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从今天开始,养老这个事情,我劝你要认真考虑、趁早做规划

脆弱的空气| 2019-7-11 05:00 阅读 1635 评论 0



作者:我是陈大头来源微信公众号:我是陈大头(ID:chan523777)

最近,社科院发布了《中国养老金精算报告2019-2050》里面有个预测,说未来30年间中国城镇企业职工基本养老保险基金的赤字规模将越来越大,到2035年将耗尽累计结余。

2035年最早一批80后也只有55岁,没有到达退休年龄,今天的80后或成为无养老金可领的第一代。



隔壁远房表叔的二大爷最近给我发信息说,他养老金又涨了,还是社保好呀,年轻人要多交社保,按照最高那个基数交,到时候保证生活舒适。

可是,有些养老保险的事情,你还是要了解一下,年轻人一辈子靠养老保险,大概率是不能让自己过好体面的晚年。



养老金耗尽,

是个世界性问题


1864年,随着工业化的发展,当时的普鲁士王国出现了众多劳工,也带来了很多问题,最终,“铁血宰相“俾斯麦不得不提出养老保险计划来换取民众和企业的支持。

1889年,德国正式颁布了《疾病和养老保险法》,规定在工业工人、农业工人、手工业者及公务员中建立养老保险制度,费用由国家、雇主及雇工三方分担,领取养老金的年龄为70岁。德国由此成为世界上第一个建立养老保险制度的国家,这也标志着现代养老金制度的开始。

也就是说,当养老金逐步演化成社会福利制度后,很多人就出现了一个奇怪的思维:既然有了政府养老,大家就不用生那么多孩子,不用那么辛苦了,反正退休了有钱拿。

结果恰恰相反,养老的模型就是大家一起交钱存在一个资金池里,等到里面人退休的时候在这个池里拿钱养老,后面交钱的人要比拿钱的多才能持续下去,否则因为通货膨胀等因素,这个池子的规模是越来越小的。

随着生育率越来越低,交钱的人越来越少,人均寿命越来越长,拿钱的人越来越多,最终,养老的资金池入不敷出,出现了耗尽的风险。



2018年7月28日,因为俄罗斯政府计划延长退休年龄的行动,民众表达了自己的不满,最终,政府不得不对提高俄罗斯人退休年龄的养老金改革计划作出了小幅修改。延长退休年龄的背后,实际上是养老金的入不敷出,不得已而为之的做法。

而在美国,仅仅一个芝加哥,到2035年所需的养老金开支就需要400亿美元,整个美国的养老金缺口,是127万亿美元,是美国国债的六倍,这是一个根本无法承担的债务。

在日本,有超过84%人对日本的养老金制度提出了质疑,对晚年感到“不安”,因为很多人预计到了那个时候领不到退休金。

世界经济论坛2017年发布了一份报告,名为《我们都将活满百岁:怎么才能承担得起》,报告指出,人类活得越长将对现有的养老系统形成巨大冲击。

2050年全球养老金缺口将达到400万亿美元,美国、英国、日本、荷兰、加拿大和澳大利亚总计将出现224万亿美元的养老金缺口,而剩下的176万亿美金的渠口都来自中国和印度。

养老金不足是因为全球老年人口的急剧增加,养老金发放扩大,而新增人口就增加缓慢,换句话就是说,交的人太少,领取的人太多,这已经是个世界性的问题,而不是哪个国家的问题。



我国养老保险的前世今生


1948年,第六次全国劳动大会发布《东北公营企业战时暂行劳动保险条例》,从铁路、邮电、矿山、军工、纺织等七大行业开始,劳动保险制度逐步在解放区推行。

1949年,新中国成立后,由时任中央劳动部长的李立三牵头,展开了《劳动保险条例》的起草。

1950年代中期,国务院曾发文把机关和事业单位人员的退休金约定为工资的50%-80%,“特殊贡献”者可更高,总体高于企业职工的待遇水平,一度“在群众中造成影响”。

1978年6月2日,经全国人大常委会通过,国务院颁布《关于安置老弱病残干部的暂行办法》和《关于工人退休退职的暂行办法》两个文件,又把原来干部、工人实行退休办法改为两种规定,即退休和离休。

1982年,上海试行由保险公司统筹集体企业职工养老年金,即企业根据利润多少为职工向保险公司缴纳保险金,职工退休后从保险公司领取养老金,这个做法很快扩大至全国的集体企业。

1986年4月通过的“七五”计划中我国首次提出了社会保障的概念,提出要有步骤地建立具有中国特色的社会保障制度。养老制度开始朝由个人、企业和国家共同承担的方向前进。

