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带你深入浅出——第三方支付

爱与诚| 2019-6-20 13:11 阅读 887 评论 0

1、关于支付

支付又称付出、付给,多指付款,是发生在购买者和销售者之间的金融交换,是社会经济活动所引起的货币债权转移的过程。支付包括交易、清算和结算。

在线支付是指通过互联网的载体进行资金的转移。一般指的是利用银行所支持的某种数字 金融工具,发生在购买者和销售者之间的金融交换,而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程,由此为电子商务服务和其它服务提供金融支持。– 解释来源于《百度百科》

最普遍的在线支付方式是网关支付,基本上会关联和影响所有的其他在线支付方式。其他主要的在线支付方式包括:第三方支付(微信/支付宝等)和银行卡支付(认证支付‘代扣’、快捷支付、网银支付)

2、什么是第三方支付

随着现代科学技术和电子商务的快速发展,以电商为代表的单笔交易金额很小、交易频率高的交易需求迅速增加,第三方支付进入快速发展期。

第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构,通过与网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。

在第三方支付模式,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付(支付给第三方),并由第三方通知卖家货款到账、要求发货;买方收到货物,检验货物,并且进行确认后,再通知第三方付款;第三方再将款项转至卖家账户。

在第三方支付交易流程中,支付模式使商家看不到客户的信用卡信息,同时又避免了信用卡信息在网络上多次公开传输而导致信用卡信息被窃。

以B2C交易为例:

第一步,客户在电子商务网站上选购商品,最后决定购买,买卖双方在网上达成交易意向。

第二步,客户选择利用第三方作为交易中介,客户用信用卡将货款划到第三方账户;

第三步,第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家,并要求商家在规定时间内发货;

第四步,商家收到通知后按照订单发货;

第五步,客户收到货物并验证后通知第三方;

第六步,第三方将其账户上的货款划入商家账户中,交易完成。

3、支付环节

一个完整的支付过程包括代收、清结算和代付三个环节。

代收指第三方支付平台把资金从买方的银行卡转移到第三方支付平台银行账户(或卖方银行账户)的过程。

清结算是支付完成后第三方支付公司与银行、卖方之间处理债权债务关系(如果涉及跨行支付,还涉及银行与银行之间的清结算)

代付可以理解为第三方支付公司在完成清结算之后,结清交易当事人之间的债权债务关系,并最终完成资金转移的过程。

4、优缺势

优点

成本优势

支付平台降低了政府、企业、事业单位直连银行的成本,满足了企业专注发展在线业务的收付要求。

竞争优势

第三方支付平台的利益中立,避免了与被服务企业在业务上的竞争。

创新优势

第三方支付平台的个性化服务,使得其可以根据被服务企业的市场竞争与业务发展所创新的商业模式,同步定制个性化的支付结算服务。

首先,对商家而言,通过第三方支付平台可以规避无法收到客户货款的风险,同时能够为客户提供多样化的支付工具。尤其为无法与银行网关建立接口的中小企业提供了便捷的支付平台。

其次,对客户而言,不但可以规避无法收到货物的风险,而且货物质量在一定程度上也有了保障,增强客户网上交易的信心。

第三,对银行而言,通过第三方平台银行可以扩展业务范畴,同时也节省了为大量中小企业提供网关接口的开发和维护费用。

可见,第三方支付模式有效的保障了交易各方的利益,为整个交易的顺利进行提供支持。

(1) 比较安全,信用卡信息或帐户信息仅需要告知支付中介,而无需告诉每一个收款人,大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险。

(2) 支付成本较低,支付中介集中了大量的电子小额交易,形成规模效应,因而支付成本较低。

(3) 使用方便。对支付者而言,他所面对的是友好的界面,不必考虑背后复杂的技术操作过程。

(4) 支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。

缺点

1.风险问题

在电子支付流程中,资金都会在第三方支付服务商处滞留即出现所谓的资金沉淀,如缺乏有效的流动性管理,则可能存在资金安全和支付的风险。

2.电子支付经营资格的认知、保护和发展问题

第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务,银行将以牌照的形式提高门槛。因此。对于那些从事金融业务的第三方支付公司来说,面临的挑战不仅仅是如何赢利,更重要的是能否拿到将要发出的第三方支付业务牌照。

5、行业分析

互联网型支付企业

以支付宝、财付通为首的互联网型支付企业,它们以在线支付为主,捆绑大型电子商务网站,迅速做大做强。

金融型支付企业

银联商务、快钱、汇付天下、易宝、拉卡拉等为首的金融型支付企业,侧重行业需求和开拓行业应用。

第三方支付公司为信用中介

以非金融机构的第三方支付公司为信用中介,类似银联商务、拉卡拉、嘉联支付 [3] 这类手机刷卡器产品,这类移动支付产品通过和国内外各大银行签约,具备很好的实力和信用保障,是在银行的监管下保证交易双方利益的独立机构,在消费者与银行之间建立一个某种形式的数据交换和信息确认的支付的流程。

6、盈利模式

第三方支付平台有如下几种盈利模式:

1.手续费。即第三方支付向用户收取手续费与向银行支付的手续费之差。无论是线上的支付宝还是先下的拉卡拉,手续费都是其传统的盈利模式之一。其中针对个人的主要有转账(至银行卡),提现,缴费,短信安全提示以及外币支付等等。

针对企业的主要有安放pos机,为企业提供查询、对账、追收及退款等清算交易相关的服务手续费。手续费的区间一般在0.08%-1.25%之间。但是,这种盈利方式技术含量较低,边际利润也较低,第三方支付平台只能通过增大交易流量来增加收入。

2.广告费。第三方支付平台拥有的互联网平台以及移动客户端,都会收取各种商户的广告费用。

3.沉淀资金的利息收入。这里的沉淀资金也就是,《支付机构客户备付金管理办法》中所称的备付金–是指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收货币代付资金。

4.服务费。这里所指的服务费是指第三方支付平台为其客户提出支付解决方案,提供支付系统以及各种增值服务。这也应该是第三方支付平台最核心的盈利模式。

前三种盈利模式在不同的第三方支付平台之间具有同质性,无法将不同的平台区分开来,不能体现平台的竞争优势。因而,第三方支付平台企业必须通过为客户提供安全、便捷、高效、成本较低的支付解决方案来提升其产品溢价,吸引更多客户,获得企业核心竞争力。

支付行业的崛起,如何在支付市场中分得一杯羹,建立长久管道收入的现金流,实现真正的财富自由人生。欢迎私信一起探讨财富之道。

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