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p2p行业一直是一个饱受争议的行业，整个行业经历了多次震荡，给很多投资人造成了财产上的损失，也酿成了太多的悲剧。究其原因，在P2P备案还没有落地的大背景下，对于如何选择P2P平台，投资者没有一套行之有效的方法。  路最近也看了很多关于如何选择P2P平台的文章，主要发现两个问题： 第一，泛泛而谈，没有干货。 第二，内容陈旧，已经不适合现在的投资环境了。 作为一个投资P2P超过五年、也从事过相关行业的老兵。根据当前的市场环境，总结了一些选择P2P平台的经验，目的就在于解决上面提到的两个问题。 对于选择P2P平台，我认为应该从以下五个方面依次进行筛选： 第一、资质是否齐全 第二、平台注册资本 第三、平台业务甄别 第四、选择上市企业 第五、重视企业管理团队水平 我选择P2P平台基本就是按照这五步走的，效果还是很不错的，下面将对这五点进行详细的介绍： 第一、资质是否齐全 我们投资P2P平台，一定要关心它的各种资质，这是硬指标，缺一不可。 1、银行存管 这是个老生常谈的话题了，也是最基本的指标。这里需要指出一点，尽量选择存管银行是大银行的平台，因为大银行（如招商、平安等）的对接难度要比小银行高的多，能侧面反映出平台的合规程度和实力。从历史暴雷的平台中也可以看到，在小银行存管的平台暴雷概率远大于在大银行存管的平台。我们也可以随时关注中国互联网金融协会发布的“银行存管白名单”  路2、等保三级评测 等保三级评测是行业内公认的非银机构的最高认证，属于监管级别，目前，仅有一成网贷平台达到要求，并且短期内这个数量不再会增加。该资质评测是相当严格的，包含信息保护、安全审计、通信保密等近300项要求，共涉及测评分类73类。通过这一评测，至少说明该平台是有诚意在P2P行业中长期发展的。  路3、知名会计师事物所的财务审计报告 这个标准我们只针对未上市企业（上市企业的选择在后面会介绍），对于未上市企业，如果不对外公布财务状况，投资者相当于盲人摸象，不知道平台的盈亏，我们只能听信平台的一面之词。 如果发布的财务审计报告是由知名会计师事物所（最好是国际性的）开具的，那么可信度还是很高的，至少我们能对平台的现状做一个粗略的判断，进而决定我们的投资策略。 第二、平台注册资本 按照之前流出的《网贷备案试点方案》要求，网贷机构将按照经营范围划分为单一省级区域经营和全国经营两类，要求单一省级区域经营机构实缴注册资本不少于人民币5000万元，全国经营机构实缴注册资本不少于5亿元，同时要求网贷机构于6个月内将注册资本补足。 我的建议是，不要考虑省级经营范围的平台了，只考虑正在努力成为全国性经营范围的平台。即：注册资本不超过5亿的平台，坚决不投！对于能拿出5个亿作为注册资本的企业，相当于前期投资就要5个亿，我相信他们至少在当前时间点是有信心、也有决心把企业做好的，在国家大力加强监管力度的背景下，谁也不会拿真金白银开玩笑，并且现在很多大平台已经或者通过增值达到了要求。  路第三、平台业务甄别 通过上面的筛选，我们已经过滤掉了大多数的平台，剩下的至少是一个不存在自融、假标等现象的正规企业。接下来我们就要考虑平台的业务范围了，评估企业核心业务是否存在比较大的风险。有些投资人先如为主，认为所有打着P2P旗号的企业，从事的都是P2P业务。实际上并非如此，这些企业的业务范围可以概括为以下几类。 1、企业贷 即把投资者的钱出借给企业，对于从事这类业务的平台，我的建议是尽量不要去投资，大多数暴雷的平台都是从事这类业务的。这类业务的最大问题在于，放款资金高度集中，不能为投资者分散资金，风险很大。像爱投资、红岭创投都是这种情况。举个例子：平台向100家企业放款100亿，平均每家1亿，如果几家发生坏账，平台需要为投资人垫付，平台的现金流很可能出现问题，最终给投资人造成损失。 2、车贷 即借款人通过抵押车的形式向平台借款，这类业务的风险也比较高的，每辆车的抵押金额从几万到几十万不等，资金比较集中，分散程度相对较低。但从过往暴雷企业的数量上来看，个人感觉相对于企业贷，这类业务的风险要低一些，现在从事这类业务的企业也有几家，做的也还不错。 3、消费贷 即借款人以消费某种商品的形式向平台借贷，平台能通过对消费商品的定位，有效的为投资者分散资金，降低风险。对于这类业务我认为是可以适当投资的，重点还是看平台的实力。 4、P2P 即个人对个人，真正的P2P业务才是我们进入这个行业的初心，也是我们最认可的模式。平台能有效的分散资金，降低用户风险。对于P2P我们重点关注放贷规模，平台对借款人放贷规模越大，资金分散度越低，风险越高，反之风险越低。 第四、选择上市企业 注意，我的意思是平台本身是上市公司或者母公司是上市公司，而不是上市公司背景。 上市公司要向鉴证会汇报定期报告，包括年度和中期报告等。这些报告中包含企业在这段时间内的经营情况和财务情况等重要信息。知道这些信息，我们完全有能力对该公司经营状况有一个比较准确的判断，进而决定是否进行投资。举个例子：信而富最近宣布退出P2P行业了，给很多投资人造成了损失，其实这在财报上早有预兆，亏损扩大、逾期率上升，都在财报中写的很清楚，并且这个过程持续了1年，中间已经发布了多次季报，投资人完全有能力通过分析财报得出“择机退出”的结论，从而躲避这场风波。  路第五、重视企业管理团队水平 一个好的管理团队决定着一个企业的命运，也决定着企业是否有在逆境中生存的能力，在选择平台的时候，一定要重视企业管理团队的背景及能力，这是被很多投资者忽视的。 在去年的雷潮中，很多企业都在雷潮中暴雷，但是有些企业确实现了逆势增长，甚至盈利翻倍。主要原因在于，这些企业在雷潮中快速转向助贷业务，为企业开发出全新的业务模式，进而实现了利润的增长，也让相信他们的投资人避过了雷潮。可见，一个好的管理团队无论对于企业还是投资人来说都是至关重要的。 这篇文章中，我总结了自己选择P2P平台的一些经验，希望对读这篇文章的你有些许帮助。 风险与机遇并存，没有零风险的投资产品，我们一定要有风险意识，合理控制仓位。还是那句话：投资有风险，理财需谨慎。 如果你有更好的选择P2P平台的方法，欢迎在评论区中留言，我们一起交流、讨论。 关注「理财号」，为你带来更多理财内容，下一篇文章我将分享《如何选择一款适合你的P2P产品》 |
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