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你属于几类职业?没搞清楚,可能保险就白买了!

竹蜻蜓| 2019-5-1 16:00 阅读 675 评论 0

不久前,四川凉山森林发生大火,30 名前往救火的消防员,全部不幸命丧火海之中,举国悲痛。

生活中除了消防员,还有很多高危职业,比如刑警、货车司机、高空清洁人员等,工作中发生风险的概率同样也很高。

今天深蓝君就和大家聊聊,从事高危职业的朋友,保险应该如何买?希望所有人都能通过保险规避风险。

主要内容如下:

  • 职业等级,保险公司如何划分?
  • 从事高危职业,应该怎样买保险?
  • 高危职业投保,一定注意这两点

一、关于职业和保险,这两点要了解!

不同职业的人,发生风险的概率不同,因此保险公司都会对投保人的职业有一定的审核。

关于买保险和职业的关系划分,以下两点需要了解:

1、不同工作,风险不同

一般情况下,保险公司将职业分为 1-6 类,级别越高,意味着风险越大:

  • 1-3 类为低危职业
  • 4 类为中等风险职业
  • 5-6 类为高危职业

为了让大家更好的了解,深蓝君整理了一个常见的职业分类标准:

绝大多数保险公司都是这样来划分职业,个别产品,还会出现 0 类、7 类或者 S 类,这些都属于超高风险职业,比如前线军人,很多产品都无法承保。

2、不同产品,投保要求不同

目前职业分类 整个行业并没有一个统一的标准,所以导致不同公司,对同一职业会存在一些差异。

就算同一职业的人,可能有的保险可以买,有的保险不能买。

深蓝君按照四大险种,挑选了四款热销产品,来看下职业要求上有什么不同。

以民航飞行员为例,尊享 e 生列为 4 类,可以投保,而小蜜蜂列为 6 类,不能投保。

所以对于职业的划分,虽然有大致的分类,但涉及到具体的职业、以及不同产品,还是存在一定差异,需要大家稍加关注。

如果不知道如何查询具体的职业,在下面也会有详细分析。

二、高风险职业,如何买重疾险?

现在经常能够听到一些家庭,为了治疗大病,而花光了自己一辈子的积蓄,对于从事高风险职业的人,也同样需要考虑这个风险。

许多重疾都限定了 1-4 类才能买,为了让高危职业人群有更好的选择,深蓝君也为大家挑选了一些合适的产品。

直接说结论:

  • 如果想简单方便:瑞盈、超级玛丽、昆仑健康保,都是不限职业的,其中瑞盈还有交到 60 岁,保到 60 岁的方式,极大降低缴费压力,在主页菜单栏:保险严选,就能找到。
  • 如果想保障全面:康惠保旗舰版、康乐 e 生 C 要求是 1-6 类职业,职业范围比较广,像刑警、消防员都可以投保,而且包含了中症,保障更全面。
  • 如果追求极致性价比:老版的康惠保,不附加轻症,是目前重疾险的地板价,同样 1-6 类可以投保。

另外需要提醒大家,对于康乐 e 生 C 来说,虽然同样是 1-6 类可以投保,但如果是 5-6 类职业,最高只能投保 20 万的。

总之,重疾险对于高危职业的朋友来说,还是有不少产品可以选择的,大家可以根据需要来选择适合自己的。

三、高危职业,意外险怎么买?

意外险受职业的影响是最大的,一般意外险只保 1-3 类职业,而很多 4 类以上的职业,比如刑警、消防员这类,购买意外险就比较麻烦。

在三个月前的最新成人意外险测评 中,深蓝君就已经分析过高危职业的意外险,这次又找到了一些更合适的产品,分享给大家。

直接说结论:

  • 如果是 4 类职业:人保的惠心无忧,30 万的保额也基本够用,每年只要 180 元,非常经济实惠,在主页菜单:保险严选,就能找到。
  • 如果想要更高保额:可以考虑 易安顶梁柱意外中国人保的百万综合意外 ,都能买到 50 万保额,足以应对日常生活需要了。

不过人保百万意外对于溺水、驾乘家用或货运机动车的意外事故,身故、伤残责任减半。

  • 如果你是 5-6 类职业:可以看下招商仁和安康综合意外,相比其它 5-6 类职业的产品而言,价格要便宜不少。

目前对于高危职业来说,意外险可选择的范围不多,如果你觉得保额不够,也可以考虑用高保额定寿来替代,这也是一种思路。

四、定期寿险,高危职业如何选?