1991年,国务院颁布了《关于企业职工养老保险制度改革的决定》,这是改革开放后养老保险问题的第一个重大决策。该决定提出,个人按其工资3%的缴费比例,要“随着经济的发展和职工工资的调整再逐步提高”。

1993年通过的《关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定》把社会保障制度列为社会主义市场经济框架的五大环节之一,标志着社会保障制度改革进入体系建设的新时期。

1997年国务院把各地的标准统一下来:按职工工资的11%建立个人账户,其中个人缴费为8%,企业为3%,原先个人缴费3%的比例要大幅提升。

1997年,亚洲金融危机爆发,世界经济都处于低谷,那一年亚洲很多国家和地区的经济遭受了重创。中国此时正处在产业结构调整的关键时期,国内市场不景气,生产萎缩,当年有超过1000万职工下岗失业。

当年辽宁省作为全国的试点,社会保障基金基本上已经获得了成功。其他省市都陆续参照辽宁的经验,全力推进社会保障体系的建设。

2000年底,90%以上的企业离退休人员的基本养老金实行了社会化发放,原来普遍实行的差额缴拨的不规范做法基本全部改为全额征缴,一些地区正在向企业退休人员社区管理的目标迈进。

2014年,国务院决定将新农保与城居保进行整合,建立统一的城乡居民养老保险制度,更加有力地促进城乡居民养老保险制度的蓬勃发展。

到2017年底,全国参加城乡居民养老保险制度的总人数已经达到51255万人,使全国参加各类基本养老保险的总人数突破9亿人大关,参保率达到85%以上成为世界上养老保险制度覆盖人数最多的国家。

养老保险的双轨制

在计划经济时代,公有制经济占据绝对主导的地位,那时候大家在哪里工作都是一样的,养老金都是以劳动保险和财政支付为主,而劳动保险也是企业把一部分利润上交政府。即不论你在哪里退休,都是政府保证你的养老金,而且是按照你退休前工资的比例发放。

上个世纪90年代开始,当我们开始进行市场经济的改革的时候,多种所有制的企业开始出现,自由职业者、私企、外企,就业更加的灵活和社会化,人们不再是所谓的单位人,人离开单位就什么福利都没有了。

同时,国有企业也开始改革,在企业工作的人,不论你是国企、私企和外企,都要缴纳社会保险,而且是企业和职工的个人都要交费。然后,按照你缴费多少、缴费年限等因素来计算你领取的退休金。

1993年,社会保障基金开始试点建立,而政府机关和事业单位的退休人员不需要要缴纳社会保障基金,退休直接由财政按照在职时工资标准发放退休金,后来随着退休人员越来越多,政府负担也开始吃力了。

2015年1月开始,出台了国务院2号文件,规定以2014年10月为分界线,机关事业单位的工作人员全部并轨,进入社会养老保险。即所有的都要人员都要缴纳养老保险。

但2014年10月之前的都都不用缴纳,同期这庞大的退休人员还在领着退休金,退休金大部分来源于企业和后来的人缴纳的那部分。

而时至今日4000多万事业单位员工并轨后,谁来为这项总费率高达44%的养老保险改革“埋单”,至今没有一个明确的说法。



养老保险面对的现实问题


当以前离休的干部、退休的工人、国企事业单位的退休人员、双轨制前的欠费都没有缴纳仍可享受社保待遇,势必造成养老保险空账运行,那这个问题如何解决呢?

官方的想法,是用新制度来消化老问题。为了应付“老人”们的养老金开支,势必要挪用新缴费群体的个人账户资金,导致个人账户成为“空账”,为后世带来巨大风险。到1999年,全国挪用的个人账户即空账规模就已超千亿。

而解决社保空账的问题,一个是提高社保缴费基数,新增更多参加保险的人员,另一个就是国家划拨资金。

提高社保缴费基数,增加了企业负担,实际上反向影响了就业率。由于生育率的下降,社保缴纳的增量人口在逐步减少,人口老龄化、晚婚、晚育越发明显,显然用这个方式解决空账问题难度不小。


据数据统计,自2014年以来,中国人结婚率已经连续四年下降,现在中国的单身人口已经接近两亿,平均结婚年龄更是达到了34岁。

统计局数据表明:2016年和2017年,我国出生人口分别为1786万人和1723万人,减少了63万人。2017年新生儿数量1723万中,一胎数量724万,同比减少249万;二胎数量883万,同比增加162万,二胎比头胎还要多。

二孩数量的大幅增加,新生儿总数却小幅下滑。这是个什么情况?

