社科院报告：养老金2035年或将耗尽结余 建议年轻人尽早养老投资

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近日，中国社科院世界社保研究中心在上海发布的《中国养老金精算报告2019-2050》（简称“报告”）预测，未来30年我国的制度赡养率翻倍，2019年当期结余总额为1062.9亿元。不过到2028年，当期结余可能会首次出现负数，为负1181.3亿元。也就是说按照目前支付速度，还没有等到这届80后退休，养老金就已经出现了亏空。

报告称，2019-2050年全国城镇企业职工基本养老保险基金当期结余在勉强维持几年的正数后便开始加速跳水，赤字规模越来越大。

具体来看，2019年当期结余总额为1062.9亿元，短暂地增长到2022年，然后从2023年便开始下降，到2028年当期结余首次出现负数-1181.3亿元，最终到2050年当期结余坠落到-11.28万亿元。

如果不考虑财政补助，当期结余在2019年就已经是负值，而且下降得更快，到2050年为-16.73万亿元。

报告还指出，在考虑财政补贴的前提下，2019年全国城镇企业职工基本养老保险基金累计结余为4.26万亿元，此后持续增长，到2027年达到峰值6.99万亿元，然后开始迅速下降，到2035年耗尽累计结余。

报告称，在引入中央调剂制度后，2019年当期结余排在第1位的广东为1296.0亿元，远远超过排在第2位四川的478.3亿元和第3位北京的477.2亿元，优势特别明显。

同时，广东的养老金结余总量几乎是排在2-10位即北京、湖南、四川、福建、云南、贵州、新疆、安徽和天津的当期结余总和，而当期收不抵支的省份高达16个。

2019年刚好有一半省份的可支付月数超过基准线，即16个；而低于警戒线的省份共有5个，分别是黑龙江、青海、辽宁、吉林和内蒙古；其他11个省份介于基准线和警戒线之间，分别为浙江、陕西、河北、甘肃、广西、江西、湖北、宁夏、兵团、山东和上海。

2018年7月1日，我国建立了企业职工基本养老保险基金中央调剂制度。各地按比例上缴资金形成中央调剂基金。中央不留存基金，按离退休人数全部向各地定额拨付。

在中央调剂基金运行了半年后，近日财政部首次披露了中央调剂基金的收支情况。

从2019年预算情况来看，广东、江苏、北京、浙江、山东、上海等地上缴均超过330亿元，6地合计2665.2亿元，占中央调剂金总规模的55%。

其中，广东一省独大，741.6亿元的上缴额占总量的15.3%；加上江苏的478.8亿元，两省合计已占1/4。

由于中央调剂基金采取人均定额的方式进行拨付，离退休人员多的省份将获得更多的调剂金。因此四川、江苏、辽宁三省拨付额最多，分别为375亿元、371.2亿元、346.8亿元。

从拨付情况来看，“受益”的省份（地区）要远远多于“做贡献”的省份。

具体来讲，广东、北京、浙江、江苏、上海、福建、山东7地是“贡献”省份，贡献了1220.6亿元；辽宁、黑龙江、四川等22个地区（含兵团）为“受益”省份。

今年4月4日，国务院办公厅印发关于降低社会保险费率综合方案的通知。

这项最新通知中除了降低养老保险单位缴费比例、调整社保缴费基数政策外，还提高了养老保险基金中央调剂比例。

通知规定，2019年养老保险基金中央调剂比例从原来的3%提高至3.5%，进一步均衡各省之间养老保险基金负担，确保企业离退休人员基本养老金按时足额发放。

为解决各省份养老金结存不平衡的问题，提高养老金统筹层次已经成为未来的趋势。2018年12月召开的中央经济工作会议提出，2019年重点工作任务包括要深化社会保障制度改革，在加快省级统筹的基础上推进养老保险全国统筹。

报告建议，首先，以降费为契机，扩大养老保险个人账户。一方面通过降低缴费门槛，将当前未参保的中小企业和灵活就业人员纳入进来，扩大覆盖面；另一方面鼓励参保者多缴多得，坐实费基。

其次，尽快实现养老保险全国统筹。可以考虑两种结构性改革思路：改造现行“统账结合”模式，实行国民年金+个人名义账户式的“新统账结合”制度，既可以消除统筹障碍，又可以增强制度的缴费激励性和财务可持续性；维持“统账结合”制度不变，改革养老金待遇计发规则，建立收入关联型养老金。

