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买过这三种保险的人,尽量还是退了吧

冷情绪| 2019-5-5 19:00 阅读 1417 评论 0


我被咨询最多的问题,除了如何买保险,就是要不要退保。

买错的保险,就像一段错误的婚姻。

沉没成本太高,让人很难承认自己的失败,接受巨大的损失。

但是继续下去,每一次交费都是种折磨,“买亏了”的感觉,让我们时时刻刻陷入纠结,甚至再也不愿相信保险。

从我看到的、听到的、被咨询过的经验来看,有三类保险,购买之后的后悔概率非常高。

  • l 返本型长期意外险
  • l 附加终身寿险的少儿重疾险
  • l 万能险搭配保障型产品

希望还未投保的人,面对这些产品可以慎重一些。

一、返本型长期意外险

这个险种,曾经让年幼的我无法理解。

因为实在想不通,每年一二百就可以搞定的保障,为什么有人愿意花大几千。

后来才明白,都是因为信息不对称+返本的诱惑。

随便拿一款返本型长期意外险,与普通意外险做对比。

百万××行,年交保费两千多,号称百万保障,实际上普通意外只赔10万。

只有在飞机出事、自驾车意外、公共交通意外等特定情况下,才赔100万。

再看保障细节,只有身故和全残才赔付,普通的意外残疾根本拿不到钱,因为意外造成的医疗费,也不会进行报销。

而普通的消费型意外险,实打实的百万保额,每年不过二百多。

不仅保障意外身故和全残,也保障一般的意外残疾,意外医疗也能报销。

可惜,太便宜的保险没利润,业务员不推荐,很多人也就不知道。

百万××行们能大卖的另一个原因,是可以返本。

可是仔细想一下,明明1块钱能买到的东西,为何要花10块钱?

将来返本的钱,还不是我们自己交的吗?

到时候不知道已经贬值成什么样了。

江边上卖水——多此一举。

二、附加终身寿险的少儿重疾险

什么叫附加终身寿险的重疾险?

就是一款保险,既保重疾,又保身故。

举个例子,老王买了这种保险,保额50万。

如果他没得重疾就挂了,身故的时候,保险公司还是会赔50万。

如果他得了重疾才挂,身故就啥也不赔了。

好处是旱涝保收,总能拿到一次理赔,坏处就是价格贵。

线下的主流产品,基本都是这种设计,符合客户“有病赔钱、没病返本”的诉求,保险公司的利润也高一些。

成年人买这类产品,如果价格合理,还是可以接受的,毕竟背负着养家的责任。

万一身故了,起码给家人留下经济补偿。

但是给孩子买这种保险,就很不划算了。

首先,价格特别贵。

对比热卖的××福和妈咪保贝,加了终身寿险的那个贵了一倍。

但细细对比下来,其实便宜的那个保障要好很多。

病种更齐全,特定疾病保额更高,重疾还是多次赔付的。

其次,买了也没用。

为了防止孩子被谋害,国家早有规定。

10岁之前身故,赔偿不得超过20万;18岁之前身故,赔偿不得超过50万。

所以保险合同里一般会规定,孩子18岁前身故,只赔已交保费。

哪怕你买了附加终身寿险的产品,出事了也拿不到保额。

等孩子长大了,万一真得了重疾,理赔后身故保障也失效了,钱又白交了。

即使没白交,孩子活到八九十岁,一个世纪都快过去了,身故赔点保额还有什么意思呢?

现在的钱还不够花呢,就别想着给曾孙子留遗产了吧。

三、万能险搭配保障型产品

股市有条铁律,叫做“七亏二平一赚”。

意思是想要通过投资赚钱,其实非常困难,需要付出很多的时间精力。

但是万能险搭配保障型产品,仿佛是神一样的存在。

不仅可以保持高收益,让你足不出户躺着赚钱;还能提供完美的保障,从脚底板保到头发丝。

进可攻退可守,赚钱保障两不误。

天下真有这种好事?怎么可能嘛!

万能险搭配理财产品的真相,其实是你买了款收益不确定的保险理财产品,附加一些并不充足的保障。

具体玩法,是每年交一笔钱,进入理财账户中,同时附加一些保障,保费从账户中倒扣。

一边交钱,一边扣钱。

交钱的这一端,业务员通常会宣称,收益可以达到5%甚至6%。

但其实,写在合同中的保底收益,只有1.75%到3%。

这两年经济形势下滑,不少万能账户的实际结算收益,只有4%左右,实在不算亮眼。

扣钱的这一端,保费采用自然费率,年龄越大,扣的钱越多。

一旦停止往万能账户里交钱,随着后续保费的上涨,很可能没到终身,账户里的钱就扣完了。

到时候既拿不到理财收益,又失去了保障。

实在是有点尴尬。

选保险和选伴侣一样,合适是最重要的。

以上三类保险,真的一无是处吗?

当然不是。

只是正常人买保险的钱,总归是有限的,最好可以“花最少的钱,买到最足的保障”。

但是因为自己不了解,加上销售人员刻意误导,不知不觉就选错了产品。

等到反应过来的时候,已经处于“钱花出去了,保障却没做到位”的尴尬局面。

希望这篇文章,可以给大家多一点提醒,将来少一些人后悔。

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