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常用的信用卡,你可能并不懂Ta

潜规则| 2019-5-31 19:10 阅读 997 评论 1



现在很多人手头都有几张信用卡

每个月看到账单上的数字你有没有一头雾?

如果我们正常刷卡消费,在还款日前按时全额还款,是不会产生利息的。

那你账单上的利息究竟是怎么来的?

奶爸今天就教教大家信用卡利息到底是怎么算。

一、信用卡取现

信用卡取现是有额度限制的,一般最高为可取现信用卡总额度的50%。



目前所有银行信用卡的取现都要按照规定收取两个费用。


取现手续费
取现利息


每个银行对于手续费的收取有不同的规定,一般为1%~3%。

部分银行规定,在本地本行取现无需收取手续费。

而取现的金额,如果是取自己的“溢存款”则不产生利息。

(溢存款:信用卡在没有透支的情况下,持卡人存入的“多余”款项)

如果是透支取现,则从提取现金当日起按每天万分之五收取利息。

按月计算复利,直至全额还清为止。



举个例子,按照工商银行的规定。


奶爸信用卡额度为1万元,取现5千元。
手续费:5000×1%=50元。
每日利息:5000×0.05%=2.5元。
取现5千元,一个月成本就需要125元。


这个利息可以说不低了。

如果事情不是非常紧急或者你取现出来的资金增值幅度不如利息,奶爸并不建议取现。

同时,奶爸也不建议把钱存在信用卡里作为溢存款。

毕竟信用卡取现还要收取一定的手续费,为何不直接存在储蓄卡里呢?

二、信用卡分期

信用卡有免息期,如果在还款时间内或者在账单日之前把钱还清,不需要利息。

但是很多朋友在还款的时候会选择分期还款,分几个月慢慢还。

分期还款的话,银行会收取相应的手续费。

分期期数越多,费率越高。

一般四大银行的手续费是0.6%左右,而一些商业银行却是到了0.725%到0.75%。 

假设1万元分期一年,按手续费的月利率0.6%算。

手续费=10000×12×0.6%=720元

很多人觉得,1万元分期一年手续费才720元。


利率=720/10000=7.2%。

哇!很少呀!

如果你这么想的话,就太天真了。

我们所认为的年化利率7.2%实质上只是名义利率。

信用卡分期的手续费的计算是按照实际利率,用等额本息的方式进行计算。

还是上面的1万元,你每月还大约893元,其中833元本金,60元利息。

到下一个月的时候,你的欠款减少了,但是利息还是按照1万元本金计算。

只要你还没有全额还款,每个月的利息都是按原来的1万元本金计算。

要想知道分期的实际利率,可以按照这个公式计算:



所以0.6%的实际年化利率大概是13.29%。

实际上你一年要交的手续费是10000×13.29%=1329元。

成本差点翻倍了。



三、信用卡最低还款

依央行规定,信用卡每个月最低还款额应为10%。

也就是说,你1万元的账单,只需先还1000元就好了,剩下9000元可以以后再还。

你可别以为自己占到便宜了。

因为从你消费这1万元那天起,“未还清的部分”就每天付万分之五的循环利息

跟上面一样,日息万分之五,按月计算复利,直至还清为止。


循环利息=本金×万分之五利息×消费记账日到本期还款日的天数+(本金-已还金额)×万分之五利息×本期还款日到下期账单日的天数


比如奶爸的账单日为每月7日,还款日为每月25日。

假设这期账单里,我只消费了一笔1万元,刷卡时间为4月2日。

奶爸这个月的账单应还金额就是1万,最低还款额就是1千。

如果这个月奶爸只还了最低还款额1千元,那么在下个月的账单中,那具体会产生多少循环利息呢?

我们可以算一算:

循环利息=10000×0.05%×23+(10000-1000)×0.05%×13=173.5


以最低还款结算,1万一个月至少产生173.5元循环利息。


如果我在下个月的最后还款日依旧没有全额还款,那上期账单中的173.5元的利息,也将按每天万分之五的利率产生利息。

这就是月复利,也就是平时大家所说的利滚利,如果坚持每月只还10%,成本是非常高的。

其实,最低还款对整个信用卡还款过程并不会产生太大影响,但是需要多支付不少利息,增加了还款的总额。

同时也不会对个人征信有不良影响,但是如果剩余的欠款不能按时还,或者不还,那你的征信就危险了。

四、信用卡逾期

欠债还钱,逾期当然要付出代价。

如果在还款日前未全额归还欠款,则需从消费当天起计算利息。

利息也是按日息万分之五,月复利计算,直至还清为止。

除此之外,由于持卡人没有按时还款,银行还会收取滞纳金。

滞纳金的比例一般为最低还款额未还部分的5%。

但由于各家银行政策的不同,所设的最低额度也不尽相同。

信用卡逾期还款除了要收取利息和滞纳金外,还会影响个人征信。

将来也许会影响到你贷款买车买房,甚至不能购买机票,不能购买动车票哦。

总之,你不要想着占银行的便宜,经过严密精算出来的规则,想钻空子没那么容易。

最后,奶爸还要着重提醒一下大家要理性消费。

如果条件允许,建议大家及时、全额地偿还信用卡。

合理控制信用卡的数量,及时偿还并且要定期查看自己的征信报告。


关注微信公众号:奶爸财(ID:naibacai),有不懂的欢迎在评论区与奶爸交流。

  • chambers 2019-6-18 11:23
    我都是用的机器,全智能自动养卡,合理的消费逻辑,真实落地商户,2-3个月实现95%的提额率,有兴趣176,可以0848,来咨询6970,就在这几句话的后面的就是v
文章点评
2019-07-17 17:30
网贷 从银行贷款出来,然后去买银行理财,可行吗?有人还真这么做了
文/龙小林理财,虽然可以使我们的财富增长速度更快,但前提是我们得先有财可理才行。 <详情>
2019-07-17 17:30
网贷 学会这两种贷款,不怕没“钱”途
今天小编跟大家分享两种贷款,希望对大家有帮助一:大数据企业贷步骤:微信关注“顺丰 <详情>