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很多人认为信用卡是魔鬼,但为什么信用卡却经久不衰?

百褶裙| 2019-6-20 13:07 阅读 6486 评论 0




很多人一谈到信用卡,就觉得信用卡是洪水猛兽,是魔鬼,它让太多人处于尴尬境地,甚至沦为卡奴,身陷其中无法自拔!

而今天亮叔要说的,却是告诉大家为什么很多人认为信用卡是魔鬼,信用卡却依然经久不衰?要回答这个问题,我们首先得问问人们为什么要使用信用卡?

为什么要用信用卡?提出了一个很多人都会产生的疑问,信用卡的必要性到底在哪里。我用信用卡付账,然后再用借记卡还信用卡,这不是费二遍事儿吗,哪如直接刷借记卡方便?完整解答这个疑问我们需要通盘的分析一下,为什么信用卡看似麻烦但确经久不衰。



首先我们先明确一个宏观背景,那就是当前的个人金融消费已经完全进入信用时代。早些年,人们的消费模式是先工作赚来钱然后拿去消费,现的潮流是反过来先消费再赚钱还债。先赚钱再消费是封建时代的小农思维(非贬义),先消费再赚钱还债是资本时代的小资思维,这是时代的变化。

这种消费思维的变化节点是2010年的房价暴涨,这次房价暴涨狠狠的教训了那些小农思维的人,他们的赚了钱再买房的理念在资本杠杆撬动的房价暴涨面前输得一塌糊涂。也正是从2010以后,再靠个人努力赚钱买房的理念彻底死绝了,大家都明白了一件事,贷款加杠杆,再不上车又白干一年。

2010年之后的人们慢慢的接受和习惯了资本社会寅吃卯粮的消费理念,花明天的钱,提前享受,提前锁定消费,避免通胀稀释劳动购买力。这也正是资本家喜闻乐见的,消费主义横行极大的提高了生产力极大发展和商品的交换速度。

为了支撑这种提前消费的生活方式,金融产品也不断创新以满足用户需求,这样就给信用卡这种有信用额度,可以提前消费的产品快速成长的空间。后来的互联网金融更是在资本主义消费观之下对信用卡的一种放大和补充。

一个社会现象之所以能存在,那一定是有很强的驱动力量,信用卡就存在着诸多的驱动力量,上面我们说的是形而上的资本主义需要提前消费理论,下面我们说说围绕着信用卡的各方的利益。




对于信用卡持卡人:

一、50天免息期

你使用信用卡刷卡最长有50天免息期,最短也有20天,这样你拥有相当于刷卡金额的50天无息贷款。你的信用卡额度是1万可能感觉不到有什么差别,如果你的信用卡额度是10万这差别可就大了。假设你每月消费10万,按平均30天免息期来算,银行消费贷的费用最低是万元5元/每日,10*5*30=1500元,你刷信用卡相当于节省了1500元每月的贷款成本,如果你连续循环刷卡,每年节省17000元利息。

有人会说,我每月就花200块钱,免息期对我来说没意思。呃,不好意思,这位朋友,信用卡不是给低保人员设计的。

二、消费积分

信用卡的每笔消费都会产生积分,积分的功能非常多,可以在积分商城换成商品抵钱进行消费,但最重要的是高端信用卡(白金)可以用积分换飞行里程,也就是用积分换机票。我的招行卡每年生够产生2万积分,这两万积分轻松可以换两张北京往返三亚的机票,不用花一分钱。

有人会说,我不去三亚,我就没坐过飞机,我宅在家里打游戏。呃,不好意思,高端信用卡不是给死宅设计的。

三、高端服务

普通那种刷几笔就能免年费的信用卡叫入门级信用卡,这种卡的功能主要只有两种,免息期和积分商城换点锅碗瓢盆,这种入门卡没有高端服务。金卡以上才能算是真正的信用卡,会有很多特殊服务,如免费停车,酒店折扣等。

比较实用的是免费的机场贵宾厅服务,贵宾厅提供免费的餐饮,独立的休息和候机空间,独立的安检通道不需要和别人挤,登机提醒服务,招行的百夫长可以在全球500个机场免费享受贵宾厅服务。除此之外还有每年提供的免费洗牙、体检、高尔夫、接送机等等。

有人会说,那到底有没有大宝剑啊。呃,这位朋友,高端信用卡不是给动作爱好者设计的。

四、授信授权

信用卡不仅有提前消费的功能,还有授信的功能,这个功能在很多高级酒店、汽车租赁都必须使用信用卡消费,这主要是因为信用卡有一个授信的业务,可以提前给你授信,没有这种授信就需要押金,但大宗的押金,比如汽车押金,违章押金等的支付、交易、退还等等会产生成本,不如授信方便省时快捷。

