自己交社保，多少岁最划算：精打细算交社保，才能多赚养老金

灰烟飞| 2019-6-4 10:00 阅读 1214 评论 0

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文章 : 超老师说职场
分类 : 社保福利类
字数 : 4110字，阅读约6分钟

随着社保的普及，交社保的意识逐渐深入人心，根据统计局数据，截止目前缴纳社保人数已经超过10亿人。再加上国家对社保福利的积极宣传，越来越多的人也逐渐认识到缴纳社保的好处！但是，交了这么多年社保，你知道多少岁开始交社保最划算吗？

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通过“回本周期”来看，多少岁开始交社保最划算？

说起“回本周期”这个概念，大家可能会首先跟投资理财或者做生意联系到一起，但是超老师却把它用在计算社保中来，通过计算缴纳的养老保险和领取养老金作对比，测算出缴纳费用的回本周期，用数据来告诉大家多少岁开始交社保最划算！

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数据声明:①超老师假设的每个人都在2019年3月达到法定退休年龄；②每年缴费工资都被假设为当年的社平工资；③个人账户储存额的利息忽略不计；④养老金每年上涨金额不计；⑤所有人没有工龄及过渡性养老金；⑥我国居民人均预期寿命76.7岁；

根据国家卫健委发布的《2017年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，2017年我国居民人均预期寿命由2016年的76.5岁提高到76.7岁。

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1.1

男性45周岁开始交社保划算吗？

王大爷，从45周岁开始缴纳，缴纳了15年，则王大爷的养老金为:

基础养老金为:(8467+8467×1)÷2×15×1%=1270.05元；

个人账户养老金为:121924.8÷139=877.16元

王大爷首月养老金为:1270.05+877.16=2147.21元。

注1:实际个人账户养老储存额为:

式一:个人缴纳养老保险费用=历年缴费工资合计×养老保险个人缴费比例；

即(2004+2362+2734+3008+3322+3726+4037+4201+4672+5223+5793+6463+7086+7706+8467)×8%=5664.32元

式二:个人账户储存额=个人缴纳养老保险费用+划入个人账户费用；

则，2004年4月到2019年3月划入个人账户费用只有2004年4月到2005年12月，合计为:(2004+2362)×3%=130.98元。

实际个人账户储存额=5664.32+130.98=5795.3元。

注2:指数化个人账户养老储存额应为:

如果按5795.3来计算个人账户储存额，估计大家都会反对，因为15年前的100元钱跟现在的100元却不是等值的，每年都按社平工资缴费，则缴费工资指数为1，相当于15内的社平工资都等值于目前的社平工资，所以同样要选用指数化概念来测算，根据目前的缴费工资反推出个人账户等额的储存额为:8467×8%×12×15=121924.8元。

王大爷的回本周期=个人账户储存额÷月养老金，即121924.8÷2147.21≈57月，也就是45周岁开始交社保的王大爷的回本周期为【4年9个月】。

按照我国居民平均寿命76.7岁计算，王大爷除了4年9个月的回本周期，还可以领取12年，还可以多领取30万元左右。

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1.2

男性40周岁开始交社保划算吗？

张大爷从40周岁开始缴纳社保，退休前交了社平工资缴费基数的社保20年，则张大爷也可领取到的养老金为:

基础养老金为:(8467+8467×1)÷2×20×1%=1693.4元；

个人账户储存额为:8467×8%×12×20=162566.4元。(忽略利息)

个人账户养老金为:162566.4÷139=1169.54元

张大爷首月养老金为:1693.4+1169.54=2862.94元。

张大爷的回本周期=个人账户储存额÷月养老金，即162566.4÷2862.94≈57月，也就是40周岁开始交社保的张大爷的回本周期为【4年9个月】。

按照我国居民平均寿命76.7岁计算，张大爷除了4年9个月的回本周期，也可以领取12年，还可以多领取41.2万元左右。

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1.3

男性35周岁开始交社保划算吗？

赵大爷35周岁开始缴纳社保，退休前交了社平工资缴费基数的社保25年，则赵大爷也可领取到的养老金为:

基础养老金为:(8467+8467×1)÷2×25×1%=2166.75元；

个人账户储存额为:8467×8%×12×25=203208元。(忽略利息)

个人账户养老金为:203208÷139=1461.93元

赵大爷首月养老金为:2166.75+1461.93=3268.68元。

赵大爷的回本周期=个人账户储存额÷月养老金，即203208÷3268.68≈62月，也就是35周岁开始交社保的赵大爷的回本周期为【5年2个月】。

按照我国居民平均寿命76.7岁计算，张大爷除了5年2个月的回本周期，还可以领取11年7个月，还可以多领取45.4万元左右。

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1.4

女性35周岁开始交社保划算吗？

如果是工人身份刘阿姨从35周岁开始缴纳15年社平工资缴费的社保，则刘阿姨首月领取的养老金为:

