为什么都说保险是骗人的？

路

今天在网上把这个问题下面的回答看了一遍，发现可以编一本江洋行骗大全了。好好的金融产品，明明是有着皇室血统的公主，怎么就变成了“问题少女”？

先说明一下我本人身份背景，5年国家公务员工作经历，中央财经大学硕士，现为某知名保险公司代理人，本人入职以来，几乎拿遍了所有竞赛、奖项。

你可别以为我是想吸引你找我买保险啊，可以看我之前写的所有文章，都没有有任何指向性销售动作，换句话说，我们公司不能异地销售，另外格格现在主要是带领团队，说这么多，是想让你放心，我是专业做保险且也没有任何利益倾向的。

反观很多公众号文章，百分之九十以上是前面普及一大堆保险知识，都是为最后卖的保险产品做铺垫。

路

大家在这张图里可以找到格格吗?

首先，必须要为保险正名，真正的保险一定是好的，甚至可以说是每个人和每个家庭的刚需。保险的本源就是分摊意外事故损失做出的风险管理的财务安排。真正的保险是家庭的保护伞，防止生活轨迹、生命品质被突如其来的意外和疾病影响。

摸着良心说人话，试问屏幕面前的你，从小到大可曾经历过小则磕碰、摔烫、猫爪狗咬，大则交通事故、自然灾害等意外伤害。答案肯定是有，还不止一次。一般人怎么也得活七八十岁吧，没有一个人拍着胸脯说自己有活佛加身，不会有意外、不会生病。

从这个逻辑看来，意外和疾病是任何一个吃五谷杂粮、肉眼凡胎的人一生中的必然，注意，我说的是必然！之所以感觉是小概率事件，只是不知道意外和疾病什么时候发生、以什么形式发生、影响程度有多大。这一点，你同意吗？

路

往下说回人性，所有人都觉得彩票中五百万、有一天嫁入豪门、平安喜乐这种事会发生自己身上，没有人觉得自己有一天会遭遇车祸、身患绝症、流浪街头。大多数人觉得那些意外风险和疾病都是别人家的事，离自己远着呢。当然我也不例外。

保险解决的就是这些必然会发生的小概率事件，通过互助、分摊的形式，让每个人都能在意外来临的时候不被击垮，也就是说“我为人人、人人为我”，这么听起来，是不是特别好？那怎么就被妖魔化了呢？

我尽量通俗简单的来解释这个事儿，不然就得写至少两万字。

保险分为两大类，一类是保障型保险，另一类是理财型保险。

“保障型保险”顾名思义，就是通过购买这类保险，实现抵御意外、疾病等风险的目的。常见的有意外险、重疾险、定期寿险、百万医疗险等。

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意外险

例如猫抓狗咬、磕碰、车祸、自然灾害等造成的损失，保险公司会给付少则几千，多则百万的理赔款，这个不难理解吧？

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重疾险

还有重疾险（顾名思义是重大疾病险），是指一个人得了大病，这时病人一般没有工作能力、没有收入来源吧，比如曾经他一年能挣20万，因为生病，现在20万挣不了了。然后，不管他会不会花钱治病，保险公司都会给他一大笔现金（金额的多少取决于当时保险买的额度）用以弥补生病期间的收入损失，当然这是一笔现金，怎么花这笔钱保险公司不管 。

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定期寿险

还有一个是定期寿险，这是在欧美等发达国家几乎人人必备的基础保险，就是一个人如果在60、70岁前挂掉的话，保险公司会给一笔金额不菲的钱作为补偿。当然关于寿险的细分就太多了，我就不展开讲这一部分了。

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百万医疗险

另外一个保障型险种就是最近很火的百万医疗险，这个保险是只有看病去住院、检查、拿药等等一系列的花费后，保险公司看到票据才会报销。现在越来越多产品保额动不动400万、600万，其实基本是噱头。跟大家说一个数据，全国三甲医院的平均住院金额大家知道是多少吗？没错，一万三。

百万医疗险跟车险一样，是消费型的，如果今年没有出险，那这笔钱就花掉了，如果生病住院了，那可以报销上百万的额度。（注意，这跟重疾险最大的区别是，重疾险是不看病就能拿到钱，医疗险是自己先垫付，根据花费金额事后报销、返还 ）。

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大家看到了，以上这几类属于保障型保险，说白了都是跟人的生命、疾病相关的保险，是对经济损失作出的补偿。

一个保险产品的定价（也就是费率），取决于性别、年龄、职业习惯、包含病种、赔付次数、是否有起付线、涵盖保障责任等等众多因素，这类保险产品能不能挣钱，产品设计的关键就是测算事故发生的概率，其实就是和风险对赌的保障类产品，是非常考验一家保险公司的精算实力的。（敲黑板，这也是很多大公司和小公司的根本区别）

因为保险公司一定会为那部分出险的客户，给到人家理赔款，如果测算不好风险概率的话，这款产品就会赔钱，相反，如果价格定太高，也会没有市场。

保险公司不是慈善机构，他是以盈利为目的的商业行为，所以一个公司的精算水平至关重要，决定着是否可以稳健经营，这时候作为客户，其实是希望这家公司很有强的盈利能力，这样才能有强大的风险应对能力。再补充一句，保障类产品很多都价格不高，往往花一两千块就能撬动几百万的杠杆。

