观点财经｜23家网贷平台逾期超千万（内附名单）

歌未央| 2019-7-16 11:30 阅读 1446 评论 0

网贷监管愈趋严格，大量用户关注备案，因此怨天尤人，患得患失，觉得整个网贷都不能投了。网贷的核心业务就是撮合借贷交易，逾期率，是衡量这个业务能否良性持续发展的标准。逾期这个事，近两年参与网贷的用户不会陌生，而对银行、消金等传统放贷机构，每个从业者也更加熟悉。互联网金融的逾期标准，参杂了银行的很多规则，但绝不是生搬硬套。

互联网金融的逾期率常年不受重视，最主要的原因是早年行业刚兑所致，所谓“刚兑”就是不论项目是否正常还是逾期、造假，平台都按本金安全和正常利率付息给用户，而用户的信心也因此持续热衷，“除非一家平台倒闭，它一定是会还给我钱的。”

不过，行业的兑付规律在2018年彻底打破了，先不谈数百家平台在几乎同一时期内倒塌，就仅仅出现逾期兑付问题的，同一时间也有数十家，不少平台至今还需要长时间的债转才能完成还款。

一直以来，互联网金融关于逾期率一直没有统一的定义。直到2017年中国互联网金融协对逾期做了新的规范——借款人在借款合同约定的期限内(含合同约定的宽限期或展期后到期)未足额归还本金或利息。虽然有了新的规范，但行业内参与的出借人却很少能了解到真实的借款期限，我们通常投资（出借）的债权，往往都是标准化的期限——3月、6月、9月、12月，而个人的信用贷款真实期限往往在1年-3年之久，还有1-3年数千元的小额贷，出借时间和借款时间的不匹配，导致真实的逾期情况很难计算。

其次，行业中关于逾期时间的统计情况也并没有标准化，以上市公司宜人贷为例，其将逾期率定义为在某一时刻逾期贷款余额占总体贷款余额的比例，并分别以15-29天，30-59天和60-89天分为三个群组；超过90天以上的列为坏账；嘉银金科（你我贷母公司）则按照30天内，30天至90天以及90天以上分组。

虽然还款日是固定的,但对于宽限期限各家平台规定也不同,宽限期限越长,逾期金额就越低,逾期率也会越好看。比如一笔应该在6月30日偿还的借款,按照逾期的字面意思,就是超过约定日期,那么7月1日还款就是逾期,但几乎没有一家平台会把这样的还款视为逾期。

因为统计方法的不同，大家公布的逾期数据也不一样，虽然受监管影响不少平台既要设定信披专栏定期对逾期情况披露，还要跟互金协会“打声招呼“公示出来，不少平台仍就见招拆招，扩大分母，缩小分子，实现”逾期率”的下降。目前，行业公示中逾期率的算法就是截止到某一时间点的逾期金额，除以当前待收余额。要想使逾期率变小，就可以在计算逾期金额时进行处理，比如只计算已逾期借款人的到期应还金额，而对未到期的剩余应还部分，不计算在内，逾期金额就变相缩小了；此外，把待收余额中的金额扩充到历史交易总额，也可以使计算逾期率的分母变大，从而实现降低逾期率的目的。当然，不少平台也干脆把逾期率标为零，其从出借端出发，只要按时兑付给了出借人，就不算逾期了。

既然逾期有这么多猫腻，那究竟我们怎么看待逾期率呢？

从业务模式上来看，网贷行业仍属于贷款业务，其主要业务内容划分仍包括有抵押贷款和非抵押类贷款两种，以公司名义的借款往往有抵押，而个人名义的借款多以非抵押类为主，公司类型的借款人，其借款目的主要是关于经营性，不论是拿来紧急发工资，还是提供给上游企业支付货款，都有一定的可承担能力，且有足够的抵押率覆盖，借款人的还款意愿不会太差；相比而言，以个人名义的借款大多都是消费性居多，其借款是为了提前“变现”自己未来的现金流，收入稳定的人未来会有足够的还款支撑，而一些快速失业、骗贷或者干脆没有稳定收入的学生等，其未来逾期情况会非常严峻。

目前，中国互联网金融协会共有94家平台对接了登记披露服务平台，而逾期率也是他们尚需披露的非常重要的指标，根据采样数据显示，共有23家平台的逾期金额破千万，其中，爱投资逾期金额最高，逾期金额107.45亿元，点融、爱钱进、小诺理财逾期金额也均在10亿以上，当然，爱投资已于上月立案，而后面三家平台也遇到了兑付的问题，其中点融和爱钱进还处于正常运营状态，小诺则从去年底不再发标了。

逾期率方面，项目逾期率超过10%的有11家，由高到低分别为京金所（100%）、爱投资（91.31%）、信用宝（67.69%）、德众金融（62.82%）、点融（40.12%）、安润金融（34.83%）、邦融汇（30.85%）、小诺理财（25.51%）、你我贷（13.36%）、麻袋财富（12.32%）、e贝宝（10.01%）；金额逾期率超过10%有12家，由高到低分别为：聚宝普惠(91.54%)、爱投资(82.74%)、德众金融(77.81%)、京金所(72.24%)、邦融汇(47.49%)、信用宝(34.3%)、小诺理财(26.34%)、e贝宝（16.49%）、邦帮堂（15.12%）、点融(13.88%)、安润金融(12.36%)、海金仓（10.69%）。

统计名单如下：