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新版征信出台,真的会终结“以卡养卡”?可能会让你失望

顽固控| 2019-5-7 13:05 阅读 1101 评论 0

新版征信出台的消息,引起了人们的广泛讨论,可谓有人欢喜有人愁。到底发生了哪些变化和影响,让我们如此关注呢?

一、新版征信6大变化及影响

1.离婚买房首付可能提高

旧版征信:夫妻双方共同还款,男方主贷,女方征信不体现负债。

新版征信:作为共同借款人,双方征信均体现负债。

产生影响:今后夫妻双方所购房屋,离婚后,非主贷人征信仍会显示有房贷和负债,再次买房属于有房有贷,首付80%,离婚后无法低首付购房。换句话来说,就是靠“假离婚”来降低首付比例这招将不再好使。

2.信息更新及时

旧版征信:征信更新时间长达一个月或更久。

新版征信:要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。(个人信息发生变化或放款第二天会在个人征信里显示)

产生影响:想利用银行征信更新缓慢的时间差,去申请贷款将无法实现。

3.不良记录时长更久

旧版征信:征信报告主要体现近二年的征信记录情况。

新版征信:不良信息(例如:逾期、呆账等)自终止之日起保留5年。新版征信报告还款记录延长至5年,记录详尽的还款信息(即便销户也有详尽的还款记录)、逾期信息。

产生影响:时间更长,征信有效期内的不良记录保持更久,对于申请房贷有影响。

4.个人信息更加完整全面

旧版征信:个人信息记录较少且完整度差。

新版征信:完整展示贷款人及配偶的学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。配偶信息较完整,如:包含姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话。个人近几年详尽的居住信息都记录在册。

产生影响:一网打尽个人信息,仿佛是求职简历。个人征信信息更加完善,对于后期贷款过程中更易识别出客户提供虚假资料。

5.征信信息量

旧版征信:征信记录少量信息,房贷、银行卡等。

新版征信:除借贷信息之外的更多信息纳入征信,如:电信业务、自来水业务缴费情况。还记录欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。

产生影响:征信记录多样化,更多的个人工作生活记录被采纳,客户后期提供虚假资料更易识别。

6.车贷及装修贷等信用体现

旧版征信:车位贷款、装修贷款等实质为大额信用卡分期,征信仅体现信用卡,不体现分期金额。

新版征信:新版征信,体现分期时间和分期金额,更加细化。

产生影响:以前只体现名目,不体现负债,未来体现负债,对于申请房贷,需要更多流水来抵消负债。

二、新版征信对以卡养卡有什么制约

说到征信不得不提的就是信用卡,因为两者密不可分又相互制约,信用卡的行为直接影响到征信的好坏。由于提前消费的兴起,信用卡使用者逐年增多。可是由于不注意节制,无法到期还款,以卡养卡人群也在逐年上涨。

什么是以卡养卡?

以卡养卡就是在信用卡透支快要超过底线的时候,采取用其他行的信用卡来填补空缺,这就是以卡养卡。

简单的来讲,就是用A卡消费,账单日后用B卡取现来还A卡所欠的钱。等B卡该还钱了,又用C卡取现来还B卡的钱。C卡该还的时候,又用A卡取钱还。

我们都知道,旧版征信上面只能显示还款状态,如果正常则标注“N”,如果逾期则标注1、2、3、4表示连续逾期月份,而新版征信则会显示还款状态+逾期状态+还款金额,比如说之前你的信用卡只要是正常还款不逾期,就会显示正常,再申请信用卡和贷款都是加分项,而现在能看出反复使用大金额。此外,多张信用卡有时间差,一下子就能看出你是不是在以卡养卡,如果你用一张卡套现还另一张卡,再申请贷款相关业务可能就会给你减分了,贷款很容易被拒。

随着新版征信的出台,不少人认为这是“以卡养卡”将会终结,真的是这样吗?

不可否认“以卡养卡”某种行为在一定程度上会被打压(比如:以套现为目的),但是从利益层面分析,想要彻底终结不太可能。毕竟银行主要还是以赚钱为目的,只要持卡人不要太过分,每个月刷卡能够按时还款,偶尔做做分期,模拟正常的消费行为,银行是会睁一只眼闭一只眼的。

但是如果大家在以卡养卡或者套现的过程中,有非常明显的违规行为,或者经常出现逾期,给银行带来一定的风险,那银行肯定会对这种危险客户进行处理。

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