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文/龙小林

近些年，银行的揽储压力越来越大是个不争事实。即便是像今年这样银行不怎么缺钱的年份，对于存款仍然比较渴求，其中的一个比较就是货币市场的利率不断走低甚至创历史新低，但银行存款利率仍然纹丝不动甚至有银行还有上调。估计银行也很清楚，如果下调存款利率，可能更难拉到存款了。很多人认为银行揽储压力大，主要是因为银行存款利率太低，大家不愿把钱存银行，是不是这样的呢？

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银行揽储压力大，是因为存款利率低吗？

说到现在的银行存款利率，那还真的是比较低，即便目前各家银行的存款利率都有在基准利率基础上上调，可还是显得偏低。 比如目前1年期的定期存款利率仅2%左右，纵观各类同样期限的理财产品，想必没有谁比它更低的了吧？活期存款利率还只有0.35%，甚至0.3%，几乎都可以忽略不计了。在所有期限的银行存款中，估计也就只有部分银行3年期和5年期的利率不至于处在垫底的位置，但离垫底也差不了多少。

所以，存款利率低，确实有可能成为银行揽储压力越来越大的原因。比如以前把钱存在银行活期里的，很多都拿去买跟余额宝一类的货币基金了，把钱存在银行定期里的，很多都拿去买银行理财、国债、保险理财等等相对安全又收益稳健的理财产品去了。部分银行存款的流失，让银行揽储越来越艰难，这很合情合理。然而，银行揽储压力变大，仅仅是因为存款利率太低吗？来看一看下方这张表：

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表1

从上表中可以看到，自从2016年以来，我国存款类金融机构每年的存款增长额度都在下降，这就可以说明有部分银行存款确实在流失。但我们也可以看到，这种流失的速度并没有想象的那么快，2016年的存款增长额比2015年少了7.8万亿只是个例，主要还是因为2015年的存款出现了很不正常的增长。此后每年存款增长额下降的速度明显慢了很多，而今年前5个月存款的增长额度已经达到了7.6万亿元，按照这个势头，今年的存款增长额应该还会超过去年。

这么看来，存款利率低导致的存款流失，应该是银行揽储压力变大的原因之一。但如果把银行揽储压力变大完全归咎于存款利率低，似乎也说不过去。毕竟现在银行并不是吸收不到存款，只不过吸收的存款变少了一些而已，并没有大量变少。

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还有哪些原因让银行揽储压力越来越大？

既然不能完全把锅甩在存款利率低上，那是不是因为存款都被少数大银行给吸走了，从而导致小银行吸收不到存款呢？再来看两张表：

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标 2

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表3

从这两张表可以看到，自从2016年以下，大型银行的存款增长额度呈现明显下降趋势，仅2017年稍微有反弹，到2018年存款增长又下降到了4.8万亿元。而中小型银行反倒表现更优异一些，虽然也经历2016年和2017年存款增额的下降，但到2018年已经开始反弹，今年前5个月的存款已经增长了近4.4万亿，估计全年的存款增长还能超过2018年，实现两连升。

从这里来看，目前中小型银行的揽储能力，似乎还比大型银行更强，这可能是因为中小型银行在存款利率上比大型银行高、揽储力度比大型银行更强所致，这就说明不存在存款都被大型银行吸走了。按照这一现象，揽储压力更大的应该是大型银行才对。

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既然存款并没有出现大量减少，也没有被少数银行给吸走了，那为什么银行揽储的压力还会越来越大呢？在希财君看来，或许是因为银行用钱的地方越来越多，看下表：

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从该表可以看出，在过去5年里，存款类金融机构的贷款增长额度每年都在上升。尤其是到2018年，贷款增长额度已经超过了存款增长额度，从今年前5个月的情况来看，这一现象恐怕还将持续。由于银行用于贷款的资金主要来自于吸收到的存款，贷款需求旺盛，自然就需要更多的存款来支持。而现在存款的增长却跟不上，自然就会出现存款紧张的局面。

由此来看，银行揽储压力变大，应该是存款利率太低以及银行的资金需求变大共同作用的结果。至于还有没有其他方面的原因，那就不得而知了。

存款利率太低，不想把钱存银行？你真的了解全部的银行存款吗，你可知道银行其实还有一种利息较高的存款类型？如果不了解，可看一看

审核：李闰

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