显而易见就是70后生不出,80后生不起,90后不想生,00后婚都不想结了。

在国家划拨资金方面,中金公司曾测算,如果把国有企业股权每五年划拨10%,至2030年前后划拨至40%给社保基金,需要划转的资金总规模相当于16万亿元,这显然不是一个小数目。

中国当前的养老保险制度体系面临巨大挑战:不仅要解决计划经济时期遗留下来的种种矛盾和问题,实现新老体制的平稳过渡,而且要能应对老龄化高峰的压力和挑战,还要有随着社会经济发展优化和提高养老金的待遇。

这是一个艰难而又艰巨的任务。



退休可以拿多少养老金

对于养老金,很多人比较关心自己退休能拿多少钱,主要看个人缴费年限长短、个人缴费基数高低和当地社会平均工资。

养老金=基础养老金+个人账户养老金

1、基础养老金=(本人退休时全省上一年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)/2×缴费年限×1%。

本人指数化月平均缴费工资a=当地上年度在岗职工月平均工资c1×本人缴费工资平均指数N

本人缴费工资平均指数N=【a1/c1+a2/c2+a3/c3+……+an/cn】/n

其中n为退休时的缴费年限,a1a2a3…an为退休前1年、2年…n年的本人缴费工资基数,c1c2c3…cn为退休前1年、2年…n年的当地在岗职工月平均工资。

举个例子,如果你30年来的月工资都是5000,当地的平均工资30年来也都是5000,那你的缴费工资平均指数N=【5000/5000+5000/5000+5000/5000+……+5000/5000】/30=1

2、个人账户养老金=个人账户的余额÷计发月数

其中计发月数指的是根据国民的平均年龄,减去退休时间,大致估算你退休之后还能活几个月,按照你能活的月数,一个月一个月把钱发给你。


举个例子,

小张22岁参加工作,到60岁退休,不间断缴费38年,每个月的工资都是10000元(这是为了方便计算,在现实生活中工资肯定会不断上涨的),按照每个月交8%的养老保险,30年你一共交了10000×8%×12×38=364800元。60岁退休,计发月数139,个人账户养老金=364800/139=2624元。

如果你38年来的月工资都是10000,当地的平均工资38年来也都是10000,那你的缴费工资平均指数N=【10000/10000+10000/10000+10000/10000+……+10000/10000】/38=1,那么你退休之后的基础养老金就是(10000+10000)/2×38×1%=3800元。

所以退休后养老金=3800+2624=6424元,约等于在职时月平均工资的60%。

如果你的工资能差不多能跟上当地的平均水平,那你退休之后大概可以拿到上班工资的45%——60%。至于到底可以拿多少,大家可以自己看下个人账户有多少钱,估算下。

当然这是一个理想的估算数据,因为还有一个现在的10000元10年后购买力值多少呢?

1万元放到2028年依然值1万元,只是同样的币值货币购买力会相差很多,不能给出准确数据,参考2008-2017的十年间M2增长率,2018年的1万元,在保持当前平均通胀率不变的情况下,实际购买力在2028年是5162.2元,基本上购买力下降了一半。

所以目前按时缴纳养老保险,从不中断,坚持交30多年,退休后理论状态可以拿在职工资的50%左右,如果交满15年就不交了,理论上只能拿在职工资的25%左右,而购买力每10年是要打5折的。



养老也要靠自己


随着老龄化社会的到来,到2025年前后,我国将出现劳动力供不应求的状态,交钱的人越来越少,领钱的人会越来越多。

养老金缺口的根本性问题有两个:一是这个缺口到底缺在哪,二是谁应承担填补缺口的责任,目前还没有明确厘清情这些状况。搞清楚这两个根本问题,再来探讨如何填补缺口,又如何改革养老保障制度,才能对症下药。


人力资源和社会保障部在今年4月23日举行的一季度例行发布会上,就否定了“2035年养老保险金将要用光”的谣言,强调我国完全能够保证养老金的长期按时足额发放。根据最新年报统计,2018年,企业职工基本养老保险基金各项收入3.7万亿元,支出3.2万亿元,2018年底基金累积结余约4.8万亿元,有较强的支撑能力。

目前推出的企业年金和职业年金作为养老金的补充、“以房养老”等都是养老保险制度的尝试和试点。

在老龄化的社会,今天的人都在为现在所焦虑、抑郁,为未来的迷茫中,养老是一生的事业,单单靠养老金是完全办不到的,合理的规划和理财还有资产配置才能让自己的晚年生活过得尊严而体面。



王尔德说:“在我年轻的时候,曾以为金钱是世界上最重要的东西,现在我老了,才知道的确如此。”

这从来都是不变真理,所有的年轻一代,希望都能够有意识、愿景、期望、趁早做规划,打理好自己的财富,体面的应对自己的晚年。

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