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不久前，四川凉山森林发生大火，30 名前往救火的消防员，全部不幸命丧火海之中，举国悲痛。

生活中除了消防员，还有很多高危职业，比如刑警、货车司机、高空清洁人员等，工作中发生风险的概率同样也很高。

今天深蓝君就和大家聊聊，从事高危职业的朋友，保险应该如何买？希望所有人都能通过保险规避风险。

主要内容如下：

• 职业等级，保险公司如何划分？
• 从事高危职业，应该怎样买保险？
• 高危职业投保，一定注意这两点

一、关于职业和保险，这两点要了解！

不同职业的人，发生风险的概率不同，因此保险公司都会对投保人的职业有一定的审核。

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关于买保险和职业的关系划分，以下两点需要了解：

1、不同工作，风险不同

一般情况下，保险公司将职业分为 1-6 类，级别越高，意味着风险越大：

• 1-3 类为低危职业
• 4 类为中等风险职业
• 5-6 类为高危职业

为了让大家更好的了解，深蓝君整理了一个常见的职业分类标准：

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绝大多数保险公司都是这样来划分职业，个别产品，还会出现 0 类、7 类或者 S 类，这些都属于超高风险职业，比如前线军人，很多产品都无法承保。

2、不同产品，投保要求不同

目前职业分类 整个行业并没有一个统一的标准，所以导致不同公司，对同一职业会存在一些差异。

就算同一职业的人，可能有的保险可以买，有的保险不能买。

深蓝君按照四大险种，挑选了四款热销产品，来看下职业要求上有什么不同。

以民航飞行员为例，尊享 e 生列为 4 类，可以投保，而小蜜蜂列为 6 类，不能投保。

所以对于职业的划分，虽然有大致的分类，但涉及到具体的职业、以及不同产品，还是存在一定差异，需要大家稍加关注。

如果不知道如何查询具体的职业，在下面也会有详细分析。

二、高风险职业，如何买重疾险？

现在经常能够听到一些家庭，为了治疗大病，而花光了自己一辈子的积蓄，对于从事高风险职业的人，也同样需要考虑这个风险。

许多重疾都限定了 1-4 类才能买，为了让高危职业人群有更好的选择，深蓝君也为大家挑选了一些合适的产品。

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直接说结论：

• 如果想简单方便：瑞盈、超级玛丽、昆仑健康保，都是不限职业的，其中瑞盈还有交到 60 岁，保到 60 岁的方式，极大降低缴费压力，在主页菜单栏：保险严选，就能找到。
• 如果想保障全面：康惠保旗舰版、康乐 e 生 C 要求是 1-6 类职业，职业范围比较广，像刑警、消防员都可以投保，而且包含了中症，保障更全面。
• 如果追求极致性价比：老版的康惠保，不附加轻症，是目前重疾险的地板价，同样 1-6 类可以投保。

另外需要提醒大家，对于康乐 e 生 C 来说，虽然同样是 1-6 类可以投保，但如果是 5-6 类职业，最高只能投保 20 万的。

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总之，重疾险对于高危职业的朋友来说，还是有不少产品可以选择的，大家可以根据需要来选择适合自己的。

三、高危职业，意外险怎么买？

意外险受职业的影响是最大的，一般意外险只保 1-3 类职业，而很多 4 类以上的职业，比如刑警、消防员这类，购买意外险就比较麻烦。

在三个月前的最新成人意外险测评 中，深蓝君就已经分析过高危职业的意外险，这次又找到了一些更合适的产品，分享给大家。

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直接说结论：

• 如果是 4 类职业：人保的惠心无忧，30 万的保额也基本够用，每年只要 180 元，非常经济实惠，在主页菜单：保险严选，就能找到。
• 如果想要更高保额：可以考虑 易安顶梁柱意外 或 中国人保的百万综合意外 ，都能买到 50 万保额，足以应对日常生活需要了。

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不过人保百万意外对于溺水、驾乘家用或货运机动车的意外事故，身故、伤残责任减半。

• 如果你是 5-6 类职业：可以看下招商仁和安康综合意外，相比其它 5-6 类职业的产品而言，价格要便宜不少。

目前对于高危职业来说，意外险可选择的范围不多，如果你觉得保额不够，也可以考虑用高保额定寿来替代，这也是一种思路。

四、定期寿险，高危职业如何选？

买定寿从来都不是为了自己，而是为了家庭。活着为家庭创造价值，不在了，也能延续自己照顾家庭的责任。

定期寿险一直是我的最爱，深蓝君建议：所有上有老下有小的中年人，都购买高保额的定期寿险。

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下面一起来看看，高危职业的工作者，有哪些定寿产品可以选择。

