路 很多人第一次买保险,都会被保险的复杂性所吓倒。 打开合同条款,随处可见 100 多种疾病,很多病根本都没听过,到底哪款保险才好呢? 为了营销的需要,保险公司又划分出重疾、中症、轻症,不仅赔付比例不同,而且理赔条件各异。 面对重疾险的疾病种类,有什么挑选的秘诀吗?特定疾病要不要选,怎么选? 今天我们就重点谈谈 重疾险病种那点事。 主要内容如下:
一、关于重疾险,这两点要知道!现在市面上重疾产品越来越多,无论是购买哪款重疾产品,以下这两点都一定要知道,不然很容易买到不合适的产品。 1、重疾险病种,越多越好吗? 现在的重疾险,很多都保障上百种疾病。如果只看病种数量,很容易会陷入“病种多=保障好”的误区。 路 其实早在 2007 年,保险行业协会就制定了 成人重疾险 的病种标准,对 25 种常见重疾进行了统一规范,并且要求所有重疾险都必须包含最高发的 6 大重疾:
根据过往的理赔数据,6 大重疾能占到重疾险 80% 的理赔,25 种重疾甚至能占到 95%。这些疾病可以说是重疾病种的核心。 路 另一方面,病种数虽然越来越多,但也可能含有一些凑数的病种,比如埃博拉病毒、疯牛病等,这些疾病在我国非常罕见。 因此并不能说,100 种重疾就一定比 80 种好,我们更应该关注病种的质量,而不是病种数量。 2、重疾险不是确诊即赔 很多人都以为重疾是确诊即赔的,然而事实并不是这样。深蓝君以前 25 种重疾为例,基本可以分为 3 类:
路 如图所示,只有少部分病种是确诊即赔的,其它的要么实施某种治疗,要么达到约定状态才能赔。
所以,千万不要以为得了重疾就能赔。如果自己不够了解,理赔时就很容易产生“保险都是骗人的”这种想法。 二、重疾病种,该如何挑选?目前,几乎所有重疾险都会包含 25 种高发重疾,这些疾病已经占据绝大部分的理赔。 因此,重疾病种的挑选空间并不大,大家注意以下两点就好。 1、6 种重疾有年龄限制 虽然 25 种重疾的疾病定义是统一的,但其中有 6 种,保险公司可以在理赔年龄上做出限制。深蓝君以市面上的热销产品为例: 路 直接说结论:
在这 6 种重疾中,大家要特别注意 帕金森病 和 阿尔兹海默症(俗称:老年痴呆)。 这两种疾病在老年人中非常高发,如果你买的是终身型重疾险,最好能在 70 岁后继续保障。 路 2、关注家族病史 虽然说,25 种重疾以外的患病率很低,但也不是说这些疾病就毫无价值。深蓝君建议,有家族病史的朋友可以适当关注。
总的来说,在保费差不多的前提下,重疾病种肯定是多多益善,但如果为了一些发病率很低的疾病,而多交很多保费,那就得不偿失了。 三、轻症和中症,又该怎么选?重疾的理赔条件都是比较严格的,甚至有人质疑重疾险是“保死不保生”。为了迎合市场需要,保险公司陆续开发了 轻症 和 中症,来降低理赔门槛。
相对重疾而言,轻症和中症并没有国家统一标准,因此挑选难度会更大一些。 挑选要点 1:高发病种,覆盖越多越好 根据近年来的理赔数据,同时结合 6 大高发重疾,我总结了如下 11 种高发轻症和中症。 路 可以看到,不同公司对高发疾病的覆盖都有一些差异。如果一款产品缺少多种高发疾病,建议大家谨慎购买。 不过也有一些特殊情况,比如图中标注颜色的三项都和心肌梗塞有关。
路 挑选要点 2:关注疾病理赔要求 目前,各家保险公司不但保障的轻症中症病种不一样,而且在同一种疾病的理赔要求上,也或多或少存在一些差异。 深蓝君就以比较高发的中症脑中风为例,不同的产品就有以下 4 种理赔要求: 路 所以如果你非常关注 脑中风,就可以选择脑中风疾病理赔条件比较好的。同样的道理,如果你在意心脏病,也可以选择相关病种宽松的产品。 不过深蓝君要提醒大家,几乎没有产品会所有病种都宽松,例如有时候脑中风宽松,但是心脏病却严格。 除了病种,我们还要考虑赔付比例、赔付次数等其他因素。 总之,在轻症和中症的挑选上,一定要结合自己的实际需求,并没有标准答案。 四、特定疾病,重不重要?现在重疾险的疾病保障越来越丰富,一些公司为了增加产品的竞争力,还会增加特定疾病的保障。 1、高发特定疾病,都有哪些? 所谓特定疾病,就是考虑了不同人群的高发疾病,比如男性的肺癌、女性的乳腺癌、孩子的白血病等,具体如下所示: 路 如果得了这些疾病,一般可以额外赔付 30% 甚至 100%,让人觉得更有针对性,也更有安全感。 2、特定疾病,是否值得买? 既然特定疾病有这么多优点,那是否值得买呢?下面我们来对比两套方案。 路 从上图中,我们可以看到两个方案的不同:
毫无疑问,有特定疾病保障会更全面,但是考虑到价格,也不是非附加不可。 在过去,我对 男性特定疾病、女性特定疾病 都有过详细的测评。大家如果感兴趣,可以点击查看。 另外,现在保 20/30 年的儿童重疾,大部分都有儿童特定疾病。罹患这些特定疾病,都能额外赔付一倍保额。
路 这类产品每年只要几百块,非常适合给孩子增加保障,在《》中,我们也整理了许多优秀的产品。 五、写在最后经过多年的升级迭代,重疾险从最开始的只保 4 种疾病,发展到现在 100 多种,病种数量的增加,无疑扩大了我们的保障范围。 但深蓝君也希望大家了解,买保险一定要综合来看,除了掌握正确的病种挑选思路,还要考虑产品的价格、赔付条件等。
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