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撰文 | 张浩东

编辑 | 日尧九日

出品 | 支付百科

使用智能代还APP，是“天上掉馅饼”了吗？

答案当然不是！近日，又一家智能代还APP被曝光……

据湖南都市频道报道，一款由湖南万权集团开发的智能代还APP疑似出现问题，大量代理商缴纳代理费后发现被骗。

无牌从事支付业务

据「支付百科」了解，上述智能代还APP名为“养提还”。根据“养提还”官方宣称，只要用户在“养提还”有信用卡还款行为，代理商便可从交易金额中抽取出可观的提成。

高额诱人的返利机制成功地吸引到一部分人，他们分别投入几万到几十万不等的费用，由此成为“养提还”的区域代理商。

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此外，“养提还”还宣称，其具备信用卡智能还款及申请贷款等诸多功能，用户可通过该APP来进行资金的周转，只需在信用卡内保留5%的额度，就能顺利实现信用卡延期还款的目的，操作起来非常简单。

某代理商更是在现场进行了演示，不到一分钟，就能将信用卡内的资金转到储蓄卡上。

然而，现实并不像广告宣传的那样美好。代理商在推广时，经常会被询问安全问题及是否拥有支付牌照，万权总部的官方回应竟是没有。其实，严格意义上讲，这样的行为已经属于无牌从事支付业务。

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不仅如此，用户在实际使用中，也遭遇到因系统不稳定而不能还款的情况，部分用户甚至因无法按时还款导致信用卡被降额，这让很多用户感到不满。

软件频繁出现问题后，代理商们意识到了事情的严重性，纷纷感觉到被骗了。

十几位“养提还”APP的代理商从四川、云南、广东等地出发，前往万权集团位于湖南的总部讨要说法。可是万权集团的办公室早已大门紧锁、人去楼空，仅在大门上贴了一张留有联系电话的相关告示；当代理商打过去时，电话一直无人接通。

无奈之下，代理商们只能向当地派出所报案。目前，公安机关已经介入调查。

代还暗藏风险

事实上，这并不是“养提还”这类智能代还APP第一次出现问题了。

「支付百科」此前曾报道过“叮咚智还”涉嫌违法的文章，通过虚假交易的方式，坑害用户的信用卡，原理与“养提还”相类似，将信用卡额度剩余5%的额度在卡内，利用余额进行还款/刷出、再还款/再刷出的方式，本质依然为信用卡套现，只不过从线下pos机套现改为线上套现。

智能代还APP表面看起来功能近乎完美，可以帮持卡人解决燃眉之急，以极低的费率进行套现，实则背后却暗藏重大隐患。

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超前消费观念已经越来越得到人们的认可，尤其受到年轻人的欢迎。根据汇丰银行年初公布的数据：90后负债总额将近22万亿元，而90后人口总数为1.715亿人。换言之：90后人均负债高达12.79万，80、90后对消费贡献度呈持续上升的趋势。

现在流行一句话，70后存钱，80后理财，90后都是欠款。

信用卡智能代还APP的出现，受到信用卡持卡人士的欢迎，甚至还对信用卡套现圈子产生了冲击。据「支付百科」了解，许多以前通过POS机套现的用户，因为手机APP的便捷性转而开始使用信用卡代还APP；更为重要的是，对比线下POS套现，线上这种套现行为更加隐秘。

行业乱象丛生

目前，行业内的代还软件良莠不齐，类似“养提还”“叮咚智还”APP这类软件，既没有支付牌照，又逃避了相关部门的监管，风险隐患极大。

大多数信用卡代还APP采用的都是“拉人头”的模式，涉嫌传销。一级可以推二级，二级可以推三级，层层都有提成，推广形式上与传销十分相似，这样的模式从根本上是违规的。

这类信用卡代还APP利用的就是次级等级客户的投机心理， 以低费率、高分润、招商返点刺激推广，短期内促使APP用户实现迅速增长。

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为了防范这类信用卡代还APP所带来的风险，此前银联曾发布《关于防范辖内机构业务违规可能引发衍生风险事宜的通知》，明确指出四点问题，严打无证支付类APP。

此外，国家互联网金融安全技术专家委员会互联网金融新业态风险巡查公告也显示，此类业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。

资深业内人士向「支付百科」表示，目前信用卡代还APP发展迅速，但也存在个人信息泄漏和银行封卡、盗刷的巨大风险，需要更规范的政策和更严格的监管措施。

「支付百科」也提醒大家，信用卡是把双刃剑，使用时要量力而行，如果没有足够的偿还能力，可以选择分期还款等其它方式，切莫为了贪图小便宜而吃大亏。

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