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来源 | p2p观察（p2pguancha) 作者 | 观察君 纵观当下，网贷行业进入合规整改加速道。有的平台紧锣密鼓，抓紧冲刺备案；有的平台发挥自身优势，开始缓慢转型；有的平台衡量自身不足，选择有序退出…… 在这其中，总有那么些人，唯恐天下不乱。打着“良性清退、转型”的旗号，实则干着拖延兑付、转移资产、携款跑路、收割出借人的勾当。 昨日（6月24日），接到多起投诉举报的上海互金协会怒了，在官方微信上发布声明称，自己没有权利审批平台退出/转型方案，也从未同意过任何一家P2P平台的退出/转型方案。 这则紧急声明的背后，反映出的是在行业出清潮中，有许多不良平台趁机作乱的现象。 面对在投平台突如其来的一纸清退公告，出借人该怎么办？ 01 P2P平台想要退出/转型，谁说得算？ 6月24日，上海互联网金融协会（简称，上海互金协会），为维护网贷平台业务相关当事人权益，避免个别会员单位的单方不实宣传对监管部门及相关当事人造成误导，紧急在其官方微信发布《声明》，针对多起投诉举报做出统一回应：从未审批、同意过任何一家网络借贷信息中介机构的业务退出/转型方案。 在该声明中，上海互金协会重申其权利范围：不具有对网络借贷信息中介机构业务退出/转型方案进行审批的权力。  路看完声明，问题来了。P2P平台的退出/转型方案，究竟归谁管？ 在互联网金融蓬勃发展的这几年，互联网金融的监管体系随之完善，P2P行业的监管也有着明确的分工。 央行自2015年在首次给P2P定调后，又先后牵头成立了互联网金融整治工作领导小组与中国互联网金融协会，让自由生长的互联网金融机构找到了组织。 在P2P监管体系中，银监会也有着举足轻重的地位，像“1+3”P2P监管的基本制度框架就是银监会出台的，其让P2P的整改和监管有法可依、有章可循。 2009年，部分地区的金融办升级为金融局后，在决策层心中的分量也是日益剧增。不仅摆脱协调机构的头衔，还拥有对类金融机构的监管和风险处置职责。 当前各地的金融办（局）主要是与地方银监局一起，负责P2P平台整改验收、编制验收、备案的指引、办法、细则，受理P2P平台备案，进行机构监管与执法。 那么，中国互金协会和地方的互金协会,又扮演着怎样的角色呢？ 互金协会是互联网金融行业自律组织建立的，主要职责组织、引导、督促会员贯彻行业相关政策方针，并制定行业经营管理规则和标准，同时起到行业信息共享、互帮互助的作用。 行业自律是对监管的有益补充，但无法取代监管。在行业自律无法覆盖及无效领域，还需要监管及时出手，才能促进行业健康有序发展。 总得来看，真正有权利对平台退出/转型方案进行审批与同意的其实是地方金融办（局），互金协会只是起到辅助作用，给平台提供规范指导，推动良性退出效率。 02 火眼金睛，辨别出清潮乱象 当前，网贷合规备案一推再推，监管“以备促退”意图明显。有业内人士分析，未来能够留下的P2P平台应不足百家。此时，不合规平台在停业清退，弱势平台在转型。 “别人贪婪时我恐惧，别人恐惧时我贪婪。”这其中，有许多不法平台“挂羊头卖狗肉”，在网贷行业清退潮中，趁火打劫、肆意作乱。 清退方案是写得很完美，实际上呢？拖延兑付、转移资产、携款跑路、收割出借人，留下一地鸡毛。 最奇葩：一直在卖卖卖，资金依旧缺缺缺！ 2018年7月30日，前海航交所宣布将主动退出网贷业务。按照其良性退出方案规则，投资者的退出本金将在24个月内全部完成兑付，收益按照年化6%计算，每月兑付一次。 看似海航集团“护体”，进行监督、协调各融资企业履行还债义务。若不能按时偿还，这个强大的后盾还“兜底”，承诺保障所有投资人的投资资金。 然而，如期足额兑付了两期后，兑付金额开始打折，并出现逾期。同时，还推出本金兑换机票和酒店代金券服务，代金券时效性为五年。 当时有一位投资了30万的投友苦笑道：以后我把所有交通工具都改成飞机，我也用不完呀，就算天天环游世界我也不能5年不工作，天天浪吧。 值得一提的是，所谓的“自愿兑换，额度由您”也不靠谱，都是有时间限定和额度限制的，你想“天天浪”，还得看“运气”。 除了前海航交所，“海航系”多家P2P平台均出现兑付逾期。可以说，海航集团一直在卖卖卖，资金依旧缺缺缺，兑付方案履行起来很吃力。 最荒唐：投资人摇身一变，竟成酒店老板！ 去年八月，温商贷宣布平台全面展期，兑付方案一变再变，实质性进展很慢。 据了解，其先后推出了五种债权置换方案，换房产、拼铺面、兑股权、换商品……无论选择哪种方案，投资人的本金都被打到“骨折”。 其中，最荒唐的是11月7日的兑付方案，投资人的钱被迫选择投资酒店。出借人熬出头，摇身一变成为酒店老板？这些都是不存在的。 置换方案只是温商贷的股东们试图为自身产业续命的手段，借新还旧的模式最终无以为续，温商贷收割投资人的意图昭然若揭。 最能演：拖延、甩锅、跑路，三连杀！ 草根投资曾是杭州最大的P2P平台之一，在发生逾期后，连发30个公告稳定“民心”，宣称正在积极处置资产，寻找可靠资金来源，兑付方案却处于暂停状态。 先是自导自演23亿D轮融资，又在现场投资人会议上，脸不红心不跳的表示，“草根不清盘，我们还要继续……”创始人金忠栲打的是“拖延战”。 随着无存管的消息爆发，多个关联方上演甩锅大戏，草根投资依旧在官网上“淡定地”宣传“涅槃计划”。直到金忠栲投案的前一天，官网还发布了用户利益保障机制的公告。 03 平台宣布退出后，出借人该怎么办？ 在投平台突如其来的一纸清退公告，到底是真清盘，还是准备跑路呢？ 首先，出借人要分析平台清盘原因，若是自融、庞氏骗局、借旧还新是不可能良性清退的。当前因流动性危机，经营出现问题，难以维持运营，而选择清退的平台占大多数。 其次，要辨别平台的底层资产真实性，还要对资金流向进行分析。就拿还在红岭创投来说，底层资产真实、回款明细清晰、创始人态度诚恳，才具有全额兑付的可能性。 最后，要注意平台清盘是否报备金融办（局），地方互金协会是没审批、同意权的，这点一定要注意。除此之外，出借人还要多留意平台相关的舆情消息。 平台宣布清退后，出借人最需要的从来都不是无懈可击的兑付方案，也不是信誓旦旦的承诺，而是踏踏实实的拿回属于自己的那部分权益。 在网贷出清潮中，出借人也要对良性退出平台充满信心。据网贷之家不完全统计，截至目前，已有122家平台全额兑付完成，实现良性退出/转型。 未来一段时间出清仍是主旋律，监管部门应透明化平台的退出过程，出借人也应警惕在投平台动向。如有异动要及时报案，决不能让不良平台“一退了之”。 |
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