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我会平时会给大家介绍和普及一些保险理财的观念和知识。一起共同学习交流，希望能让大家去伪存真，正确的对待保险，好好利用它，使其成为保障自己生命和财产的有效工具。 但是如果我们对于如何购买保险都没有最基本的认知，被铺天盖地的广告和不专业的销售误导，那么就会不小心跌入保险“坑”。  路有个观点我十分认同，“无论是人，还是事物，你能接受它最差的一面，才是保持长久关系的重要因素”。 所以，今天就给大家介绍一位曾踩过保险坑朋友的案例，希望我们能从他的血泪史总结一下平时容易忽略，但是对购买保险至关重要的一些内容，从而更好地了解家庭保障方面的知识。 保障意识近十年来逐渐普及，可惜国内众多保险产品遍布大坑，除非你不买，否则大多都掉坑，加上现在还有新媒体推波助澜，这“坑”跳得更欢了。 我要再加上一句：“全民死于保险理财”。 到底是坑太大容易掉？还是人太傻往里跳？ 我姑且先讲几个掉坑的故事，朋友们自己来思考判断。 1  路第一个掉坑的故事，发生在我的诸多朋友身上。 前几天，后台还有一个朋友问我： “高，我前几年买了一款保险产品，一年交几万元保费，交款三年后，每三年就可以返还一笔钱，退休以后每年还可以拿到一笔钱。另外还有分红，分红最高档最终能拿回的保证保障，可以达到已交保费的五倍。您觉得这是好的保险产品吗？” 这样的疑问时常在后台出现，版本大同小异，比如到养老时返还，到孩子上学时每年返还，到孩子成人创业时返还等等……关键词都离不开“保本”、“返还”。 这样的产品看上去很美，其实却是典型的保险头号深坑—— 高保费、无保障、低收益、保本保息的分红险。 此类分红险乃2008年股灾的产物。 前一年是股市最疯狂的2007年，保险公司兜售了大量的投资连结保险（投连险）。2008年A股从6124点狂跌到1600点，这些投连险也让投保人亏得一塌糊涂，群众对保险公司的信心也消失殆尽。 为了追求业绩，保险公司设计并推出此类分红险，美其名曰“迎合市场”，果然击中客户软肋。 细究此类分红险的几个特点，就知道为何前面有“高保费、无保障、低收益”这样一长串形容词： 第一，对于中产家庭来说，一年保费几万元绝对不菲，占用大量财务资源，此乃保费之高；保险期横跨几十年，如果中途想提前拿回钱，还要损失大量本金！ 第二， 保费等于保额，此乃完全无保障；因为保费高昂，投保人以为自己花了很多钱，已经有了充足保障，殊不知完全相反！ 第三，所谓保单收益（包含分红和固定返还金），实际在财务现金流分析工具里精算下来，真正的回报比一年定期还低，此乃低收益。 别惊讶，当年很多公司在设计产品时，参照的就是当时的一年定期利率。 保险公司收了大笔保费后，用各种投资手段获取巨额收益（比如举牌万科），但这跟投保人半毛钱关系没有。 还有人笃信香港市场的同类分红险，收益水平比大陆高，以为去香港买同类分红险就可以避免上述问题。 这是个错觉。 香港的同类产品，只是由于金融管制比大陆宽松，收益比国内此类产品高，但依然走不出“高保费，无保障”的怪圈，对于中产家庭来说仍旧然并卵。 以上一句话概括，此类分红险占用大量财务资源、丝毫没有保障，还让家庭形成误区，以为自己买了许多保险，保障充足。 分红险恰恰风靡市场多年，真乃害人不浅第一大坑。 这个坑有多大？有人估计是万亿规模。 2  路第二个掉坑的故事发生在我们自己身上（没错，我再次“家丑外扬”了）。 几年前，我偶然发现，老婆背着我在银行买了一份“保本保息的理财产品”。 拿回来一看，居然是一份趸缴的万能险保单。 我顿时哭笑不得，防不胜防啊！ “万能险”的名字实在诱人，沾了翻译的光，英文原文是Universal Life Insurance，universal恰好有“万能”的意思。 它可以随时提取账户，不用像分红险一样遭受本金损失。如果买的是期缴万能险，可以买到较高的保障额度，较为灵活。 但银行大量销售的都是趸缴万能险，那就“万万不能”了！ 趸缴的万能险是前述“大坑”分红险的升级版本，把不透明的保险公司的分红，变成透明的公布利率，让你看得清清楚楚。 但如果把每个月万能险公布的利率全部拉平，你会发现跟同期的货币基金收益几乎如出一辙。（货币基金是什么收益水平，大家看看各种“宝宝”就知道了） 一些公司在设计万能险时，找的投资渠道就是给某外资银行做同业存款，即把收到的万能险保费存入银行，签订银行同业存款利息水平协议，获利后在扣除保险公司利润、账户管理费后，再把剩余收益返还给客户。 