关于养老——你已经输在起跑线

这话从何说起呢？

在传统的中国社会里，一个人到20岁的时候，踏上社会开始工作，工作40年，60岁退休，我们假设他在80岁离世。（但随着医疗技术的进步，平均年龄的不断升高，活到90岁，100岁的会越来越多）在这一生中，说到底其实是自己养活自己，工作40年管80年的生活开支。

你说不对呀，我小时候是父母在养育我，父母在管我的生活？

是的，在传统的中国社会中，这种养育关系是通过代际扶持的模式实现的。

什么叫代际扶持模式呢？就是20岁前我们靠上一代父母抚养，60岁后我们靠下一代子女赡养，所以你明白了，为什么中国人那么想要生儿子，因为养儿防老是代际扶持模式的重要一环、所谓的代代相传就是这个道理。

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家庭就是一个经济组织，它解决了收入和支出的时间错配难题，今天的社保也是这个道理，国家安排每个人的养老保障。

但其实社保的钱也是我们自己的，在有收入的时候就向国家交社保，60岁退休后从国家那里领社保，国家只是把你的收入和支出做了一个时间上的错开安排，社保的本质还是你自助养老，你自己对自己的养老负责。

社保只是强迫你在挣钱多的时候储蓄，以维持退休后的生活水平不低于温饱线。因为国家怕你年轻的时候把钱花光了，所以把钱先拿走替你管着，将来再还给你。这有点像小时候家长把小朋友的压岁钱拿走。说是先替你管着，以后再用，道理是一样的。

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社保的两个特点

一、让收入多的人去养收入少的人，这叫统筹。

二、社保的保障水平也就是保着温饱底线，不会谁因为有社保就过上富裕生活。

中国的社保虽然每个人都有个人账户，但它更像一个大池子。那池子是大家共有的。年轻人往池子里交钱，老年人从池子里领钱。

如果你明白了以上这些道理，我们可以来讲，为什么在养老这件事上你已经输在起跑线上了。

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输在起跑线的原因

一、因为大家都是在社保统筹这个大池子领钱，如果你交的钱多。统筹下来的养老金，也不会拿的太多，如果你交的钱少，下来的养老金也不会太少。但你千万不要以为你占了便宜。因为社保的目标是保住温饱底线。就像我们刚才所说的，社保退休金不会让你过上富裕的生活。

二、每个国家的社保制度本质上都是用年轻人的收入负担老年人的开支。就像传统的中国家庭、孩子负责父母的养老。社保的特点是：年轻人越多。老年人的养老金越充沛，但年轻人减少。老年人的养老就会出问题。

现在的问题就在于，随着经济增长，人们生育的意愿就会下降，人口增长速度就会下滑。

这个状况在欧洲是这样，我们隔壁的日本是这样，现在中国也这样。

具体的表现就是年轻人越来越少，老年人越来越多、另外经济的发展会导致生活成本的上升，社保要保障温饱的成本也越来越高，社保基金就越来越难以为继。

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这些年关于延迟退休的讨论，一直就没断过，延迟退休的本质不是到了60岁还要不要上班？而是社保交费和领取时间的长度都要发生变化，比如像现在60岁退休，那我们是交40年社保，领20年。那如果延迟到65岁退休，就变成交45年社保。领15年退休金。多交五年，少领五年。一进一出差十年的钱。

三、这是最关键的一点，你我这代人处在历史的转折点上。在改变之前，社会是通过代持扶持模式平衡的。20岁之前父母养,六十岁后子女养。我们是既抚养老人又养育子女，但等到我们年老时后。 却成为第一代指望不上子女赡养的中国人。

我们这代人要付出的代价是，原来是40年工作。管80年的生活。现在是40年工作，要管100年的生活，谁也无法阻挡这种改变。

在很多人眼里，养老是一件重要但不紧迫的事。因为我们还年轻。

养老这种遥远的事儿，很容易被忽略，但是养老确实是一件年轻时就需要去做的事。因为等到老了就晚了，它是真正需要做的人生规划。

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养老规划

关于养老规划，至少要包括下面三点：

一、输在起跑线上的，只能在终点拿回来。

要补回来多出来的20年开支，最简单的算法就是我们这一代人要多干十年，少开支十年。这不仅仅是因为延迟养老肯定会执行，更因为我们需要至少多十年以上的工作收入。这听上去很残酷，但我们别无选择。只能是终身保有工作能力。为此只能是努力终身学习。避免自己过早被淘汰。

二、要有一份长期投资的计划。

这份投资必须专属于养老所用，投资养老等于延期消费。把现在的收入留到将来消费。这是一件紧急又重要的事、越早开始越好。

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三、借助最有效的工具

养老投资并不一定要追求短期收益的高低，但要绝对避免各种投资风险、它必须保证长期稳定的增值，更不能亏了本金。

还要避免外界的消费诱惑、千万要记住这是给自己未来准备的生活费、不到时间绝不动用。

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是的，你知道我又要讲到保险了，因为只有保险才能保证长期收益不变、也只有保险能让养老金稳定的放在账户中不被轻易动用。

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