家财险不要超额投保

保障型家财险的优点是保费一般较低，不会占用太多的家庭资金，但缺点是只有在发生保险损失时才能得到保险公司的赔偿，没有投资收益；投资型家财险的优点是投保人可以达到转移风险和投资理财的双重保障。但是缺点是一次性交纳费用较高，资金流动性不强，投保时家庭应当确保有一定数量的闲置资金且在保险期限内不急用，否则一旦退保会造成一定的经济损失；而两全险尽管在某种水平上可视为银行储蓄的替代品，但毕竟其到期后的给付金额不及银行到期后连本带利拿的多，因此保户在购买前要注意比较收益率。

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具体到保障金额上，专家提醒投保人，若想充分的保险保障，就需要足额按建造或购置价值投保。比如在在家财险中，房屋建筑、附属设备或室内装修发生保险赔偿时，使用的是按比例赔偿方式，比如房屋价值10万，如果不足额投保5万，那么损失时就要按1/2的比例来补偿，投保10万才可以得到全额赔偿。

“但若投保人多投了几份保险也不会得到超价值赔款，也就是说家财险的保额既不能不足，也不是多多益善，这一点及人寿保险有很大不同。”阳光保险集团经代部石宗鑫说，一旦出险，保险公司仅仅会根据保险事故发生时的实际损失价值来进行赔偿，最高不超过保险标的的实际价值。所以，超额或重复投保并不明智，只是会白白挥霍钱。

家财险保费只需百元 一般而言，家财险保费相对不高，普通家财险的保费一般为几十元或上百元，保险期限一般为一年，投资型家财险保费稍高，有的产品可能会达到上千元，保险期限为三年或更长。为此，专家提醒消费者，有些财产，如家用电器、床上用品、服装、家具等，由于发生全部损失的概率较低，因此可以根据财产价值的10%-30%比例投保，就能够得到比较充分的保障了。

此外，由于室内装修属于怕水又怕火的财产，因此在投保时，专家建议最好附加“水渍损失险”。“它可以保障因自来水及暖气管道、水槽、引水道漏水，室内空调、热水器漏水，房顶或阳台漏雨、漏雪，下水道堵塞溢水，邻居家漏水等意外造成财产的损失。其保费一般占主险（家财基本险）的10%左右，也就是说一般只需附加十几或几十元保费。”石宗鑫说。

值得一提的是，家庭财产保险不仅仅在发生意外能得到保险赔偿，其保险代位追偿的功能，还能使我们免去家庭财产遭受第三方侵害后向第三方追偿的困扰。也就是说，投保后如出现邻居发生火灾延烧、邻居渗水等第三方侵害财产造成损失的情况时，在保险公司赔偿自此，由保险公司向第三方追偿。

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