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直接说结论：

• 如果是 1-6 类职业：大麦定寿性价比非常高，不过部分职业会有限额，比如交警、无业人员只能买 30 万，家庭主妇只能买 50 万，如果保额不够，也可以搭配其它产品购买。
• 如果是 6 类以上职业：瑞泰瑞和、支柱保、守护爱都不限职业，其中瑞泰瑞和健康告知很宽松，免责也只有 3 条，更容易承保，主页菜单：保险严选，就能找到。

五、医疗险，高危职业怎么买？

现在百万医疗险保障越来越全面，价格也不贵，如果符合购买条件，我还是非常建议大家给自己配置一份百万医疗的。

目前大部分百万医疗都只承保 1-4 类职业，对于高危职业人士，并没有特别合适的产品，不过深蓝君也找到了一些产品。

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直接说结论

• 如果是高危职业：可以重点看看好医保和微医保，只规定了很少一部分职业不能买，职业要求相对宽松许多。

以好医保为例，对职业要求如下：

不属于矿工、采石工、采砂工、爆破工、高压电工程设施人员、海洋船员、潜水员、火药炸药制造及处理人、特技演员、驯兽师、防暴警察、特种兵、战地记者。

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只要不从事以上提及的职业，比如飞行员、消防员、大货司机都是可以买的，大家可以自己对比一下。

如果因为职业原因无法购买以上产品，还可以考虑税优健康险、微信全民保，这些产品是没有职业限制的。

六、高危职业，保险方案如何设计？

可能很多人都有困惑，看了很多内容，却还是不知道如何搭配？

其实每个家庭情况以及预算的不同，每个人的方案选择可能都不一样。

这里深蓝君以 30 岁男性，职业为消防员的 A 先生为例，预算为 5000 元，看看可以如何搭配。

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可以看到，通过合理的产品搭配，每年 5000 元就可以获得比较不错的保障，重疾保到 60 岁，至少退休前保障是够用的。

产品配置思路是非常灵活的，大家也可以自己动手来搭配，过去我们分享收入 5-10 万方案、20 万方案、50 万方案，大家可以点击我头像，私信回复：方案。

七、高危职业投保，这两个问题要注意

无论是普通职业，还是高危职业的朋友，在购买保险时，需要关注这两个问题：

1、确保职业符合投保要求

不同产品职业分类不一样，很多朋友投保时，可能并不知道自己的职业属于几类，这里深蓝君提供大家两个方法。

方法一：直接在投保界面查询

许多产品在投保界面，都可以查询职业分类，大家只要输入职业相关的关键字，就可以看到具体的分类。

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以康惠保旗舰版为例，点击“ 查询职业 ”，然后输入“ 交通警察 ”，就能看到是 4 类职业，属于 1-6 类范围，是可以投保的。

方法二：电话保险公司客服确认

有时候同一职业表里，可能会有一些看起来比较相似职业，或者无法搜索到对应职业的情况，这时候就不知道怎么选了。

以消防员为例，某款意外险只承保 1-4 类，而职业表里和消防员有关的有两个，分别是建筑物消防员为 3 类，灭火员为 6 类。

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这种情况下，可以联系保险公司客服电话确认一下，也许几分钟就有准确答案了。

2、买完保险，职业变了怎么办？

现在很少有工作能干一辈子，如果以后换了工作，职业不符合要求了怎么办呢？

其实这个要分不同险种来看，不同的产品影响不一样。

• 长期重疾险、寿险：这类长期险，只要投保时符合要求，即便后续职业变更，也是可以正常理赔的。
• 意外险：大部分意外险都会要求职业变更时，要及时联系通知保险公司，如果变更后为拒保职业，出险会被拒赔。
• 医疗险：尊享 e 生 2019、好医保、医保无忧客服回复，变更拒保职业是不能理赔的，而平安 e 生保、微医保客服回复不受职业变更影响。

以上是深蓝君了解的信息，仅供参考，大家也可以投保前，自己再跟客服核实一下。

八、写在最后

保险对于我们普通人来说，是非常好的风险转移工具，对于从事高风险工作的人来说，更是如此。

除了保险以外，建议大家不要忽视医保，这是国家给我们的一项基础福利，我建议一定要有。

过去我们分析了北京、上海、广州、深圳、成都、武汉、杭州等地的医保，大家感兴趣可以点击我头像，私信回复：医保。

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一起买好保险，用好保险 ：）

文章来源：微信公众号“深蓝保”

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