三种时下最常见的养老方式，比一比，看哪种养老方式更适合你！

养老问题不仅是国家的问题，也是个人的问题。如果在35岁之前就要为未来的养老做准备，那么在养老保险、存款、房子这几种之间，你会选择哪种？或者说哪一种更适合用来养老呢？

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先来看一下养老保险。养老保险可分为社会养老保险和商业养老保险，社会养老保险包含了国家对个人的福利，非其他主要靠个人的养老方式可比，所以这里主要以商业养老保险来说。

以某保险公司的一款储蓄型养老保险为例，从35岁起，每年缴费22260元，持续缴费20（到55岁）年，即可在60岁之后每年领取37026元的养老金，并一直到终身。在领取养老金期间，60岁—80岁是完全保证领取的，即每年都能领取37026元，如果在这期间身故，可把剩下未领取的一次性取出给受益人。也就是说，在20年里缴费44.52万后，便能享受每月领取3085.5元的终身养老。

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再来看一下以存款养老。假如不选择买商业养老保险的话，那本要用来买商业保险的钱就可以存起来，这里可以分为两个阶段来讨论。

第一阶段：35岁—60岁。从35岁到55岁之前，每年都有22260元可存入银行，并且在60岁以前这笔钱都不会动用，可在银行一直产生利息。如果以目前三年期存款利率2.75%来计算，那么到60岁时本金加利息一共将有66.78万左右。

第二阶段：60岁以后。从60岁开始，这笔存款就要开始用于养老支出，假如每年的支出跟上方领取的养老金一样，即37026元，剩下的钱继续存银行，存款利率仍然是2.75%。那么这笔存款将会在84岁的时候被花光。

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最后来看一下以房养老。以房养老可以通过两种方法实现，一种是年轻时买一套房，等老了之后卖掉，用卖房的钱养老，一种是买一套房，以收取租金的方式养老。前一种依赖于未来房价上涨，但未来房价会不会涨谁也不知道，所以不确定太大，不能把老年生活建立在这种不确定因素上。所以相对来说，后一种养老方式更保险一些。

假如在35岁时以25万的首付、贷款59万，即总价84万买了一套房，贷款年限为20年，以当前的贷款基准利率，每月需还款3861元。84万的总价，即使在长沙这样房价相对较低的二线城市，在稍微好一点的地段也只能买一套70平米左右的二居房，如果将房子出租，每月的租金估计也就2000元左右。抵消房贷之后每月还需要还1861元，即每年还22332元，所以在前20年，每年在房子上面的投入跟买养老保险是差不多的，唯一增加的投入是25万的首付。

不过，考虑到未来的租金还会上涨，所以实际上每月的租金收入应该比2000元多，而且在55岁房贷还清之后，55岁到60岁这段时间还能产生一笔净租金收入，二者加起来应该足以抵消25万的首付。也就是说，到60岁的时候，买房的实际投入跟买养老保险的实际投入差不多。

而在60岁之后每月能有多少钱用于养老支出，就看60岁之后这套房子每月的租金有多少了。假如现在每月的房租为2000元，之后每年以2%的速度上涨，那么在25年之后（60岁后），每月的房租大概为3280元左右，也就相当于每年有39360元用于养老，比养老保险要稍微多一些。

由此来看，以上三种养老方式中，以房养老显然是最划算的。至于养老保险和存款，如果是在84岁以前，存款比养老保险更划算，84岁以后，就是养老保险比存款更换算。