而言,压力相当的大,贷款10年的总利息一共是26.6万元。

等额本息10年

2、贷款本金仍然是100万元,等额本息贷款30年的话,每月固定还款金额是5,307.27元。贷款30年下来,总计利息一共是910,616.19元。从中可以看出,这种长期贷款方式,每月的还款金额相对较少,5000多元钱,一般刚需每月都拿得出来、还相当的轻松,贷款买房压力很小,不过也有个大问题,30年下来利息快接近本金了,贷款100万元,总利息达到了90多万元,看起来挺吓人的数字。

等额本息30年

不过,这是时间线不在同一个水准上而已,如果把眼光拉的更长远,把贷款时间看的更久,你就有几个“新发现”,又或许是“小惊喜”。随着我国经济的快速发展,适当范围内的货币对内贬值是必要的、也是合理的,毕竟老百姓的收入也越来越高了嘛。几十年前的50万元,那在全国都排的上榜的,放到现在一个人一两年就可以做到。

所以说,按揭贷款如果不放在一个水平线上,简单看10年与30年的差距,看不出所以然,我们用一个例子来解释一下:

下边是一则1989年的报纸,清晰还原了当时的房价水平和各种看法,报纸上清晰地看那时的房价水平。当时的一个大学生的收入大约是89元每月,一个月吃饭花费40元后,节衣缩食能省下来接近50元,当时的房价已经很高,2300元/平米,一个人需要花费100年才能勉强买下来一套两居室的房子。但是如果是按揭贷款呢,假如每月需要还款月供60元,在当时可是个人月工资占比90%以上,债台高筑并不好过,工资不高才89元,还要月月还款,不过当时的一个鸡蛋也才几分钱而已。

一份1989年的报纸

假如当时购买了一套5万元巨款的房子,在当时是不可思议的,这可能相当于30年后的100多万元。如果当时就把这5万元还给了银行,相比起按揭贷款30年,到2019年还在按月还给银行200多元的月供来说,哪种方式划算?结果一目了然了吧!选择提前还款的可能相当于白送了一大笔钱给银行。

所以结论很明了,按揭贷款期限“越短越好”?银行经理直言:很多人选错“白送”钱,在经济快速发展、生活水平越来越高、货币购买力相对降低的情况下,如果条件允许或者有需求的话,刚需选择贷款时间或许越长越好,如果没有这三个前提条件,则结论基本不成立。当然了,实际操作中,根据个人实际情况办理即可。

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