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常常被我们忽略的家财险,你懂它吗?

宝贝狐| 2019-5-3 13:00 阅读 842 评论 0

在我们国家,要说什么财产是一个家庭最值钱的,那无疑就是房子了!

想要在一、二线城市买一套房,绝大多数家庭都得贷款做房奴。一套房子的价值可能都要占据家庭总资产的50%以上,甚至达到90%也不算稀奇。

可是,当我们为自己买保险,为另一半买保险,为父母孩子买保险的时候,我们却常常忽略为这么值钱的房子买保险。

可以说,家财险是我们在做家庭保险规划时常常忽略的一个险种

我们,不懂它!甚至在潜意识里,我们没有想过要去了解它。

保险最大作用是转移风险,核心是转移财务损失风险,而不是赚钱。所以不少人买保险时既想要保障,又想要赚钱,这是买保险的一大误区。这样导致的结果就是保额又不足,投资收益又低,拣了芝麻丢了西瓜。

即使是健康险和寿险,虽然是以人的健康和生命作为保险标的,但是并不是说买了保险就不会生病死亡了,因此其实质仍然是弥补生病或死亡导致的财务损失

家财险则更是如此,其目的就是为了弥补房屋损坏或家庭财产损失。

那么,家财险究竟保些什么呢?是不是买了家财险家里什么东西损坏了都能赔呢?

一、家财险保些什么?

一般而言,家财险保障分为基础保障附加保障

基础保障包括房屋主体和附属设施房屋装修室内财产

附加保障则较多,根据不同保险产品可以有不同的选择,包括室内盗抢保障水暖管爆裂损失家用电器用电安全居家责任雇主财产损失、家养宠物责任等。

当然,不是每个家财险都能选择这么多项保障,还需根据具体的产品保障范围来进行选择。

常见家财险配置

光从字面来看,可能还不能完全理解各项保障具体保些啥?

浮生君整理了一个表,大家可以对照看看:

家财险主要保障内容

二、购买家财险必须注意的事项

看完上面的表,是不是觉得不管三七二十一,把保障全部都买上就万事大吉了呢?

不,有几点我们在购买家财险时一定一定要注意!

1、选择保额量力而为

家财险遵循"损失补偿原则"。简单的说,就是损失多少赔偿多少,不会给予超额的赔付。

因此,我们在选择保额的时候就应该根据实际情况而来,不要过度投保。

比如,如果房子的价值只有200万,就没必要去选择500万的房屋主体保额。

当然,保额的选择也不能过低,因为赔偿是不能超出保险额度的。如果保额选择过低,就不能充分起到风险转移的作用了。

当实际损失超过投保保额时,将无法获得足额赔付

2、多数家财险不保障地震、海啸造成的房屋损失

家财险的房屋主体保障责任包括火灾、台风、暴雨、暴雨、洪水、冰雹、泥石流等自然原因造成的房屋主体结构损失。

但是绝大部分家财险都不保障因地震、海啸造成的损失。因为一旦发生地震、海啸,造成的房屋损失很可能是成批量的,超过了保费厘定的精算预测范围,一般保险公司难以承担地震、海啸造成的损失。

多数家财险不承保地震、海啸造成的损失

不过,并非所有的家财险都除外地震、海啸的保障责任。如果你需要加上这项保障,那么在选择时一定要仔细查看保障范围。

3、无法鉴定价值的财产很难全额赔付

室内财产保障责任可以赔付由于自然灾害导致的室内财产损失;室内盗抢保障责任可以赔偿由于遭受盗窃、抢劫行为而丢失的室内财产;雇主财产损失保障可以赔付由于家政人员的疏忽、过失行为造成室内财产的直接经济损失。