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下面终于说到误会特别多的“理财类”保险了。也就是所谓的养老金、教育金、“有病治病，没病领钱”的万能保险。这类保险，是老中国百姓最先接触的保险，也正是这类保险彻底透支了“保险”的社会信用。说这个话题之前，需要说一下我国保险业的发展史。

我们国家的保险公司，最长的发展历史只有27年，短短二十多年我国保险业从零做到全球第二大保费的市场规模，靠的就是野蛮发展。野蛮发展的一个重要武器，就是这类理财型保险，当时保险公司的业务员，素质普遍很低，经过简单的培训，背一些产品的销售话术，就开始大卖特卖。

理财型保险，也就是年金险。本是成熟的金融市场下的一类成熟的金融产品。它的存在可以理解为是家庭资产的最后一道防线，也就是充当财产守门员的角色。

比如一个家庭年收入100万，他可能有房产、有股票、有基金、黄金、外汇、投资其他创业项目等不同类别的资产配置，那么保险跟这些一样，是金融产品的一种。

但是它的特点就是会从条款角度约定固定的收益保证，这个收益，是确定保证的，虽然相对较低（无风险收益率，固定收益率2%-5%不等），但是作为家庭的无风险资产配置，在投资环境最差的情况下，也会有一笔稳定的现金入。

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一个人在年轻的时候每年存一笔钱到保险公司，那他会有一个跟生命等长的稳定的现金流。这个金融产品稳定、和生命等长、强制储蓄等属性是其他金融产品没有的。所以，很适合像我父亲一样忧患意识比较强的人，他们选择年轻的自己给年老的自己存一笔钱，提升养老品质。但是未来收益实现的基本前提是，这笔钱三年五年、十年八年是雷打不动不能取的。

当年，很多保险公司和银行合作（这也是保费的主要来源渠道——银保渠道），当一个人要去银行存钱的时候，柜员就会引导他买成理财型保险（大多数老百姓是非常信任银行的，这一点毋庸置疑），说的时候大多是夸大收益，对保险“中途不能取”这一点避而不谈，所以很多老百姓稀里糊涂就在银行存了一笔钱，实际是买成了“保单”。

这时候，当真正家里急需用钱的时候（比如买房娶媳妇、出国上学、生病住院等等）想到有这一笔每年在银行交的存款，去银行后却发现取不出来，如果硬要取，就属于违约行为，只能取很少一部分现金价值（这是专业术语，不展开）。可是，大多数老百姓不可避免会用到这笔钱，但是不仅取不出来，按约定，还需要每年往里存，不能断。这时候的种种不爽就全来了，跟开始买的时候形成天壤之别。

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听到这，大家发现理财型保险的特点了吗？对，它的特点就是对保险公司来说稳赚不赔，理财型保险不用测算风险发生的概率、做风险对赌，只要坐等收钱，再拿去投资，再把一小部分收益给到客户就行了。金额还动辄都是几万几十万的大钱，若是中途客户违约，只能取极小一部分。

所以，和保障型产品相比，保险公司肯定喜欢卖理财型保险啊，这也就是为什么，几乎所有保险公司大量的招人，当年卖的几乎都是这类理财型保险了。（说到这，顺便说一句个人感想，我觉得当年我们国家的保险公司应该也是不太具备精算能力，没有历史大数据库的理赔经验，设计不出便宜大碗好用的保障型产品。）

很多很多客户，在本身就没有任何抗风险能力的情况下，却把不多的余钱买成了理财型保险，然而自己的家庭却在裸奔，急用钱时，还取不出来。

听到现在，大家知道了，为什么很多人说保险是骗人的了吧？

路

话说回来，理财型保险本来是好的，只是应该先把保障型保险做足了以后，再考虑买理财型保险。

作为行外人，你们可能不知道，这两年保险行业正在经历着大的整风运动，你稍微留意一下数据就会发现，理财类的保险几乎断崖式负增长，尤其是银保渠道越来越萎缩，这个渠道几乎已经被大公司边缘化了。

中国银保监会设立后，监管下沉，处罚加重，保监会一直呼吁“保险姓保”“保险不姓资”。所以，未来几年，保险公司会经历洗牌和迭代，健康险和养老险会大行其道。

好了，我叨叨完了，作为大白话说的普及性文章，可能略有不严谨的地方，望海涵~写文章的初心，本是梳理和记录自己的所学所得。慢慢的我发现格格后院竟然受到越来越多的关注和认可，除了行外人，还收到很多同业的留言和私信。这些都促使了我必须得好好写~好啦，再说一句，格格后院真心不做保险推荐。想要保险咨询交流的，可以加我的微信，或者关注主页的微信公众账号。

孟子说理想的生活是“乡田同井，出入相友，守望相助，疾病相扶持”，希望保险可以给大家这样的安全感，一起迎来中国保险业理性的繁荣发展。

路