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保险都是骗人的?专家:别再陷入这6大理赔误区

柳如烟| 2019-7-6 12:01 阅读 406 评论 0


俗话说,好事不出门,坏事传千里。有些朋友一听到“保险公司拒赔”的消息,就很容易产生各种误解:

保险都是骗人的、小保险公司理赔不靠谱、网上买的保险理赔难…

今天,深蓝君为大家总结了 保险理赔的 6 大误区 ,真实地解决大家对理赔的困惑。

误区一:熟人买保险,理赔更容易?

买保险就是为了追求安全感。然而保险太复杂了,很多人都会有这样的担心:万一以后有理赔纠纷,怎么办?

于是,不少人会更倾向于通过熟人购买。他们觉得,熟人肯定不会坑自己,心里会觉得更踏实。

有熟人帮忙,当然是好事。其实,保险的本质就是一纸合同。赔不赔、怎么赔、赔多少,这些问题早就写进条款里了。

对保险公司来说,只关心我们是否达到理赔要求,而不关心是谁申请理赔。如果不符合理赔条件,无论你跟业务员多熟,都不会赔的。

另一方面,保险销售员的淘汰率还是非常高的。有可能到我们理赔时,当初卖保险的人早就不干了…

因此,通过熟人买保险并不能从根本上解决我们的问题,关键还是要看这个人是否专业和靠谱。

假如你想掌握更多的主动权,可以学习怎么看保险条款。这样就知道什么时候能赔,什么时候不能赔,做到心里有数。

误区二:保险公司靠拒赔赚钱?

有些朋友还存在一种观念,认为保险公司是靠恶意拒赔赚钱的,这样本该赔出去的钱,就留在保险公司自己腰包里了。

老实说,深蓝君也能理解这种想法,但是靠这种手段赚钱的保险公司,绝对是经营不下去的。

对保险公司来说,打开门做生意,理赔是再正常不过的事情。甚至在产品推出市场前,保险公司就已经预估过需要赔付多少钱,这些成本早就算到我们的保费里了。

保险理赔的原则是:不惜赔、不错赔、不滥赔,并不靠拒赔赚钱。

我之前分析过,保险公司主要的利润来源,是保费的投资收益:

假如保险公司有 100 亿元的可投资保费,即便是存银行,一年也能赚到上亿利润。如果靠拒赔赚钱,这得拒赔多少单…

事实上,理赔就是最好的广告。保险公司都十分注重自己的公众形象。如果发生恶意拒赔,对品牌价值的伤害是无法估量的。

误区三:买了保险,什么都能赔?

很多人认为只要买了保险就什么都能赔,至今还有朋友拿着重疾险合同来问我:“感冒发高烧住院了,能报销多少钱?”

其实保险不是万能的,每种保险的保障范围都会存在差异:

如图所示,重疾险、医疗险、意外险、定期寿险 的作用都是不一样的。我们一定要搞清楚,自己买的保险保什么、不保什么。

举个例子:

A 先生由于糖尿病导致双脚截肢,这种情况就符合重疾险中“多个肢体缺失”的理赔条件。而意外险虽然也保障残疾,但这种情况是疾病导致的残疾,意外险是无法理赔的。

保险是一个组合,每个险种都有其独特的功能,谁也不能被谁代替。

误区四:小保险公司理赔难?

小保险公司理赔是不是很难?会不会耍赖不赔?倒闭了怎么办?深蓝君每天都会收到类似的三连问。

事实真的是这样吗?我们一起来看看。

1、大小公司理赔有差异吗?

今年年初,深蓝君曾对 30 家保险公司的理赔年报 进行了详细解读。理赔好不好,关键看两个指标:

  • 获赔率:100 个人申请理赔,最终赔了多少?
  • 理赔时效:客户申请理赔,要多久才能赔下来?