但是,保障的室内财产一般都不会包括金银、首饰、珠宝、手表、有价证券、票证、邮票、古玩以及其他无法鉴定价值的财产

室内盗抢保障有时能将金银、首饰、珠宝、手表等纳入保障范围,但是需要经报案,由公安部门确认,而且往往会对这些财产设定一个限额,比如保额的10%、20%。

无法鉴定价值的财产往往难以赔付

保险公司对于这些财产审慎的原因在于,很难去界定被保人是否拥有这些财产,难以确定这类财产的真实性,因此较难识别被保人是否存在故意骗保行为,除非被保人能够拿出证据证明。

室内盗抢的警方证明是个有利证据。此外,我们平时需养成良好的发票归档习惯,家里值钱的财产都应将有关发票、票据存好,避免理赔时发生纠纷。

4、自身原因导致的财产损失不赔

买了家财险,并不是说家里发生了财产损失就都得赔哦!我们需要搞清导致财产损失的原因。

家财险保障的房屋主体和室内财产是由自然灾害、火灾爆炸、空中物体坠落、外界物体坍塌导致的损失,如果附加室内盗抢保障的话,则保障室内财产由于遭受盗窃、抢劫行为而丢失的情况。

换句话说,保障的情形来自于外界,非自身原因所导致

  • 比如自己点火把房子烧着了,这是不赔偿的;
  • 家用电器因超电压、碰线、漏电、自身发热等原因造成损毁,这是不赔偿的(附加了家用电器用电安全险可以保障);
  • 室内财产因自身缺陷、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损,或保管不善所导致的损失,这也是不赔偿的。

人为因素或室内财产自身原因所致损失不在赔偿范围内

5、室内装修不包括软装

在家财险的主险保障中包含房屋装修,但是我们需要清楚了解房屋装修所包括的范围。

房屋装修保障特指房屋装潢中固定的、不能移动的硬装修,如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、吊顶、墙面涂料等。

室内装修的软装是不在房屋装修保障之中的,它归属于室内财产保障责任,这个通常是要附加投保的。

6、注意次免赔额

家财险在某些保障内容上,会设置每次事故的绝对免赔额。

这样设置的原因是因为某些责任难以界定责任,如果不加限制的话,极易发生串通骗保的事情。

而加上一个小额的免赔额之后,可以有效抑制骗保事件的发生。

这些容易被加上免赔额的保障责任通常有室内盗抢保障、水暖管爆裂损失和雇主财产损失

我们在选择家财险时,可以有意识地关注这几项保障内容,选择免赔额较小的保险完成投保。

家财险某些保障中有免赔额设置

三、关于家财险,还有三点小tips

关于家财险,还有这三点不在保险条款中体现,平时可能你也很难问到人,浮生君总结了下面三个问题,相信对大伙也会有帮助。

1、房产证不是自己名字,但是是自己在住,可以买家财险吗?

这种情况下,仍然可以买家财险,只不过最好被保人写上房主的名字。这种情况适用于父母的房子给你住,也适用于你作为租客的情况。

2、买了室内盗抢保障,室内财产被偷,但是发票找不到怎么办?

这种情况下,理赔时会很难界定被盗物品是否存在。因此,需要我们自己提供佐证资料,比如购买小票、照片、维修单等。

3、家财险只保障室内财产,室外的都不能赔吗?

家财险只保障房屋内的财产,室外的财产的确是不赔的。

比如你的首饰、钱包在室内被偷,室内盗抢保障会进行赔付。但如果你是带到室外被偷的,那就不能得到赔付了。

这里有一个例外,空调外机和太阳能热水器等家用电器的室外设备是算作室内财产保障范围的

我用我优……咳……优秀的画工画了个草图,方便大家理解~

太阳能热水器和空调外机在保障内

总而言之,言而总之,家财险是保险体系中较为复杂的一个险种,理赔过程中的财产价值核定工作也很难。

为了防范骗保,会有一些琐碎的免赔额、赔付比例、免责范围的约定,普通人很难完全理解赔偿范围和内容。

但是不管怎么说,家财险的保险杠杆仍然很高,几百块就能给价值几百万的房屋上保,非常值得我们积极投保!

但在具体产品的选择上,为了避免入坑,最好还是咨询一下身边专业的业务员。

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