职工医保和居民医保的待遇究竟差多少？

其实很多人不明白，为什么城镇职工基本医疗保险缴纳一定年限以后，就可以不用缴费直接享受退休医保待遇。而城乡居民医疗保险（包括原新农村合作医疗和城镇居民医疗保险）就需要不停的缴费直至去世呢？原因也是比较复杂的：

第一，政策限制。

职工基本医疗保险在1999年前后建立起来，原则上是按照以收定支、收支平衡、略有结余的原则设置的。职工缴纳职工部分，企业缴纳统筹部分。职工缴纳的部分全部进入医保个人账户；用人单位缴纳的部分，一部分用于建立统筹基金，一部分用于个人账户的返还。

当时的制度规定，退休人员参加基本医疗保险，个人不缴纳基本医疗保险费。

2011年7月1日，《社会保险法》实施。社会保险法第27条规定，参加职工基本医疗保险的个人达到法定退休年龄时，累计缴费达到国家规定年限的退休后，不再缴纳基本医疗保险，按照国家规定享受基本医疗保险待遇。算是对职工医疗保险退休后待遇做了明确规定。

国家规定年限是按照各地的规定执行，毕竟目前我们的医保基金还是由各地自行统筹，收支差异很大。

第二，费用差异。

实际上职工医疗保险和城乡居民医疗保险的费用差距非常大。

城乡居民医疗保险费用来源是以个人缴费和国家补贴为主。国家规定的2018年的缴费最低标准是220元一年，政府补贴不低于490元，相当于人均最低筹资标准是710元。一些地区缴费标准会略有上升，一般也就在300~500元之间，很少有超过1000元的情况。2019年筹资标准个人再次提升30元，政府补贴也提升30元。

根据国家医保局2018年医疗保障事业发展统计公报显示，2018年城乡居民医疗保险参保人员89736万人，收入6971亿元，相当于人均收入777元。

职工基本医疗保险缴费是按照缴费基数来确定的，职工要承担本人缴费基数的2%。用人单位承担的缴费比例一般是从6%~10%不等，而且一些地区用人单位承担的缴费基数是按照工资总额来确定。如果按照全国平均5000元的缴费基数，个人和企业全部缴费比例10%计算，差不多一年需要缴纳7200元。

实际上，2018年全国职工基本医疗保险参保在职职工只有23308万人，职工医保基金收入13538亿元，人均只有5808元。

两种保险费用相差6.47倍。

另外，职工基本医疗保险的参保是从有劳动能力、参加工作、发放工资开始缴费。等待到达退休年龄之后，没有用人单位给负担了。只能通过提高缴费比例，形成一定的结余应对未来退休后的医保待遇 。

居民养老保险则是可以从出生就开始参保，参保主体是孩子、老人、无固定收入的劳动者，本身没有收入或者收入不高，降低收费标准，减轻负担也是应该的。否则，相应的收费标准会提高很多。

第三，待遇差距

实际上，参加城乡居民养老保险最主要的目的是省钱。国家也在想方设法降低参保人员的负担，给予大量的补贴就是其中一种方式。同时国家也要求2020年底以前取消城乡居民医疗保险的医保个人账户，减少冗余资金，提升医保效率。

医保主要是体现的是同舟共济的作用。对于得病住院的人群才予以报销照顾，医保效率越高，对于大病人群的救助越明显。如果说效率最低的方式，实际上是不用缴费直接将国家补贴的520元分给个人。自己承担得病风险，那就失去医疗保险的意义了。

2018年，职工基本医疗保险基金支出10707亿元。参保职工每次均住院费用11181元，报销比例70.1%。也就是说个人负担3343元，职工基本医疗保险报销了7838元。

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城乡居民医疗保险呢？2018年全部支出6277亿元。人均住院费每次费用6577元， 实际报销比例55.3%。报销3637元，个人负担2940元。

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可以说，城乡居民医疗保险由于参保费用低、报销比例低，大家也在普遍控制着就医次数和消费。

在大家最多选择的三级医院中，职工医保实际住院报销比例比居民医保高20%左右。但是相同情况下，支付费用却相差一倍以上，比如花费1万元，政策范围内基金支付比例居民医保只有59.3%，自负40.7%，也就是4070元；职工医保支付比例80.5%，自负19.5%，只有1950元。自负相差2120元。

综上所述，城乡居民医疗保险和职工医疗保险确实有很多差异，这是我们国家针对不同人群建立的医疗保障体系，有条件的人可以根据自己的收入情况，确定参加何种保险。