你真的懂贷款利率吗？

你真的懂贷款利率吗？

贷款利率是银行等金融机构发放贷款时从借款人处收取的利息费率。利率的高低直接影响一笔贷款的成本，这是所有贷款者都非常关心在意的。但你真的懂贷款利率吗？

可以说，绝大部分人都不懂贷款利率，这说法也许有点夸张，举几个例子大家看看就知道了。

A客户

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路

贷款100万，12个月到期，每个月支付利息1万元，到期一次性还清本金100万。贷款利率是多少？

B客户

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贷款100万，12个月到期，到期后一次性还本100万，支付利息12万。贷款利率是多少？

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C客户

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贷款100万，12个月到期，放款日先一次性支付12万利息，到期后一次性还清本金100万。贷款利率是多少？

D客户

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贷款100万，12个月到期，每月等额本息还款，每月还93333.33元，12个月还清。贷款利率是多少？

路

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大家算一算，上面四个客户的贷款利率分别是多少，是不是都是12%呢？表面看起来好像都是12%，但大家应该能感觉到，这4个客户的实际利息成本好像并不一样。那到底谁高谁低？差多少呢？

要解决这个问题得先定个标准，也就是参照物。我们用A客户做参照物，这个是最常见的还本付息的方式，也是银行最常用的方式，我们把这种方式下的贷款利率定义为标准的贷款利率，逐一计算B、C、D客户利率分别是多少。

先看B客户：B客户相对A客户，利息支付时间要晚，相当于第一个月的1万利息晚付了11个月，第二个月的利息1万晚付了10个月，以此类推。

按年利率12%计算，第1个月B客户节省了10000*12%/12*11=1100元，第二个月节省了1000元，以此类推，全年节省利息合计6600元。

B客户表面支出利息12万，但实际相比A客户节省了6600元，我们可以理解为B客户参照A客户低0.66%，即实际利率为11.34%。

再看C客户：C客户方式俗称砍头息方式，或者是贴现方式。我们可以先简单的来看一下，C客户名义上贷款100万，实际放款到账只有88万。也就是说C客户实际贷款拿到的“本金”只有88万，而到期一次性还100万，多还的12万，我们可以看作是利息。

我们将C客户换算成B客户方式的利率（本金88万，到期一次性还本88万、支付利息12万），算出来利率就是12/88=13.63%，再按照刚才的方法，换算成A方式，利率为12.88%。（具体过程我就不再计算了，大家有兴趣可以自己计算一下。）

再来看D客户，D客户是目前贷款里面最大的坑，也是大家上当受骗最多的类型，我觉得有必要把它分析清楚，让大家明白。

每个月等额本息93333.33元，全年累计还本付息112万元整。贷款本金100万，那多出来的12万就应该是利息，利率就是12%，和上面的三个客户差不多。你是不是也这样认为呢？

而真实情况是，D客户相对A客户的贷款利率为24%，整整高了一倍！是不是不敢相信？！

告诉大家背后的逻辑：A、B、C客户贷款的本金，都是可以全年使用，而D客户每个月都在等额归还本金，相当于你全年平均可支配的贷款本金只有一半，也就是50万，因此，你的实际利率是表面利率的一倍，也就是24%。

现在各种贷款分期，尤其是购物分期都是这种套路，看起来利率只有5%、6%，好像挺便宜，但实际利率要翻一翻。（银行房屋按揭没有用这个套路，大家不用担心。）

更过份的是一些融资租赁公司，不光等额本息，还要客户先付首付款，也就是等额本息再加砍头息，实际利率就更吓人了。

路

好了，关于利率，这次就说这么多。看完这些，你还确定你真的懂贷款利率吗？

本文作者：曹流浪