买定寿从来都不是为了自己,而是为了家庭。活着为家庭创造价值,不在了,也能延续自己照顾家庭的责任。

定期寿险一直是我的最爱,深蓝君建议:所有上有老下有小的中年人,都购买高保额的定期寿险

下面一起来看看,高危职业的工作者,有哪些定寿产品可以选择。

直接说结论:

  • 如果是 1-6 类职业:大麦定寿性价比非常高,不过部分职业会有限额,比如交警、无业人员只能买 30 万,家庭主妇只能买 50 万,如果保额不够,也可以搭配其它产品购买。
  • 如果是 6 类以上职业:瑞泰瑞和、支柱保、守护爱都不限职业,其中瑞泰瑞和健康告知很宽松,免责也只有 3 条,更容易承保,主页菜单:保险严选,就能找到。

五、医疗险,高危职业怎么买?

现在百万医疗险保障越来越全面,价格也不贵,如果符合购买条件,我还是非常建议大家给自己配置一份百万医疗的。

目前大部分百万医疗都只承保 1-4 类职业,对于高危职业人士,并没有特别合适的产品,不过深蓝君也找到了一些产品。

直接说结论

  • 如果是高危职业:可以重点看看好医保和微医保,只规定了很少一部分职业不能买,职业要求相对宽松许多。

以好医保为例,对职业要求如下:

不属于矿工、采石工、采砂工、爆破工、高压电工程设施人员、海洋船员、潜水员、火药炸药制造及处理人、特技演员、驯兽师、防暴警察、特种兵、战地记者。

只要不从事以上提及的职业,比如飞行员、消防员、大货司机都是可以买的,大家可以自己对比一下。

如果因为职业原因无法购买以上产品,还可以考虑税优健康险、微信全民保,这些产品是没有职业限制的。

六、高危职业,保险方案如何设计?

可能很多人都有困惑,看了很多内容,却还是不知道如何搭配?

其实每个家庭情况以及预算的不同,每个人的方案选择可能都不一样。

这里深蓝君以 30 岁男性,职业为消防员的 A 先生为例,预算为 5000 元,看看可以如何搭配。

可以看到,通过合理的产品搭配,每年 5000 元就可以获得比较不错的保障,重疾保到 60 岁,至少退休前保障是够用的。

产品配置思路是非常灵活的,大家也可以自己动手来搭配,过去我们分享收入 5-10 万方案、20 万方案、50 万方案,大家可以点击我头像,私信回复:方案

七、高危职业投保,这两个问题要注意

无论是普通职业,还是高危职业的朋友,在购买保险时,需要关注这两个问题:

1、确保职业符合投保要求

不同产品职业分类不一样,很多朋友投保时,可能并不知道自己的职业属于几类,这里深蓝君提供大家两个方法。

方法一:直接在投保界面查询

许多产品在投保界面,都可以查询职业分类,大家只要输入职业相关的关键字,就可以看到具体的分类。

以康惠保旗舰版为例,点击“ 查询职业 ”,然后输入“ 交通警察 ”,就能看到是 4 类职业,属于 1-6 类范围,是可以投保的。

方法二:电话保险公司客服确认

有时候同一职业表里,可能会有一些看起来比较相似职业,或者无法搜索到对应职业的情况,这时候就不知道怎么选了。

以消防员为例,某款意外险只承保 1-4 类,而职业表里和消防员有关的有两个,分别是建筑物消防员为 3 类,灭火员为 6 类。

这种情况下,可以联系保险公司客服电话确认一下,也许几分钟就有准确答案了。

2、买完保险,职业变了怎么办?

现在很少有工作能干一辈子,如果以后换了工作,职业不符合要求了怎么办呢?

其实这个要分不同险种来看,不同的产品影响不一样。

  • 长期重疾险、寿险:这类长期险,只要投保时符合要求,即便后续职业变更,也是可以正常理赔的。
  • 意外险:大部分意外险都会要求职业变更时,要及时联系通知保险公司,如果变更后为拒保职业,出险会被拒赔。
  • 医疗险:尊享 e 生 2019、好医保、医保无忧客服回复,变更拒保职业是不能理赔的,而平安 e 生保、微医保客服回复不受职业变更影响。

以上是深蓝君了解的信息,仅供参考,大家也可以投保前,自己再跟客服核实一下。

八、写在最后

保险对于我们普通人来说,是非常好的风险转移工具,对于从事高风险工作的人来说,更是如此。

除了保险以外,建议大家不要忽视医保,这是国家给我们的一项基础福利,我建议一定要有。

过去我们分析了北京上海、广州、深圳、成都、武汉、杭州等地的医保,大家感兴趣可以点击我头像,私信回复:医保

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一起买好保险,用好保险 :)

文章来源:微信公众号“深蓝保”

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