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如何选择适合自身的商业医疗保险

爱很美| 2019-6-20 14:00 阅读 769 评论 0

全文1919字,推荐阅读6分钟


想要选择一款适合自己的商业医疗保险并不是一件简单的事情,因为就连一些保险从业人员也很难说清此间区别。

其中原因主要有以下2点:

1、产品太多

寿险公司、健康险公司、财产险公司都有出品,全行业有上千款医疗险。

2、细节太多

保险合同复杂,保险责任、责任免除、免赔额、可报销天数、可报销医院等等过于繁杂。

所以,本文会用“易懂、高效、严谨”的方式为你呈现出整个商业医疗险的体系和分类,让你对医疗险有一个全面的认知。

NO.1 什么是医疗险

购买医疗保险后,去医院看病所花费的钱,就有机构给你报销了。这就是医疗保险。

至于能报销多少医疗费用,就要看你买的是什么医疗险了。

NO.2 医疗险的分类

市面上主流的医疗保险产品分为4个类别:

  • 住院医疗
  • 百万医疗
  • 中端医疗
  • 高端医疗

下面匠人分别从

  • 保额
  • 保费
  • 免赔额
  • 报销范围
  • 是否包含门诊责任

这5个方面为你讲解它们之间的区别

1、保额的区别

图片来源:匠之保制作团队

保额是可以报销的最高限额,超过这个限额的费用就不能报销了。

(1)住院医疗

顾名思义这只能报销几万元的住院费用。门诊所产生的医疗费是无法报销的。

(2)百万医疗

在住院医疗的基础上将住院报销额度从3万左右升级到的300万左右。

同时可以扩充住院前7天和后30天的门诊费用,以及一些癌症放化疗之类的特殊门诊费用。

(3)中端医疗

在百万医疗的基础上扩充了完善的门诊报销责任,不再限制于特殊的门诊费用。等于平时感冒发烧之类的也可以报销了,严重一点就直接住院。可谓是解决了绝大多数的医疗费用问题。

(4)高端医疗

保额上完全无敌的存在,最优质的高端医疗可以做到报销无限额。普通的高端医疗,门诊也会有3、40万,住院8、900万的可报销额度。

2、免赔额的区别

图片来源:匠之保制作团队

免赔额是需要被保险人自己承担,保险公司不负责报销的费用。

举个例子:小明不幸住院,一共花了10万元钱的住院费用。

小明之前买过百万医疗,实际报销时:10万元里有1万元没有报销,剩下的9万元,全额报销。这没有报销的1万元,就是1万的免赔额。

3、报销比例的区别

图片来源:匠之保制作团队

报销比例是在一次医疗花销里,可以报销的比例。

举个例子:小明不幸住院花费1万元,除去500元的免赔额以外,可以报销9500元的90%=8550元,有950元是不在报销比例里面的。

除了住院医疗以外,其余的险种都是可以做到100%报销的。

4、报销范围的区别

图片来源:匠之保制作团队

1、地域

除了高端医疗以外,其余医疗险只能报销中国地区的医疗费用。高端医疗可以做到报销全球医院的医疗费用,这=用一款医疗产品锁定了全球的医疗资源和医疗服务。

背后是生产高端医疗险的公司帮助它的客人联络起全球的医疗资源,做为附加值服务。

2、医院

住院医疗和百万医疗只能报销在二甲-三甲医院普通部门的住院费用。

中端医疗就可以报销特需和国际部了,=拥有了国家干部的医疗待遇。

高端医疗就可以进一步提升到报销私立医院,甚至是顶级昂贵医院的医疗费用了。

3、社保目录范围

超越社保的报销限制是商业医疗保险的一大特色,除了住院医疗无法突破外,其余险种都可以做到。

点击:“”一文,了解社保目录。

除此之外,高端医疗还能够将牙科、生育、体检这些非疾病必须的医疗费用包含在可报销范围内。

5、保费的区别

图片来源:匠之保制作团队

医疗险的保费是每年交钱,今年不论报销了还是没有报销,一年结束都会清空。第二年从新缴费。

刚才说了各类医疗险的种种好处,下面就介绍下具体费用。

1、高端医疗

1万到10万的价格区间,一般3-4万元/年即可拿下相对优质的高端医疗。顶级的高端医疗会贵一些达到10万/年的费用。

如果是年薪50万以内,基本上不推荐考虑高端医疗,除非你是一人吃饱全家不饿的状态。

2、中端医疗

价格相对亲民,3000-1.5元的价格区间,一般6000-7000元/年即可拿下相对优质的中端医疗。

如果你年薪30万左右,入手一款中端医疗,没毛病。

3、百万医疗

500-2000元的价格区间,没什么可说的,有钱没钱都得买。

4、住院医疗

200-500元的价格区间,一个字“买”。

NO.3 医疗险汇总

图片来源:匠之保制作团队

正常情况,是很少有公司会给自己家的医疗险贴上住院、百万、中端、高端这些标签的。

以上是业内对于不同的保额、免赔额、报销比例、报销范围、保费5个情况的不同,做出的具体区分。以便于受众理解自己买的是一款怎样的医疗保险。

除了主流的4大医疗险以外,商业医疗体系还有一些更加细分的品类:

  • 针对生育疾病和新生儿疾病的母婴医疗保险
  • 针对恶性肿瘤治疗费用的癌症医疗保险
  • 针对重大疾病的海外转诊就医的海外医疗保险
  • 针对牙齿治疗的齿科医疗保险
  • 等等。。。

商业医疗保险还会持续不断的尝试创新,以更加垂直、细分的保险责任,去适应不同人群的保险需求。

NO.4 总结

医疗风险是每个人一辈子当中,100%会发生的客观事实。

面对这样的风险,如果你还没有一份匹配的保障。匠人君建议您,找到自己的寿险顾问和他一起为你的家庭选择一款适合的医疗险。

致敬:看完此篇文章的你!

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参考文献:【1】人力资源与社会保障部,《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录》【2】中央财经大学社会保障研究中心,褚福灵《灾难性医疗支出研究》,《中国医疗保险》2016(3)

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