五、现金预借

这个服务是给那些急需资金周转的人进行的应急现金服务,你突然要用钱,只要你信用卡额度没用完就可以预借现金。注意,这个功能是一个坑,折算下来的利息成本非常高昂,一定要注意,不是在紧急的时候千万别用,银行拼命发卡的目的就是利用大数法则寻找那些需要这种坑钱服务的人。



对于发卡银行:

银行也是一个企业,企业就需要有用户,谁是银行的用户?银行的产品又是什么?经过一系列的问题我们得到结论,银行的用户是需要贷款的人。早些年银行对公众吸收贷款,对企业放贷,从中赚取利差,躺床上赚钱。

随着时代的变化,这种利差躺着赚钱的方式难以为继了,那怎么办?从向企业放贷转变到向个人用户放贷,放贷的工具就是信用卡,得屌丝者得天下,发展客户发行信用卡就成了近些年来银行考核的核心KPI。信用卡放得多,用户就多,用户多了就有钱赚,在用户身上薅回来的钱,会远远大于免息期的利息成本,这个免息期也就成了获客的成本。

银行也不傻,给你们免息期和积分越多自己的成本也就越大,慢慢的很多刷卡项目设定了刷卡限额,比如买车就不允许刷信用卡了,要知道我在2010年买车的时候是直接刷卡买的,有将近两个月的免息,爽歪歪。

银行主要赚的是信用卡待还余额分期费用,这个费用的利息非常的高,但是大多数人由于手头确实紧,或者不怎么动脑子,就把信用卡待还余额分期,这是银行信用卡赚钱的一个主要途径。

银行还通过向接入信用卡的商家收费一定比例的手续费来赚钱,一般的每笔的手续费在0.5%-0.8%之间,这个手续费就是利润了,随着刷卡量增大,这个收入很可观。有同学会问了,那商家是傻子吗,为什么交手续费,让用户直接刷银行借记卡不是省了这个钱了,你说对了,直接刷银行卡确实不用手续费了,但你也要清楚,当99%的用户都用信用卡,如果你不支持信用卡的结果是什么?是没有业务,是可能倒闭。所以,当一件事成为潮流,你就不得不接受。

银行发行信用卡就像支付宝推广二维码的手法一样,前期免费二维码免费装pos机,手续费全免,当用户量上来,形成习惯以后才开始收费,你一个小商家如果不用结果就是被市场淘汰。

银行不但能赚手续费,信用卡分期费用,还可以将信用卡贷还余额作为资产打包证券化在金融市场上进行资本动作来提高流动性降底风险等。

最后,以我身边一朋友为例:

他每年的银行账户流水在500万左右,但是银行账号上的钱都是即来即走,平时账号上的钱都是几万块浮动,这些年有些是生意的回款,钱到账了马上就得安排出去,不是还了信用卡,就是买了理财

他的信用卡额度加起来将近100万,也就是他拿到了银行对他的100万个人授信,这相当于他手里不用存一分钱,当他需要用钱的时候我会分分钟之内拿出100万的现金的能力(有一定成本),这是一种力量,有时候对很多事都能起到决定性的作用。用一个例子证明一下,某理财公司推出了一款产品,需要快速募集10亿资金,他们给大客户一个优惠政策,在三天之内购买100万理财产品的用户可以立即返现1万元,这样你除了正常的理财收益以外立即获得了1万元的收入。

如果你没有信用卡要想保持这种力量,需要在银行账号里存放100万的现金,按着信托年化10%的利息来算,你因此每天损失是100*2.6=260元。同时,你还失去了信用累计,免押服务,积分兑换,酒店折扣等等很多的信用卡独有的服务和便利性。

信用卡发卡行为吸引用户加大发卡量和交易量,经常会搞一些特别给力的活动,由此形成了一批专门靠活动赚取积分赚钱的羊毛党,仅靠着薅信用卡活动的羊毛就有一定的收入,可见信用卡的优惠和好处之多之实用。

做个总结:

资金量越大越需要信用卡,信用卡是现金流管理的非常重要一环,是一个免费的信用资金池。商务活动越多就越需要信用卡,信用卡的设计主要是围绕着空中飞人和商务精英。提这个问题暴露他抽奖得到保时捷手机的残酷现实,他空有保时捷手机,但是完全不了解保时捷阶层的生活方式。

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