所以，趸缴万能险除了流动性强，还真是“换汤不换药”的坑之所在。 已经掉入上述二坑的朋友们，该拿保单怎么办？理性冷静地做出思考和选择吧。 3  路前几天，我们团队一位同事吐槽说，近两个月他接到了三四通来自不同保险公司和银行的营销电话，内容大同小异，但基本说法都是： “只要您每个月存几百元，划归到指定账户，10年后返还所有交的钱，同时可享受10-20万元不等的意外保障（各家公司的保障金额略有不同）。只需要定期储蓄，不损本金又可以返还，还有意外保障，一举三得。” 同事毕竟在我们团队，对保障较为熟悉，早已对这种坑习以为常，直接呵呵忽略。 返还型意外保障，一年要求投保人交几千甚至接近万元的保费，一存10年，意外保障保额却仅有10-20万元。 这大概是什么概念呢？我举个实例： 意外险保费费率在诸多保险中非常低，假如购买保额为100万元的消费型意外险，一年保费也就只要几百元到一千元不等而已。 把交返还型意外保障的保费，放在银行中定存，从利率中抠出一部分，就足以买到10-20万元的意外保障了。 羊毛出在羊身上，这就是返还型意外保障的实质，只不过这次羊毛被织成了毛衣（这毛衣你还不一定穿得上）。 算起来，你还不如自己买一份100万的消费型意外保障，每年把等同于返还型意外保障保费的钱定存进银行，这不比返还型意外保障的保障高，收益也更高？ 这种坑虽不大，但密集轰炸也很烦啊。 4  路以上是老坑，再说说互联网时代的“新坑”。 近年来互联网发达，社交关系和同情心在网上也更容易被频繁利用。不知何时起，朋友圈开始互助与众筹信息满天飞。 有名的网络保险互助平台如“ 水滴互助、抗癌公社、e互助、人人互助”等等。不少朋友看到这类平台后问我： “高，我了解到网上某个互助平台，最低只要交1元，万一得了重疾就可以得到最高10万元封顶的保障。这可不可以参与？” 这种互助形式，还真不是新鲜事。 早在公元前2000年，古埃及石匠中就有一种互助基金组织，向每一成员收取会费以支付个别成员死亡后的丧葬费，这被业内看做是保险的古老雏形。 虽然互助会组织筹集了资金，但并没有合适的监管，科学的风控，没有精算师也没有核保员。成员每人交点钱，万一谁家出事了，互助组织就按照当初商定的金额进行一部分的赔款。 随着互助的发展，人越来越“聪明”，越是身体不健康的人越会参与这样的互助，出险概率越高，拿到钱的可能性越大。 于是，参与互助的出发点不是出于对保险的需求，变成了对钱财的贪心，严重违背了保险本质。 最终，互助组织要维持下去，会遭遇巨大挑战。 互联网+互助组织，将会如何发展，如何解决上面的问题，我真的想不明白。 如果要参加互助组织，最好抱着一种平和的助人心态。如果能得到帮助固然是意外惊喜，没有得到帮助就当捐献爱心。 如果你要解决家庭保障的缺口，千万不要依赖“互助”形式，一旦耽误大事将追悔莫及。 再说众筹，一般是在当事人罹患重病后，家人通过某些官方众筹平台向大众求助善款的一种方式。 朋友圈里常见的“我的同事生病了，大家救救他吧！”、“孩子遭遇癌症，帮帮我们！”之类的众筹信息，转发人往往号称与求助人有一定利益相关，为信息的真实性背书。  路这种慈善方式无可厚非，但信息真实性一旦经过社交工具扩散，很难核实，真正需要帮助的人，也无法预估筹款是否能圆满解决问题。 我们不妨把问题想深一层： 与其出事后手忙脚乱，为何不一开始就购置好充足的疾病保障，非要等到出了事，才想起临时求助呢？ 每个人都肩负责任，既然患病是生命中无法预料、无法避免的事情，责任就对应着一份保障，人一旦出险就会影响家庭财务，这才是需要保障的根本原因。 等到在朋友圈看到救助众筹，才想起自己需要家庭保障时，往往就晚了。  路大坑年年有，每年都很多。客观上，我们不能奢望它们自动消失。 但好歹我们也是受过教育，积极生活，每天学习以求不被时代淘汰的人，为何还老掉坑里？ 本质上是思维出现了误区和盲点。如果不改善和修正，只会反复掉坑。 今天给大家介绍的是几种常见的坑，那接下来还会给大家总结几个最容易导致掉坑的心态。毕竟，我就遇过眼看是坑还坚持往下跳的人，就从根源上解决问题吧~ 我，致力于做一个专业有良心的家庭保障规划师，帮助到更多需要帮助的朋友们。 如果这些经验对你有所启发，别忘了点个关注，多多支持！  路个人微信  路微信公众号：保一险起见 |
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