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银行不涨房贷要亏本,这是真的吗?

漠河| 2019-7-13 16:20 阅读 4611 评论 0

近期,很多购房者都比较苦闷,他们在申请房贷时,银行说现在开始要涨房贷利率,因为如果不涨,银行就会出现亏损。当然,也有人不相信银行工作人员的说法。他们认为,除非银行存款高过了房贷利率,银行才有可能亏损,否则银行怎么可能做亏本的买卖呢?

实际上,我国的存贷款息差都是比较高的,普通人即便是能拿到最低的房贷利率,银行还是有一两个百分点的净息差收益。以央行基准利率4.9%为例,即使是八折优惠,利率也就是3.92%,而银行一年期利率即使上浮之后不会超过2.3%,即使是利率较高的三年期存款最多不过3.5%。更何况,银行活期存款利率只有0.3%,而活期存款金额较为庞大,银行能赚取的存贷利差就更高。

在目前房地产调控的形势下,现在银行房贷不会在基准利率的基础上再打折了,银行首套房贷款平均利率为5.423%,相当于基准利率1.107倍。所以,银行无论如何也不可能亏钱。或许有人会问现在有大额存单推出,银行的房贷会亏钱吗?

其实,2019年利率最高的是20万元起的大额存单,较之前央行的基础利率上浮55%,三年期大额存单利率最高能达到4.2625%。在这种情况下,银行还是有盈利的。此外,银行拿着大额存单的钱是用来放更高利息贷款的,不可能还会把大额存单的钱去投放到房贷利率上来。

事实上,对于银行来说房贷是最优质的贷款资产,一方面有地产作为抵押物,购房者除非遭遇意外家庭突变事件(比如,失业、大病等),否则并不敢放弃还贷。另一方面,就算购房者“弃房断供”了,银行可以拿去拍卖。如果拍卖还不够还银行的钱,银行还可以继续追责还钱,所以,真正弃房断供的家庭比较少见。

所以,银行贷款资产中房贷是不良贷款中最低的,不良率只有0.3%,远低于银行平均不良贷款率1.75%左右,仅相当于中小微企业不良率的1/5至于1/6,这样的不良贷率,银行肯定是不会亏钱的。不过,银行为了赚取更高的存贷差,银行工作人员为了更高的利益故意装可怜,诱导客户配合着签署新的合同。

应该说,银行贷款不良率相对较低是建立在国内房价持续上涨的基础上,而随着房地产黄金时代结束,一旦房价出现较大幅度下降,银行的房贷坏账率还是会不断上升的,银行的好日子还是会过去的。当然,对于购房还贷者来说,做人要讲诚信,当初与银行签的合同怎么约定的,就应该怎么做,弃房断供不仅扰乱社会金融秩序,也不可能有好的结果。

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