话不多说,有数据有真相:

直接说结论:

根据数据显示,大小保险公司的理赔差异几乎为零。

我们可以看到,各家公司的 获赔率 都超过了 97 %,有的甚至接近 100 %,这些都是以真金包银赔出去的,从几亿到几百亿元都有。

理赔时效方面,不管是平安、国寿这种“大公司”,还是复星保德信、吉祥人寿这类“小公司”,理赔时效也没有明显的差别。

其实我国《保险法》对理赔是有严格要求的,各家公司的理赔时效也是重点考核的,所以大家可以尽管放心。

2、保险行业有小公司吗?

不少消费者会有这样的误区:自己听说过的就是大公司,没听说过的都是小公司。

坦白说,这种想法是很不理性的。

目前,我国已经有接近 200 家保险公司,别说普通消费者,就算是保险从业人员,也会遇到一些没听说过的公司。

其实在我看来,根本就没有“小保险公司”。能成立保险公司的,背后都是实力雄厚的大财团。

保险公司从成立、运营,到破产,都有一系列严苛的监管措施:

总之,保险具有极高的安全性,作为普通消费者,实在没必要替银保监会操心。

误区五:网上买保险,理赔很麻烦?

经过多年的高速发展,我国已经成为“网购第一大国”。可是不少朋友对网上买保险,仍然存在一些担忧:

万一出事了,要怎么申请理赔?手续会不会很麻烦?如果保险公司耍赖不赔,我要找谁说理去?

其实网上买的保险,出险可以直接联系销售平台或保险公司,而且网上理赔一点都不麻烦。

比如中意人寿的网上自助理赔,比例就达到了 63.81 %,比线下理赔还要多。而且还上线了“闪付”、“闪赔”功能,理赔时效最快 1 分钟。

现在线上理赔已经逐渐成为主流,而且很多线下买的保险,业务员也会引导你去保险公司官方微信、官方 APP 拍照上传资料,在线申请理赔。

在之前《 》一文中,我也分享过一个真实案例:

业务员帮客户在官方 APP 中拍照上传病历,经过保险公司调查审核,最后也顺利拿到了 30 万的重疾理赔。

整个理赔流程都是电子化操作,无需提供纸质资料,其实客户自己操作也非常方便快捷,这正是互联网赋予保险的新魅力。

误区六:带病投保,熬两年就能赔?

坊间一直有这样的传言:买保险时,健康告知随便填就好了,就算是带病投保,只要熬过 2 年就一定能赔…

到底这件事是不是真的?我们先看看《保险法》第 16 条,关于 “不可抗辩条款” 的内容:

投保人有义务如实告知健康情况,否则保险公司有权解除合同。但合同成立 2 年后,保险公司不得解除合同,如果出险,应当理赔。

假如仅按字面意思理解,确实会让部分人误解为:熬过两年就一定能赔。然而在实际生活中,超过两年仍然被拒赔的案例比比皆是。

深蓝君通过“中国裁判文书网”,找到一个真实的案例:

B 先生在投保前,就已经确诊淋巴瘤(癌症)并且进行了 5 次化疗。虽然熬过了 3 年才去申请理赔,但仍然被保险公司拒赔了。

当时法院的审判结果中提到:

不可抗辩条款以诚信为基础,被保人在投保时恶意隐瞒病情,违反了诚信原则,不适用不可抗辩条款。

总之,建议大家买保险一定要做好如实告知。买保险就是买个安心,千万不要给自己挖坑。

写在最后:

俗话说,“偏见源于误解,误解源于不了解”。很多朋友觉得保险是骗人的,本质上还是因为了解得不够深入。

其实保险是个好东西,它是一种科学的风险管理工具,可以转移自己无法预测的风险。

希望今天的科普,能消除大家对保险理赔的误解,让更多人能用好保险。

如果今天的文章对你有用,也欢迎分享给身边的亲朋好友。

愿大家的保险,永远不需要理赔:)

本文由深蓝保原创,欢迎关注,带你一起长知识!