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很多人因为各种原因，急需资金周转。找熟人借款要欠人情，找社会上的贷款又怕利息太高， 因此银行贷款会是大家的最佳选择。 但是，银行贷款也有许多品种，如何选择适合自己需求的贷款品种，是很多借款人头疼的事情。我们在本章节里，就给大家来普及一下银行的各种贷款品种。  路一、按用途分类 按用途分类，是银行最基本的规定。因为根据银监会的要求，所有贷款必须要提供用途，严禁银行发放不制定用途的贷款，因此很多人有误解：为什么我明明用房产抵押，银行还要管我贷款用途？事实上，就算贷款没有风险（比如说用存单质押），银行一样要你提供贷款用途，因为这是监管部门规定。所以贷款风险和银行要求提供贷款用途是两回事。 回到正题，按贷款用途分类，个人贷款就分为两类：经营性贷款和个人消费贷款。 1、个人经营性贷款 这个很好理解，顾名思义，就是贷款用途是用于生产经营。此类贷款，需要借款申请人提供营业执照、财务报表、以及对公或个人账户的银行流水，因此此类贷款适合小微企业（包括有限公司）以及个体工商户。 个人经营性贷款的期限一般不超过一年，有些银行也有一次授信滚动提用（单笔期限为一年）的方式，时间跨度可以有三年（但是此类贷款品种已经很少推广）。贷款利率大多是基准上浮30%以上，目前因为国家有扶持政策，部分小微企业主可以获得优惠利率。 个人经营性贷款的优点是对财务报表要求不高，决策审批程序短，资金使用灵活，有利于适应小微企业短频快的资金需求特点。但是其缺点是利率高，受银行经办人主观影响比较大。 个人经营性贷款下面，又可以细分出很多品种，各家银行都有不同的名字，但是不管什么名字都归类为个人经营性贷款。  路2、消费类贷款 个人消费贷款，指的是因为满足个人一些消费需求而发放的贷款。我们常见的贷款是住房按揭贷款、装修贷款，除此之外还有助学贷款、留学贷款、出国旅游贷款等，后面提到的一些贷款通常是银行在某个特殊时期推出的贷款品种，过了风头几乎就不再推广。因此我就介绍前两类。 （1）住房按揭贷款 住房按揭贷款是人们接触最多的贷款品种，有期房按揭和二手房按揭。”按揭贷款“有两层含义：一层是以所购房产抵押；还有一层是分期还款。其中期房按揭还有一层，那就是房产权证办完之前还要由房产开发公司提供保证，直至房产抵押给银行为止。 以前住房按揭贷款还有一个品种，即”加按揭“或”转按揭“。前者指的是在按揭贷款归还一段时间之后，如果借款人急需用钱，还可以申请把之前还掉的部分再贷出来。后者指的是如果房产转让，可以让后面购房者继续归还按揭贷款，而无需卖房人筹款将房产赎出来。不过再国家打击炒房的大背景下，此类按揭品种已经销声匿迹。 因为住房按揭的问题很多，笔者将会再后面专门有一讲来说明，本文就此略过。 （2）住房装修贷款 住房装修贷款指的是购房后用于装修的贷款。住房装修贷款是很多人可以钻空子的贷款品种，因为大多数需要钱的人，都没有营业执照，而且相比经营贷，银行对于住房装修贷款的审查相对没那么严格。 但是银行通常为了控制风险，有把握两点：一点是贷款必须要有装修合同；第二是装修贷款每平米掌握的额度为2000元，即你装修100平方的房子，贷款最多20万。 住房装修贷款因为通常都没到银监会规定30万以上受托支付的标准，因此可以以现金形式提取，这是其最大的漏洞。 二、按担保方式分类 不知道的人容易把贷款担保方式跟贷款用途搞混，比如说住房按揭贷款和住房抵押贷款。担保方式说的是该笔贷款采用什么形式的担保，而不是指贷款用途。 1、抵押贷款 对于大多数人来说，抵押贷款就指的是房产抵押贷款，抵押物可以是住宅也可以是商铺。但凡能提供抵押物的贷款申请，获批的概率是最高的。 一般情况下，住宅的抵押率为评估价七成，商铺的抵押率为评估价的六成或五成。 2、质押贷款 质押贷款主要是权利质押，比较多的有存单质押、理财产品质押；创新的有商铺租赁权质押、商标质押等等，从贷款占比来说，这种担保方式的个人贷款比较少。像后面的那种创新型质押贷款，由于操作风险大，市场变化快，银行也只是象征性做几单。但是如果抓住机会，对于借款人来说，可以极大缓解没有担保的困难。 3、保证贷款 个人类贷款，采用保证方式极少，多数都是农户贷款，或者商圈贷款。 4、信用贷款 这一类就是没有担保，说难也难，说不难也不难。说难，是因为不是特殊人群根本申请不到，说不难，就是符合条件的人根本不需要什么其他要求。例如，有些银行推出的公积金贷款，只要有缴纳公积金就可以申请贷款，还有针对特殊人群的贷款，例如针对金融行业、烟草电力、公务员等人群，都有一定的信用贷款额度。  路三、按受理渠道分 现在银行也充分利用互联网的优势，实现部分业务转移到线上，从而达到减少人力成本的目的。因此，贷款受理也分成线上受理和线下受理。 线上受理贷款，有两种做法。一种线上受理线下审批，即通过互联网接受的贷款申请落地到当地贷款审批机构，由当地人工审批。还有一种是线上受理线上审批，例如前面所说的公积金信用贷款，就已经实现了线上自动审批。 线下受理，与传统银行贷款流程无异，这里不赘述。 以上为本人总结了一些对大家有用的个贷知识，很多细节我们将在后面的几讲中予以阐述。欢迎大家提问，我们可以互相讨论，解决大家的实际问题。欢迎大家订阅！ |
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