三是各项参数的合理设计和密切配合。除了结构性的制度改革之外，养老保险制度的财务精算平衡还有赖于各项参数的合理设计和密切配合。当前基本养老保险运行参数还存在着诸多不合理之处，例如退休年龄低、缴费年限少、待遇指数化机制尚未建立以及缺乏财务动态调整机制等等，应尽快出台相应的改革方案加以改进。

对于养老金坐吃山空的趋势，虽有各路专家建言献策，诸如“延迟退休年龄”、“养老金入市投资”、“中央政府资金接济”等等，但对于普通人而言，依然是个残酷的话题。

不少80后、90后纷纷表示，我不担心父母的老年，我担心我的老年。

有人给80后算了一笔账，随着老龄化日趋严重，很多80后家庭都处于4+2+1还不敢要二胎的状态。

按照目前一线城市的消费水平，一般的养老院要3000元到4000元/月，四个老人的话至少需要1万2千元。即使夫妻俩个人月收入达到2万元左右，在缴付了老人的养老院费用之后，只剩下8千元养房、养车、养孩子……

在辛劳一生之后，如果期待维持体面的退休生活，或许自己投资、自己养老，才是最实际的方法。

商业保险、股市投资、自己持有的基金，这些东西，一个都不能少，每个人都需要学习一些长期投资理财的知识，来让自己有一个稳定的、有保障的未来。

如何才能度过一个有品质的晚年？

那么，我们该如何构建一个满足符合长远需求的养老规划呢？以下是一点想法和建议：

1、测算好养老目标。

一个可行的养老目标，除了要考虑自己的资产存量之外，还要特别考虑未来的通货膨胀、储备好的养老金的预期投资回报、养老过程中可能发生的其他重要开支等等。

举个例子，目前我国的养老金替代率大约为40%，也就是说，今天花100块钱能下馆子的一顿饭，到了退休之后，就只能变成40块钱左右的路边摊了。

因此，我们必须加倍放大自己的养老金储备目标。

2、选择合适的养老工具和方式。

资产多的人，可以选择设立家族信托来养老，稍微少一点的可以购买商业养老保险或者养老社区来养老。一般来说，商业养老保险越早买越划算，但从保障角度出发，建议28岁到50岁之间购买更为合理，50岁以后保费会相对较贵。

对于架构简单、关系和睦的家庭来说，可以选择居家养老，而对于家庭丁克一族来说，入住养老社区不失为一个比较好的选择。

3、尽量生活在更大的城市

同样是待遇低的城乡居民基本养老保险，全国平均一个月100多元，农村老人普遍一个月七八十元，而深圳市如果按照顶格缴纳可以达到700多元，为什么深圳要多点呢？

因为城乡居民基本养老保险=基础养老金+个人账户余额计算值。这个基础养老金就是政府补贴，越是大城市，越是经济发达，补贴能力越强。

4、寻找合适的伴侣，组队防老。

现在的年轻人很多是很烦父母催婚的，但是单纯从经济角度来说，催婚真的是为你好。

目前社会选择不婚和丁克者也在增多，并且形成了一定的声音，但是普通人还是慎重选择不婚和丁克，除非自己足够强大足够有钱，生活有保障，否则这在经济上是对自己不利的，家庭的力量总是比个人要大的。

“人多力量大”，“一个人可以走的快，但是一群人可以走的远”是有道理的。要把寻找合适的伴侣组建家庭作为一项人生大事去做，家庭会比个人的力量大的多。

除非你是社会前5%-10%的高收入精英人群，否则选择不婚会让自己在经济竞争和保障能力上逐渐弱化。

5、养儿防老不过时。

其实从国家角度来讲，现行的养老金制度就是“养儿防老”制度，也就是现在在工作的年轻人缴纳养老金，集体供养现在的老人。

从以前的一个家庭的年轻人供养老人，到现在的一个国家的年轻人集体供养老人，本质上其实是没有变化的。

现行的集体供养制度当然有好处，但是也有弊端，那就是个人生育的积极性弱化。

我即使不生孩子，老了也会有别人的孩子工作来支付我的养老金。

殊不知国家养老金制度需要正常运转，有两个必要条件：

· 第一条是国民必须工作来缴纳养老金

· 第二条是国民必须要养育足够的下一代

否则老龄化会让养老金制度无法长期维持。

在目前人口红利消失的情况下，我国基于家庭为单位收税，对养育子女的人们进行税收抵扣和优惠只是时间问题，预计最近两三年就会开始有政策出台，后续会不断加大力度。

换句话说，没有养育子女的单身人士的税会更高。

来源：网络

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