基础养老金为:(8467+8467×1)÷2×15×1%=1270.05元；

个人账户等额的储存额为:8467×8%×12×15=121924.8元。

个人账户养老金为:121924.8÷195=625.26元

刘阿姨首月养老金为:1270.05+625.26=1895.31元。

刘阿姨的回本周期为:121324.8÷1895.31≈65月，也就是说35岁开始交社保的刘阿姨的回本周期为【5年5个月】。

按照我国居民平均寿命76.7岁计算，除了5年5个月的回本周期，刘阿姨还可以领取21年4个月，多领取48.5万元左右。

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1.5

女性30周岁开始交社保划算吗？

孙阿姨也是工人，30周岁开始交社保，退休前交了社平工资缴费基数的社保20年，则孙阿姨可领取到的养老金为:

基础养老金为:(8467+8467×1)÷2×20×1%=1693.4元；

个人账户储存额为:8467×8%×12×20=162566.4元。(忽略利息)

个人账户养老金为:162566.4÷195=833.67元

孙阿姨首月养老金为:1693.4+833.67=2527.07元

孙阿姨的回本周期为:162566.4÷2527.07≈65月，也就是说30岁开始交社保的孙阿姨的回本周期也为【5年5个月】。

按照居民平均寿命76.7岁来看，除去5年5个月回本周期，孙阿姨还可以领取21年4个月，多领:2527.07×256≈64.6万。

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1.6

女性40周岁开始交社保划算吗？

钱阿姨孙阿姨是干部身份，40周岁开始交社保，退休前交了社平工资缴费基数的社保15年，则钱阿姨可领取到的养老金为:

基础养老金为:

(8467+8467×1)÷2×15×1%=1270.05元；

个人账户等额的储存额为:8467×8%×12×15=121924.8元。

个人账户养老金为:121924.8÷170=717.20元

钱阿姨首月养老金为:1270.05+717.20=1987.25元。

钱阿姨的回本周期为:121924.8÷1987.25≈62月，也就是说40岁开始交社保的孙阿姨的回本周期也为【5年2个月】。

按照居民平均寿命76.7岁来看，除去5年2个月回本周期，钱阿姨还可以多领16年7个月，多领:1987.25×199≈39.5万。

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通过生理周期来看，多少岁开始交社保最划算？

①关于男性衰老的研究:

因为，衰老与人体大脑慢慢停止生产髓鞘有关。所以，美国专家通过选择一定数量的年龄在23至80岁的男性志愿者，做一些简单的运动试验，之后专家对比他们的运动速度和体内的髓鞘数量。研究发现，男人在39岁时，大脑生产的髓鞘到达高峰，之后就开始渐渐停止生产，衰老也就开始了。

②关于女性衰老的研究:

现代医学研究表明，雌激素是女性青春魅力的源泉。当女性进入青春期后，卵巢开始分泌雌激素，促进第二性征的产生和生殖器官的发育，女性开始展示青春的魅力。而当女性30岁后，体内自身雌激素水平慢慢下降，失去应有的平衡，一些女性衰老症状也随之出现。

③关于疾病的研究:

按照医学家的观点，人的生命线可分为四个阶段，35岁前为健康期，35岁至45岁为疾病形成期，46至65岁为疾病爆发期，65岁后若无大器质性病变，便进入相对的安全期。

所以，根据生理周期来看，不管是男人还是女人在35岁之后身体状态就开始走“下坡路”，随之，身体不断衰老并产生各类疾病，这个时期就该开始为年老后的生活及医疗保障开始准备，也就应该开始缴纳社保了。

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通过需求层次来看，多少岁开始交社保最划算？

马斯洛理论把需求分成生理需求、安全需求、社会需求、尊重需求和自我实现需求五类，依次由较低层次到较高层次（如下图所示）。

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根据需求层次来看，社保主要跟第二层次密不可分，实现生存需求就该开始准备缴纳社保了。也就是说人一旦满足衣食住行的生存需要，就要提升本身安全需要，安全需求有大多数体现在购房、买车、存款及医疗等方面。社保恰恰就可以满足人们的这些需求，如累计缴纳养老保险，等到退休就可以享受养老金待遇，比存款利息和商业保险要高得多；累计医疗就可以看病实时报销，医疗保障好，寿命就会适当延长；购房及摇号资格和贷款可能都会涉及社保连续年限等都属于解决安全层次问题。